דו"ח נתוני אשראי הוא דו"ח שלא כל אחד יודע לפענח אותו. ואכן, הוא מורכב מנתונים רבים, גם כאלו שלא חשבנו שנשמרים. מה כולל דו"ח נתוני האשראי שלכם, מי אחראי על הדירוג שלו ובכלל, איך לקרוא דו"ח נתוני אשראי כשמדובר באדם שלא מבין בתחום. ריכזנו לכם כאן מידע בתקווה שהוא יסייע לכם, מוזמנים לצבור אותו. אם בכל זאת יש לכם שאלה ספציפית בנושא, אתם מוזמנים ליצור קשר עם מומחי צוות קלין בי די איי.
מה זה דו"ח נתוני אשראי?
דו"ח נתוני אשראי מכונה גם "דו"ח ריכוז נתונים" והוא מציג את המידע שנאסף על שימכם במערכת נתוני האשראי המרכזית של בנק ישראל. הנתונים מתקבלים מגופים פיננסים שונים כמו חברות ביטוח, מס הכנסה ועוד. את הדו"ח עצמו אתם זכאים לקבל חינם אחת לכל שנה לועזית. ניתן להפיק את הדו"ח בעברית או בערבית ואיך לקבל אותו, זו גם תהיה בחירה שלכם, ניתן לקבל אותו בקובץ אקסל, PDF או XML. בהנפקת הדו"ח תצטרכו לבחור את התקופה עליה תרצו לקבל את המידע. תוכלו לבחור לראות את המידע של חמש השנים האחרונות, שלוש או אפילו עשר. דו"ח הנתונים משקף בסופו של דבר את מצב ההתנהלות הכלכלית של המדורג ומסיבה זו הוא יהיה שונה מאחד לשני, בהתאם לנתונים המשתנים.
מה כולל המידע המופיע בדו"ח נתוני האשראי?
על פי המידע שהנתונים משקפים, יתקבל דירוג אשראי, ולכן, נתוני האשראי יכללו נתונים כמו:
- מידע על הלוואות קיימות
- היקף ניצול מסגרת אשראי קיימת
- היסטורית אשראי הכוללת מידע על פשיטת רגל / תיק הוצאה לפועל / חדלות פירעון
- עמידה בתשלומים או פיגור בהם
- עמידה בהתחייבויות וכיבוד המחאות והוראות קבע
- התחייבויות עליהן המדורג רשום כערב.
- בטחונות קיימים על שם המדורג.
למה צריך לדעת איך לקרוא דו"ח נתוני אשראי?
דו"ח הנתונים הוא כלי משמעותי באמצעותו מדרגים כל אזרח ישראלי בהתאם למצבו הפיננסי וכך לגופי המימון קל יותר לקבל את המידע על מבקשי ההלוואות הפונים אליהם. הנתונים בסופו של דבר מסייעים במגוון מטרות:
היסטוריית אשראי טובה היא כלי למשא ומתן
אתם יכולים להוכיח לגוף המימון אליו אתם פונים בבקשה להלוואה או אפילו מחזור הלוואה, כי אתם בעלי היסטוריית אשראי תקינה ויעילה וכך להוזיל את מחיר הריבית שתקבלו על ההלוואה.
המידע משקף את מצב הנתונים
באמצעות הנתונים כל אדם יכול לראות מה הבנקים וגופי המימון השונים חושבים עליו… הוא מקבל את התמונה מול העיניים, הוא יכול לעבור עליה ולקבל ממנה דרבון להתייעלות. הוא יכול לבדוק את הנתונים ולאתר רישומים שגויים המצריכים תיקון. ולמרות הכל, המידע הוא אישי ואתם תהיו אלו שמחליטים למי להעביר את המידע האישי שלכם. למרות זאת, לפני קבלת הלוואה גופים פיננסים מבקשים לראות את המידע, אחרת, הם לא מאשרים את ההלוואה ולכן, ישנה חשיבות רבה לנתונים אלו.
הזדמנות לייעול המצב
הנתונים המרוכזים בדו"ח מצביעים שחור על גבי לבן כי המצב מצריך שיפור וכך, כל הנתונים נמצאים בדף אחד וקל למפות את הנתונים המרוכזים ולהסיק מסקנות. הדרך לייעול כלכלי היא קלה יותר כשיש דו"ח כזה המבהיר את המצב בצורה טובה כל כך.
איך לקרוא את דו"ח נתוני האשראי?
הדו"ח עצמו מכיל שמונה חלקים:
- תמצית פרטי לקוח
- חשבונות עובר ושב
- מידע על עסקאות פעילות
- מידע על עסקאות לא פעילות
- מידע שהתקבל מגופים ציבוריים
- פניות לקבלת מידע על הלקוח
- פעולות מנהליות
- הסבר מושגים
אם מדובר בנתון שהועבר מגוף מסוים, הדו"ח יכלול את פרטי הגוף מעביר המידע ואת הדרך ליצירת קשר עימו. יש שורות בהם יתכן ותתקלו ב"הערת ממונה" שמעדכן אתכם שיש חילוקי דעות בנוגע לשורה זו. הדו"ח ברור לקריאה ולפענוח הנתונים. ליד כל שורה יופיע קוד שיקל על זיהוי השורה.
מי אחראי על דירוג הנתונים עצמם?
בנק ישראל מינה לצורך דירוג הנתונים שלושה לשכות אשראי שתפקידן הוא לדרג את הנתונים המתקבלים באופן אישי לכל אזרח. כיום יש את לשכת בי די איי המפורסמת דרכה ניתן להפיק את דו"ח דירוג האשראי שלכם. יש עוד לשכות אשראי כפי שציינו כאן.
הדירוג המתקבל משמעותי ללקוח לקבל אשראי יעיל וזול. כאשר אדם רואה כי הדירוג שלו ירד, חשוב שהוא יבדוק את המקור לכך. יש מקרים בהם ניתן לייעל את הדירוג באופן מיידי ויש מקרים בהם חשוב לדעת כי התנהלות מסוימת היא בעייתית לדירוג שיתקבל.
מה עושים כדי לשפר דירוג קיים?
אם קיבלתם דירוג אשראי נמוך ממה שחשבתם, כדאי שתפיקו את דו"ח ריכוז הנתונים ותעברו שורה אחר שורה לאיתור הנתונים השגויים אם הם קיימים. אם איתרתם נתונים שגויים תצטרכו להגיש בקשה לתיקון הרישום בעזרת אנשי מקצוע מומחים בתחום.
לפעמים, אין טעויות בנתונים, הכל נכון והבעיה היא שהדירוג הנמוך התקבל בזכות הנתונים שהוכיחו כי הלקוח מתנהל בצורה לא יעילה כלכלית. במקרה כזה חשוב לעבור שורה אחר שורה בדירוג הנתונים ולבדוק איך ניתן לשפר את דירוג האשראי שלו. אם למשל הוא בעל הלוואות רבות, יהיה כדאי שהוא ימחזר את ההלוואות ויאחד אותן להלוואה אחת גדולה אותה יהיה לו קל יותר לשלם בזמן מידי חודש וכך הוא ישפר את דירוג האשראי שלו. חשיבה כזו צריכה להיות מקצועית ואסטרטגית וחשוב למצוא את המומחה שיוכל לסייע לכם בשיפור ניהול התקציב האישי שלכם.
לסיכום
דו"ח נתוני אשראי הוא דו"ח המנגיש מידע פיננסי ללקוח עצמו. כל אזרח ישראלי מעל גיל 18 מקבל דירוג אשראי המתבסס על הנתונים. כפי שסיכמנו כאן, דו"ח הנתונים לא מורכב לקריאה ולאחר היכרות עימו כל אחד יכול לפענח אותו.
