אם גיליתם שאתם בעלי חיווי אשראי שלילי, כדאי שתדעו שיש איך לשפר את המצב ואתם עוד יכולים להנות מדירוג אשראי גבוה ותקין. כאן נענה על השאלות ששלחתם אלינו: מה זה בכלל חיווי אשראי, למה הוא חשוב, מהם הצעדים לשיפור המצב ובסופו של דבר נפרט איך לתקן חיווי אשראי שלילי בקלות ובפשטות. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים לכתוב לנו, נשמח להנגיש לכם מידע נוסף מדויק לכם.
מה זה בכלל חיווי אשראי?
דו"ח חיווי אשראי הוא תיעוד מפורט של היסטוריית האשראי של האדם. הדו"ח מספק מידע על פעילות ההלוואות ומצבו הפיננסי של האדם. על פי חוק, כל אזרח ישראלי צובר היסטוריית אשראי על שמו מגיל 18. כל פעילות פיננסית מתועדת, הבנקים והמוסדות המוסדות הממשלתיים מחויבים להעביר דיווחים חודשיים שוטפים למערכת נתוני האשראי אותו בנק ישראל מתפעל.
נתון מצטבר לנתון וכך, על בסיס הנתונים ניתן לבנות מעין פרופיל פיננסי של המדורג. לצורך כך מונו 3 לשכות אשראי המקבלות את הנתונים ומדרגות כל התנהלות כלכלית ובונות פרופיל פיננסי לכל אזרחי ישראל. הלשכות מנפיקות דו"חות חיווי אשראי בהם יופיע הדירוג שנקבע. ככל שהניקוד יהיה גבוה יותר, כך הדו"ח ישקף מצב פיננסי יציב יותר.
השאיפה של כולם היא לקבל דירוג אשראי גבוה. אך גם מי שקיבל חיווי אשראי שלילי, יכול לפעול לתיקון המצב. לצורך תיקון חיווי אשראי שלילי, חשוב להבין על מה הוא בכלל מתבסס. כך קל יותר לדעת מה נדרש לשפר כדי להבטיח חיווי טוב יותר.
מה חיווי אשראי שלילי או חיובי יכלול?
המידע יכלול מגוון סעיפים והוא יתבסס על נתונים שהוא מקבל ממוסדות ממשלתיים, בנקים, חברות ביטוח וגופי מימון מוכרים.
מידע אישי:
סעיף זה כולל פרטים אישיים כגון שם, כתובת, תאריך לידה, מספר תעודת זהות ופרטי תעסוקה. חלק זה נועד לצורך אימות הזיהוי.
חשבונות אשראי:
מידע על חשבונות האשראי הקיימים, פירוט התשלומים וההתחייבויות השוטפות כולל כרטיסי אשראי, משכנתאות, הלוואות לרכב וסוגי אשראי נוספים. סעיף זה יכלול נתונים כמו סוג החשבון, גובה מסגרת האשראי או סכום ההלוואה, היתרה הנוכחית, היסטוריית התשלומים ומצב החשבון.
היסטוריית תשלומים:
סעיף זה משקף את התנהגות התשלום של המדורג. האם הוא רגיל לשלם את חשבונות האשראי שלו בזמן או שהוא מרבה לפגר בתשלומים… גם רישומים ציבוריים הקשורים להיסטוריה הפיננסית, לרבות פשיטות רגל, שעבודי מס ופסקי דין של בית משפט ישליכו באופן משמעותי על דירוג האשראי שלכם
בדיקות מצב דו"ח האשראי:
לפני שגוף מימון מעניק אשראי, הוא יבדוק שאין סיכון מוגבר במתן ההלוואה, לצורך כך גופי המימון בודקים את נתוני חשבון העו"ש וגם את דו"ח חיווי האשראי. מי שיש לו חיווי אשראי שלילי, גופי המימון יעריכו את הסיכון הנלווה לאישור ההלוואה ויתמחרו את הריבית בהתאם, לפעמים הם גם יסרבו בגלל חיווי שלילי. ככל שתפנו ליותר ויותר גופי מימון ודו"ח דירוג האשראי שלכם יהיה מבוקש יותר ויותר, גובה הניקוד שלכם ירד בהתאם.
איך ניתן לתקן חיווי אשראי שלילי?
בסופו של דבר, אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו מקבל סירוב להלוואה בגלל הדירוג הנמוך שיש לו ואף אחד גם לא רוצה לשלם ריבית יקרה יותר בגלל חוסר המודעות שלו לנושא. מה עושים? פועלים לתיקון החיווי השלילי. איך עושים את זה? לפניכם השלבים שתוכל לנקוט כדי לתקן דוח אשראי שלילי.
בדקו את דו"ח נתוני האשראי שלכם
את דו"ח נתוני האשראי תוכלו להנפיק דרך אתר בנק ישראל ללא עלות. בדקו את סעיפי הדו"ח, האם הם נכונים ואיך ניתן להימנע מרישומים שליליים. שגיאות נפוצות כוללות פרטי חשבון שגויים, תשלומים מאוחרים שבוצעו בפועל בזמן ושיוך חשבונות ללא שם לחשבון שלכם . את דו"ח חיווי האשראי תוכלו להנפיק דרך לשכות האשראי השונות גם ללא עלות אחת לשנה.
תיקון רישום שגוי
אם אתם מוצאים שגיאות בדו"ח, פנו ללשכת האשראי לתיקון הרישום. תצטרכו להוסיף אסמכתא לאימות הנתונים ולפעמים יהיה צורך בייצוג עו"ד מומחה לתחום (מומלץ). לשכת האשראי תבדוק את טענתכם ותבצע תיקונים במידת הצורך.
התנהלות כלכלית תקינה
אמצו התנהלות כלכלית תקינה, השקיעו בלימוד העניין ופעלו לייעול ההתנהלות שלכם ככל הניתן. אם יש נתונים שליליים בדו"ח שלכם, בדקו איך אתם יכולים לשנות את המצב, אם זה בגלל חוב לא מוסדר לדוגמא, צור קשר עם הנושים להסדרת החוב, נסו להגיע להסדר שיסייע לכם לעמוד בהתחייבויות שלכם.
כחלק מאימוץ התנהלות כלכלית הקפידו לבצע תשלומים בזמן. אם אתם יודעים שקשה לכם המעקב אחר הדרישות לתשלום, בדקו אופציה להגדרת תשלום אוטומטי באמצעות הוראת קבע או אפילו קבעו לעצמכם תזכורות קבועות לטיפול בחשבונות.
מחיקת נתוני אשראי במקרים חריגים
לפעמים המצב כל כך גרוע, שרק מחיקת נתונים תהיה רלוונטית. במקרה כזה חשוב ליצור הרגלי אשראי חיוביים כדי לצבור נתונים טובים. לאחר המחיקה חשוב להקפיד לבצע תשלומים בזמן, לשמור על יתרות כרטיס אשראי נמוכות ולפתוח חשבונות חדשים רק בעת הצורך.
פנייה לקבלת ליווי מקצועי
למרות שכל אחד יכול בכוחות עצמו לטפל בעניין, התוצאות של התייעצות מקצועית לצורך שיפור דירוג אשראי מדברות בעד עצמן. אל תהססו לפנות לקבל עזרה מהמומחים בתחום. הם יקחו את כל העול הנדרש על עצמם ואתם תהנו מתהליך קל ונוח.
לסיכום
שיפור חיווי אשראי שלילי הוא תהליך שאורך זמן. מידע שלילי יכול להישאר בדו"ח למשך מספר שנים. עם זאת, ההשפעה של נתונים שליליים פוחתת עם הזמן, במיוחד כאשר בונים היסטוריית אשראי חיובית. הישארו מחויבים להרגלים פיננסיים חיוביים, ועקבו באופן קבוע אחר דוחות האשראי שלכם. לצורך שיפור המצב פנו לקבל ייעוץ ממומחה בתחום.
