איזה דירוג אשראי נחשב טוב?

על פי חוק נתוני האשראי, כל אזרח בישראל מדורג בהתאם להתנהלותו הפיננסית. הבעיה היא שלא כולם יודעים לזהות איזה דירוג אשראי נחשב טוב. אם גם אתם מנפיקים דו"ח דירוג אשראי אך אתם לא יודעים לקרוא אותו נכון, הגעתם למקום הנכון. כאן ריכזנו עבורכם את המידע בנושא. נקווה שהוא יהיה לכם לתועלת. על כל שאלה בנושא, נשמח שתיצרו איתנו קשר לקבלת מענה מדויק לצרכים האישיים שלכם.

קצת על חוק האשראי

החל משנת 2002 תוקן חוק נתוני האשראי וכל נתון אשראי מועבר מהגופים הפיננסים אל מאגר האשראי הארצי המנוהל בידי לשכות האשראי בראשות משרד האוצר. על כל אזרח ישראלי מגיל שמונה עשרה ומעלה, נאגרים נתוני אשראי במאגר נתוני האשראי. הנתונים כוללים מידע פיננסי על ההתנהלות הכלכלית של האזרח, גובה הלוואה קיימות וכן הלאה.

כל גוף פיננסי בישראל מחויב להעביר מידע פיננסי שוטף על כל לקוח שלו. כך כל בנק מעביר את כל המידע על לקוחותיו, כל חברת ביטוח מחויבת להעביר את המידע הפיננסי על יתר הלקוחות שלה וכך, ברגע שלקוח לא משלם את הוראת הקבע החודשית שלו או לא עומד בהתחייבויותיו לגוף הפיננסי, המידע מועבר למערכת נתוני האשראי ודירוג האשראי מושפע מכך.

מהו דירוג אשראי?

מאגר נתוני האשראי מקבץ את כל הנתונים המצטברים, וחברות האשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר, אחראיות לדרג כל אזרח ישראלי בדירוג אשראי המתאים להתנהלותו הכלכלית. הדירוג הוא מעין ציון הניתן על ההתנהלות הכלכלית. דירוג אשראי חיובי יגיע כאשר ההתנהלות הכלכלית תקינה, ההחזרים החודשיים משולמים, הלווה לא חורג ממסגרת האשראי שלו והוא מתנהל בצורה יעילה נכונה כלכלית מכל המישורים. כאשר ישנו תחום בו ההתנהלות הכלכלית לא ממש תקינה, נתוני האשראי יכללו זאת בדרך כלל ויהיה ניתן לראות זאת דרך דירוג האשראי. וכאן מגיעה השאלה, איזה דירוג אשראי נחשב טוב. חשוב להבין כי ישנו טווח רחב של דירוגים. נרחיב על כך כאן בהמשך.

האם ניתן להפסיק את הדירוג?

יש אנשים שלא נעימה להם העובדה שנאגר מידע על שמם. הם מעוניינים להיות אנונימיים או להמשיך בהתנהלותם הכלכלית מבלי להשאיר על כך חותם במערכת נתוני האשראי. חשוב להבין כי לבחירה כזו ישנן השלכות לא מעטות. ניתן להפסיק את איסוף נתוני האשראי על ידי שליחת בקשה ללשכות האשראי בבקשה להפסקתה איסוף המידע. לאחר הגשת בקשה כזו, המידע הקיים המערכת על שימכם ימחק ולא תצברו היסטוריית אשראי.

הבעיה היא שכאשר אין היסטוריית אשראי, גופי המימון מתייחסים בחשדנות יתרה לבקשות להלוואה. הם מבינים שבוצעה מחיקת נתונים ואם מחקתם את הנתונים, כנראה שהיה לכם ממה לחשוש… כך או כך, זו הראייה של גופי המימון. ההמלצה היא לא לפעול ללא מחשבה מוקדמת והתייעצות עם אנשי מקצוע. חשוב לציין כי במרבית המקרים בקשות להפסקת איסוף מידע נענות ללא עיכובים. אך כאשר היסטוריית האשראי מצביעה על התנהלות בעייתית, לשכות האשראי רשאיות לסרב, וזה מה שהן עושות בדרך כלל.

מהו טווח דירוגי האשראי הקיים?

כל לשכת אשראי מדרגת את הנתונים בצורה אחרת. יחד עם זאת, לצורך הדירוג הנתונים נלקחים מאותו מקור, הם זהים ולכן הדירוג יהיה חופף במרבית המקרים. נכון ששיטת הדירוג משתנה, אך הטווח הכללי לחישוב מחושב כמו שנציין כאן:

מהי המשמעות של כל טווח בדירוג האשראי?

דירוג טוב מאוד

הדירוג הירוק כהה הוא דירוג הניתן לבעלי ניקוד של מעל 720 נקודות. מרבית מקבלי ניקוד זה הם בעלי מסגרות אשראי המנוצלות בהיקף של פחות מחמישה אחוזים.

דירוג טוב

דירוג ירוק בהיר ניתן כאשר הניקוד נע בין 619 ל660 נקודות. מרבית מקבלי דירוג זה חורגים את מסגרת האשראי שלהם בלא יותר מ-10%.

דירוג סביר

דירוג סביר הוא דירוג שנע בין 640 ל-659 נקודות והוא ניתן למי יש לו הלוואות בעייתיות בהיקף של 3%. החרידה מהמסגרת עומדת בטווח זה על 21%.

דירוג לא טוב

דירוג אשראי לא טוב יגיע בצבע כתום וסך הנקודות ינוע בין 580 ל-639. בטווח זה נמצאו 31% עם חריגה מהמסגרת, 12% עם הלוואות בעייתיות וקצת פחות מכך המחאות חוזרות.

דירוג גרוע

דירוג אשראי גרוע יופיע בצבע אדום והוא יצביע על חריגה כמעט מתמדת ממסגרת האשראי, הלוואות בעייתיות ומעל 14% של המחאות שלא כובדו. לאחר שראינו איזה דירוג אשראי נחשב טוב, ניתן להסיק כי דירוג האשראי ניתן בהתאם להתנהלות הכלכלית של המדורג.

איך משפרים את דירוג האשראי הקיים?

כדי לשפר את דירוג האשראי יש צורך במיפוי נתונים ובדיקה מקיפה שלהם. לצורך כך חשוב להנפיק דו"ח נתוני אשראי לבדיקת הנתונים הקיימים. כך תעברו שורה אחר שורה לבדיקת כל נתון בפני עצמו. האם הוא נכון? האם לא חלה בו שגיאה? מה היה הגורם לנתונים השליליים?

כאשר חלה שגיאה בנתונים ניתן להגיש בקשה ללשכת האשראי בצורה מקצועית לצורך תיקון הרישום השגוי. כאשר הדירוג שלילי בגלל התנהלות לא יעילה כלכלית, חשוב לקחת זאת לתשומת לב ולהתחיל להטמיע התנהלות כלכלית תקינה למניעת מצבים לא נעימים. זו הסיבה בשלה פתאום לאחר בדיקת דו"ח דירוג האשראי אנשים מקפידים על תשלום חובות בזמן, מכסים הלוואות ופועלים לשיפור המצב הכלכלי.

לסיכום

כל מידע פיננסי נאגר ונשמר במערכת נתוני האשראי ובהתאם להם האזרח מקבל דירוג אשראי. טווח נע בין 800 ל-300 נקודות, כפי שסיכמנו כאן.