על פי חוק נתוני האשראי כל נתוני האשראי על כל אזרח ישראלי נאגרים ונשמרים. כל אזרח מדורג על פי הנתונים המתקבלים עליו. אחת מלשכות האשראי האחראיות על דירוג האשראי היא חברת בי די אי וכאשר הדירוג המתקבל הוא שלילי, נשאלת השאלה: אי לתקן בי די איי? וחשוב לדעת שניתן לתקן את דירוג האשראי במקרים רבים.
מה זה דירוג אשראי?
על פי חוק נתוני האשראי, כל אזרח מעל גיל 18 מקבל דירוג אשראי הנקבע בהתאם להתנהלותו הכלכלית בהתאם למידע הנאגר על שמו. המידע מתקבל מהגופים הפיננסים השונים והוא נשמר במאגר הנתונים. לשכות אשראי שונות ביניהן חברת בי די איי אחראיות על מאגר הנתונים ועל דירוג האשראי של האזרחים. ניתן להנפיק דו"ח דירוג אשראי בקלות דרך אחת מחברות אלו וכך לדעת מה הדירוג האישי שלכם. בגלל שחברת בי די איי היא בין האחראיות על דירוג האשראי, לא מעט אנשים טועים וקוראים לדו"ח דירוג האשראי – בי די איי. חשוב לציין כי דו"ח דירוג האשראי נקבע אך ורק בהתבסס על היסטוריית האשראי הקיימת. אזרח שאין עליו מידע אשראי לא יקבל דירוג.
אילו דירוגי אשראי קיימים?
דירוג האשראי נקבע בהתאם להתנהלות הכלכלית של האזרח. טווח הציונים נע מ-300 נקודות עד למקסימום של 850. דירוג אשראי גבוה הוא דירוג טוב. ככל שדירוג האשראי יורד, כך המצב פחות טוב כלכלית. כאן ריכזנו עבורכם את סולם דירוג האשראי בהתאם אליו ניתן לפענח בקלות את מצב הדירוג.
ניקוד | צבע | הסבר |
300-579 | אדום | גרוע |
580-669 | כתום | סביר |
670-739 | צהוב | טוב |
740-799 | ירוק בהיר | טוב מאוד |
800-850 | ירוק כהה | מעולה |
אילו נתונים מופיעים בדו"ח בי די איי?
דו"ח בי די אי הוא דו"ח נתוני האשראי ולפני שנענה על השאלה איך לתקן בי די איי, חשוב להבין אילו נתונים מופיעים בדו"ח.
- היסטוריית האשראי שלכם – כמה אתם עומדים במילה שלכם והאם החזרתם את התשלומים הקודמים עליהם התחייבתם. האם היו צ'קים שחזרו לכם? האם היו הוראות קבע שלא כובדו? מה גובה ההכנסה החודשית שלכם וכן הלאה.
- ההלוואות הקימות – מה גובה ההלוואות שלכם, מה גובה החובות שלכם והאם יש לכם יכולת החזר להחזיר את ההלוואות.
- אמצעי תשלום – באילו סוגי אשראי אתם משתמשים. כמה חשבונות בנק יש לכם וכדומה.
איך לתקן בי די איי שלילי?
הסיבות לדירוג שלילי הן מגוונות:
עמידה בתאריכי הפירעון
זה יכול להיות בגלל פיגורים בתשלומים ובמקרה כזה ההמלצה היא להתחיל לשלם בזמן את התשלומים הנדרשים, לא להתמהמה בתשלום חובות. אם אתם לא יודעים איך תשלמו את ההלוואה, אל תתחייבו עליה. זה הזמן לבדוק את תאריכי החיוב של כרטיסי האשראי והוראות הקבע השונות ולסדר אותם לתאריך בו תוכלו לעמוד בפירעון.
הפחתת גובה השימוש באשראי
לא מעט פעמים דירוג האשראי יורד רק בגלל שימוש רב מידי במסגרת האשראי. במקרים כאלו חשוב להוריד את רמת הצריכה ככל הניתן. ההמלצה היא שגובה השימוש במסגרת האשראי לא יעלה על שליש מגובהה. במקרים של אין ברירה ניתן להגדיל את מסגרת האשראי הקיימת.
תיקון בי די איי בגין היסטוריה לא טובה
לא מעט פעמים דירוג האשראי יורד רק בגלל נתוני אשראי שליליים המופיעים בהיסטוריית המדורג. זה יכול להיות נתון שגוי ובמקרים כאלו ניתן לתקן בי די איי, אך צריך מומחיות לכך.
איך מתקנים בי די איי? כל השלבים
בשלב ראשון יהיה עליכם להוציא את דו"ח האשראי שלכם ולבדוק אותו שורה אחר שורה. יתכן ותמצאו בו נתונים שגויים וייתכן וכל הנתונים יהיו נכונים. אם מצאתם נתון שגוי, תוכלו לערער עליו באמצעות הגשת בקשה למחיקה או תיקון. ניתן לעשות זאת באמצעות הגשת בקשה למחיקת הנתונים ללשכת האשראי. הבקשה צריכה להיות מנוסחת וערוכה בצורה יעילה ומקצועית בצירוף ראיות המאמתות את הנתונים.
כעבור 30 יום תקבלו את תשובת הלשכה לבקשה שלכם. במקרה של אישור, התיקון יבוצע מיידית ודוח האשראי שלכם ידורג טוב יותר.
למה לתקן את הבי די איי?
אמנם, כל אזרח ישראלי מדורג מבחינה פיננסית באמצעות מאגר נתוני האשראי. אך יחד עם זאת, רבים לא מבינים את חשיבות הדירוג ואמנם. הדירוג לא משפיע על חיי היום יום של האזרח. אך כאשר אזרח רוצה לקבל הלוואה והוא פונה לבנק בבקשה לקבלת ההלוואה, כדי לבדוק את רמת הסיכון הנלווית להלוואה, הבנק בודק את נתוני האשראי וכך הוא מגלה שמדובר בבעל דירוג אשראי נמוך ולכן או שהוא יסרב להלוואה או שהוא יציע את אותה הלוואה בריבית גבוהה ויקרה יותר. כך הלווה משלם מחיר יקר רק בגלל דירוג אשראי נמוך.
ניתן למנוע זאת באמצעות מעקב תמידי אחר מצב דירוג האשראי שלכם. כאשר לוקחים משכנתא העניין הופך לקריטי. לא מעט אנשים מקבלים סירוב משכנתא רק בגלל דירוג אשראי נמוך שהיה ניתן לתקן בעזרת אנשי מקצוע מומחים המכירים את התהליך ואת הדרך שיש לעבור כדי לבצע תיקונים.
איך מייעלים את תהליך התיקון?
ניתן לייעל את תהליך תיקון דירוג האשראי באמצעות פנייה לעורך דין מומחה לענייני אשראי. כאשר פועלים באופן עצמאי מבלי להכיר את הנתונים בשטח עלולים לגרום נזקים בלתי הפיכים כמו מחיקת נתונים כללית שמוחקת את כל היסטוריית האשראי הקיימת. כדי לקבל שירות תיקון בי די אי שיאפשר לכם לבדוק דף חדש ונקי, אתם מוזמנים לפנות אלינו. אצלנו תקבלו ליווי אישי מקצועי ויעיל עד לקבלת דירוג אשראי גבוה יותר. התיקון נעשה בהתבסס על הנתונים שאתם מביאים וכך, עורך דין מקצועי מטפל בתיק והסיכויים שלכם עולים בהתאם.