ניקוי
BDI
שלילי

ניקוי BDI שלילי נעשה על ידי עורכי דין אשר חיים ונושמים את עולם הבנקאות.

נבחרת עורכי הדין שלנו, ובראשם עו"ד יוני לוי, שנבחר מטעם הנבחרת המשפטית לאחד מעורכי הדין הטובים בישראל, מכירים את המערכת הבנקאית ואנשיה במפנים כך שהבי די אי שלכם בידיים טובות, השאירו פניה עכשיו ואנו נדאג לנקות לכם את הBDI.

עורך דין יוני לוי

רוצה להתחיל דף חדש?

משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור.
רוצה להתחיל דף חדש בבנק שלך? נא למלא את הטופס ואנו ניצור איתך קשר בהקדם, כדי להבין כיצד אנו יכולים לעזור.

תחומי התמחות

איסוף המידע הפיננסי נאסף ע"י מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. בעזרת דוח נתוני האשראי, מעריכים את סיכון האשראי בכל פעולה כלכלית כמו רכישה גדולה או הלוואה שתרצו.

הדירוג מציין כל אחד מאיתנו מבחינת היכולות הכלכליות, ציון שנע בין 1 ל-1000. הדירוג עוזר לגופים לקבל מידע עליכם ועל ההתנהלות הכלכלית שלכם, לפני שתבצעו אצלם פעולות.

דירוג האשראי מעריך את יכולות הגוף להחזיר את ההתחייבויות הכלכליות שלו (הלוואות לדוגמה) בזמן. הדירוג מחושב לפי מספר ההלוואות שברשותך, חובות ועוד.

סולם דירוג האשראי הוא בעצם הציונים שמקבלת כל חברה בהתאם ליכולות שלה לעמוד בהתחייבויות. הדירוג נע בין האותיות AAA (הטוב ביותר) ל-DDD (הגרוע ביותר).

שינוי (או תיקון) דירוג אשראי הוא תהליך שלוקח זמן. פעולות כמו הגדלת מסגרת האשראי או הקפדה על תשלומים בזמן, נחשבות ליעילות מאוד וסייעו בשיפור את הדירוג השלילי.

התעודה היא מסמך אותו מפיק הבנק ללקוחותיו ובו מפורטות הפעילויות הפיננסיות שלהם. התעודה בנויה מ-4 חלקים: מידע כללי, דוח יתרות, פעילות בחשבון ודירוג אשראי.

במאמרים הבאים מפורטת סקירה מלאה על ההבדלים בין דוחות ודירוגי אשראי, על הקשר ביניהם ועוד מידע שרציתם לדעת בנושא.

מזה דירוג BDI

דירוג BDI

יתכן ששמעת את המונחים היסטוריית אשראי ודירוג אשראי. צרכנים המקווים ללוות כסף עשויים לדעת כי ענף ההלוואות משתמש בהיסטוריות אשראי ודירוגי אשראי כדי לקבוע אם הם מקבלים אישור לכרטיס אשראי, הלוואה או משכנתא. אך מה זה בדיוק היסטוריית אשראי, מהו דירוג אשראי – ומדוע הם כה חשובים?

דירוג אשראי

דירוג האשראי שלך הוא מספר בן שלוש ספרות שמחושב על פי דוח האשראי שלך. בעת הגשת בקשה לאשראי, המלווים בודקים את דוח האשראי שלך ואת הדירוג המתאים לו כדי לקבוע אם כדאי להלוות לך כסף.

זאת הדרך הקלה והפשוטה ביותר עבור המלווים לדעת אם אתה שווה את הסיכון להלוואת כסף. דירוג אשראי נמוך יכול להיות פירושו שלילת הלוואה או ריבית גבוהה יותר. דירוג מצוין פירושו שאתה משלם פחות ריבית מכיוון שהוכחת שאתה אחראי בניהול אשראי.

דירוג האשראי שלך קובע את 'בריאות' האשראי שלך. בכל פעם שתרצו לקבל כרטיס אשראי או לבקש הלוואה, צפו לבדיקת אשראי. אם יש לך היסטוריית אשראי בעייתית עם תשלומים מאוחרים, כשלים בפירעון הלוואות ושימוש גבוה באשראי, יתכן שלא תקבל אישור לאפשרויות אשראי בעתיד.

דירוג נקודות אשראי

סולם דירוג אשראי

יש מספר סולמות דירוג אשראי בהתאם לסוג דירוג האשראי עליו אנחנו מדברים.

דירוג אשראי אישי הניתן לאדם פרטי, עליו דיברנו עד כה הוא דירוג המיוצג על ידי מספר, לרוב תלת ספרתי, הנע בין 300-850. כך ש-300 נחשב דירוג מאוד רע ו-850 נחשב דירוג מעולה.

300 - 579 נ'
גרוע
580 - 669 נ'
סביר
670 - 739 נ'
טוב
740 - 799 נ'
טוב מאוד
800 - 850 נ'
מעולה

סולם דירוג האשראי של חברות הוא שונה גם אם דירוג האשראי בשורה התחתונה בעצם מייצג את אותו הדבר רק על חברות ועסקים במקום על אנשים פרטיים. סולם דירוג זה הוא סולם אותיות, הרמות השונות משתנו מעט, תלוי בעיקר בחברת דירוג האשראי האחראית לדירוג. העיקרון בסולם הוא שדירוג AAA הוא הגבוה ביותר ונחשב חברה שמהווה סיכון מועט-חזקה פיננסית ועד דירוג D- הדירוג הנמוך ביותר המייצג בחרה שאינה עומדת בחובותיה.

דוח נתוני אשראי

דוחות אשראי חשובים לצרכנים מכיוון שההחלטות לנתינת ההלוואות מבוססות עליהם. כשאתם פונים לקבלת אשראי – בין אם מדובר בכרטיס אשראי, הלוואת רכב, הלוואה אישית או משכנתא – המלווים רוצים לדעת את רמת סיכון האשראי שלכם. באופן בוטה יותר, הם רוצים לדעת אם כשהם נותנים לך כרטיס אשראי או הלוואה, אתה תשלם חזרה את החוב בזמן יחד עם הריבית.

מידע בדוחות אשראי עשוי להיות שגוי. מבט בדוח האשראי שלך עשוי לגלות שהוא מכיל מידע שגוי. חשוב לטפל בשגיאות אלה מכיוון שהן עלולות לפגוע ביכולת שלך ללוות כסף. אם אתה מוצא טעויות בדוח האשראי שלך, תקן אותן על ידי פנייה אל לשכת האשראי שכללה את השגיאה וגם לנושה שסיפק את המידע הלא מדויק.

דוחות נתוני האשראי משמשים לחישוב דירוגי האשראי. בדיוק כמו שהציון הממוצע של התואר שלך מסכם את כל קורסי הלימוד שלך במספר אחד, דירוג האשראי שלך מסכם את היסטוריית ההלוואות שלך. מוסדות חינוך בוחנים את הממוצע שלך כדי להבין איפה אתה מדורג כתלמיד, המלווים בוחנים את דירוג האשראי שלך כדי לקבוע כיצד אתה מדורג כלווה. דירוג אשראי הוא מספר המסכם את סיכון האשראי שלך, על סמך תמונת מצב של דוח האשראי שלך בנקודת זמן מסוימת.

דירוג האשראי שלך שונה מדוח האשראי שלך. דוח אשראי הוא מבט הוליסטי יותר של האשראי שלך המציג מידע מפורט על פעילות האשראי שלך ומצב האשראי הנוכחי שלך. דוחות אשראי מפרטים פרטים אישיים (שם, כתובת, מספר תעודת זהות), חשבונות אשראי (היסטוריית תשלומים, מסגרת אשראי, יתרת חשבונות), רשומות ציבוריות (שיעבודים, פשיטות רגל, עיקולים) ופניות בנושא האשראי שלך. הנה מספר דוגמאות לנתונים הנכללים בדוח האשראי שלך:

 

היסטוריית תשלומים

היסטוריית התשלומים בזמן היא הגורם הקובע ביותר בדירוג האשראי שלך. הנושים רוצים לדעת אם תוכלו להחזיר את הכסף שאתם חייבים בזמן בכל חודש ועד לסיום ההחזר.

 

חובות קיימים

אם אתה מנצל את מקסימום מסגרות כרטיסי האשראי שלך מדי חודש, הסכום שאתה חייב – או ניצול האשראי – הוא גבוה. זה אומר למלווים שיש לך הרבה חובות ואתה לווה מסוכן.

 

אורך היסטוריית האשראי

זהו כמה זמן היה לך אשראי על שמך. אם לקחת הלוואות בעבר , זה נחשב ויכול לתת לך היסטוריית אשראי ארוכה מכפי שאתה מבין. זה לא רק חשבונות פתוחים, חשבונות סגורים מחושבים גם כן.

 

סוגי האשראי

מגוון האשראי שיש לך אומר למלווים שאתה יכול להתמודד עם סוגים רבים של חשבונות. אמנם הוא לא נושא משקל רב כמו גורמים אחרים, אבל זה עדיין חלק מפאזל דירוג האשראי.

 

תעודת זהות בנקאית

תעודת זהות בנקאית היא בעצם דוח אותו מחויב כל בנק להפיק מדי שנה ולספק ללקוחות שלו. הדוח מציג ללקוח את כל הפעילות הפיננסית הקיימת בחשבון שלו נכון עד ליום האחרון של השנה הלועזית החולפת. 

הדוח כולל מידע כמו הנכסים הפיננסים שיש ללקוח, הלוואות קיימות, ריביות ששילם, עמלות ששילם, תיק נירות ערך, פיקדונות, חסכונות, גובה ניצול מסגרות אשראי, הכנסות חודשיות מול הוצאות חודשיות וכדומה.

תעודת הזהות הבנקאית אמנם אינה מקיפה כמו דוח אשראי שכולל גם פעילות פיננסיות שעשיתם סגופים פיננסים אחרים, אבל לרובנו יש חשבון בנק אחד מרכזי דרכו מתנהלת רוב הפעילות הפיננסית שלנו ולכן תעודת זהות בנקאית יכולה להוות לכם תחליף די סביר להעריך דרכו את ההתנהלות הפיננסית שלכם ולהסיק מה יהיה דירוג האשראי שלכם. 

 

דירוג אשראי לגופים

דירוג אשראי לגופים או בשם דירוג אשראי למנפיקים הוא שונה מדירוג אשראי אישי. דירוג אשראי זה נותן ציון לחברות, תאגידים ועסקים לגבי היכולת הכלכלית שלהם לעמוד במחויבויות הפיננסיות שלהם. הוא בעצם קובע עד כמה חזקה היכולת של החברה הזאת להחזיר את ההלוואות שלה בזמן ובמועד המקורי.

דירוג זה לא רק עוזר לחברה עצמה כשהיא זקוקה למשקיעים או בעת קביעת תנאי הלוואה וריביות. הדירוג עוזר גם למלווים ולמשקיעים לדעת עד כמה ההשקעה באותה חברה מהווה סיכון, והאם הריבית גבוהה בהתאם לסיכון.

דירוג אשראי לגופים גם כן נקבע על ידי חברות לדירוג אשראי, שונות מאלו הקובעות את דירוג האשראי האישי. אך העיקרון הוא מאוד דומה והמידע המרכזי עליו מתבסס הדירוג הוא גם כן ההיסטוריה הפיננסית של אותה חברה והאם היא עמדה בחובותיה בעבר. כפי שציינו סולם הדירוג הוא סולם אותיות כך שאופן הדירוג מעט שונה.

 

פעולות לשינוי דירוג אשראי

הסיבות לדירוג אשראי נמוך יכולות להיות מאוד מגוונות, מה שאומר שלא ניתן לטפל בהן באופן שווה. כיצד תשפר את דירוג האשראי שלך תלוי בכמה גורמים ומה עובד הכי טוב עבורך במצב הכלכלי האישי שלך.

 

אם אתה מאחר בתשלומים

תשלום מאוחר אחד יכול לגרום לדירוג האשראי שלך לרדת. תשלומים רבים באיחור ואפילו כשל בפירעון בהלוואה יביאו לירידה חדה בדירוג שלך. הוכחת תשלומים קבועים במועד מראה למלווים שאתה יכול ללוות כסף ולהחזיר אותם באחריות. התחל לבצע תשלומי מינימום עד לתאריך הפירעון בכל חודש, ותראה שהדירוג שלך מתחיל לעלות לאחר מספר חודשים של תשלומים קבועים.

 

אם אתה משתמש יותר מדי באשראי

ניצול אשראי גבוה – או הסכום שאתה חייב – צריך לרדת. השיטה המומלצת היא לשמור על ניצול השימוש שלך מתחת ל -30%. אם אתה נמצא במצב טוב יחסית, אתה יכול לבקש להגדיל את האשראי כדי להקטין את השימוש הכולל שלך.

 

היסטוריית אשראי שלילית

אם יש לך רישומים BDI שליליים בדוח האשראי שלך. אתה יכול לנסות לבקש שימחקו אותם. משימה זאת לא תמיד פשוטה, יכול להיות שתצטרך להוכיח שהמידע שגוי, לא רלוונטי או חלקי. פנה אלינו ונוכל לעזור לך במשימה.

FAQ

שאלות נפוצות

התשובה היא לא. הרבה חוששים מכך מכיוון שבקשות אשראי רבות כן יכולות לפגוע בדירוג. את בקשה להסתכל בדוח האשראי שלך לא תעשה זאת. זאת בקשה לגיטימית למידע שגם ככה שייך לך.

התשובה הקצרה היא 3 שנים. דוח האשראי שומר מידע עדכני על היסטוריית האשראי שלך עד 3 שנים אחורה, אלא אם כן הרישום השלילי הוא משמעותי גם פשיטת רגל או כשל פירעון הלוואה.

ההבדל המרכזי בין דוח האשראי לדרך בה העריכו את היכולת הפיננסית שלכם הוא שדוח האשראי מכיל גם מידע חיובי ולא רק שלילי. אם בעבר הבנקים התרכזו רק במידע שלילי שגרם לריביות גבוהות. היום גם מידע חיובי נילקח בשקלול ויכול לעזור לכם להעלות את דירוג האשראי שלכם ולקבל תנאי הלוואה טובים יותר.