איך מנקים נתוני אשראי – המדריך המלא

לפעמים כאשר עולה השאלה איך מנקים נתוני אשראי, אנשים חושבים שמדובר בפעולה מורכבת המצריכה שלבים מקדימים. אך לאמיתו של דבר מדובר בפעולה פשוטה הניתנת לביצוע בלחיצת כפתור אחת. הבעיה היא שרבים לא מבינים את ההשלכות הקשות העלולות לצוץ לאחר מחיקה כזו. ריכזנו כאן מידע על הנושא. על כל שאלה נוספת, נשמח שתכתבו לנו וננגיש לכם מידע נוסף בנושא. אז בואו נתחיל.

מהם נתוני אשראי ולמה הם משמשים?

על פי חוק נתוני אשראי שנחקק בשנת 2016, כל אזרח ישראלי מעל גיל 18 צובר נתוני אשראי במערכות המידע הממשלתיות. נתוני אשראי הם נתונים פיננסיים על פעולות שנעשו בחשבון הבנק או בכל גוף ציבורי מוכר. כל נתון מצטבר, וכך, סנכרון כל הנתונים יכול להצביע על מצבו הכלכלי של האדם. אם הנתונים הם שליליים, תמונת המצב מצביעה על התנהלות כלכלית לא נכונה וכן להפך.

חשוב להבין שיכול להיות מצב בו לאדם יש הרבה נתונים שליליים למרות שהוא משתכר יפה ויש לו מזומנים בכיס. זה קורה בעיקר בגלל חוסר מודעות לחשיבות השמירה על נתוני אשראי חיוביים.

מהו מאגר נתוני אשראי?

משרד האוצר הקים את מאגר נתוני האשראי אליו כל הגופים הפיננסים המוכרים בישראל מעבירים את המידע על לקוחותיהם. זה יכול להיות בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח וגופים מוכרים המעדכנים על חובות לא מוסדרים. המידע הפיננסי מצטבר במאגר הנתונים וכך, כל אזרח ישראלי יכול לקבל דו"ח ריכוז נתוני אשראי. את הדו"ח ניתן להפיק באתר בנק ישראל, באזור האישי. עיון בדו"ח יגלה לכם את מצבכם הכלכלי כפי שהוא נראה לעיני הבנק.

למה צריך דירוג אשראי?

את הנתונים הקיימים במאגר הנתונים, מעבירים ללשכות אשראי שונות וכך, תפקידם הוא לדרג כל אזרח ישראלי מבחינה כלכלית, בהתאם לנתונים שהצטברו על שמו. הדירוג הוא מעין ציון על ההתנהלות הכלכלית של המדורג. דירוג גבוה יראה כי ההתנהלות תקינה והמדורג מצליח לעמוד בהתחייבויותיו, לעומת דירוג נמוך בו המצב פחות טוב. הדירוג משקף לגופי אשראי את מצב ההתנהלות הכלכלית של הפונה אליהם.

הרי ברגע שאדם מגיע לבנק לבקש הלוואה, הבנק בודק את מצבו הכלכלי ואת הסיכונים הנלווים למתן הלוואה כזו. לצורך כך הוא בודק את התנהלותו הכלכלית, מצבו המשפחתי וההתחייבות הפיננסיות של מבקש ההלוואה. את כל זה ניתן לראות דרך דירוג האשראי. לשכות האשראי מנפיקות דו"ח דירוג אשראי לכחל אזרח בעל היסטוריית אשראי. כך כל אחד יכול לראות מה מצבו, להדפיס את דו"ח הדירוג ולראות את מה כדאי לשפר. לפעמים, בשל דירוג אשראי נמוך, אנשים מקבלים סירוב להלוואה. וחבל. אם יודעים דבר כזה מראש, ניתן לשפר את הדירוג. ולא דווקא באמצעות ניקוי הנתונים. אמנם לא כולם יודעים איך מנקים נתוני אשראי, אך מחיקת נתונים, היא לא ממש הפתרון לשיפור דירוג כזה.

 איך משפרים דירוג אשראי?

דירוג אשראי ניתן לשפר במספר דרכים מרכזיות:

• שיפור ההתנהלות הכלכלית אותה הדירוג משקף.
• תיקון רישום שגוי – כאשר הדירוג מתבסס על נתונים לא מדויקים
• מחיקת הנתונים – זהירות מהאופציה הזו – היא עלולה לעלות ביוקר.

שיפור ההתנהלות הכלכלית – איך עושים את זה?

אם דירוג האשראי שלכם נמוך בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה, הגיע הזמן לעשות סדר כלכלי ולבדוק מה קורה. הדפיסו את דו"ח ריכוז נתוני האשראי שלכם ובדקו מה כל נתון כולל, האם ניתן לשפר אותו ואיך אם כן. אל תהססו לקבל ייעוץ להתנהלות כלכלית נכונה בבית. יש היום מידע רב ברשתות, טבלאות אקסל המסייעות בארגון הנתונים וחבל לא להיעזר בהן.

איך מתקנים רישום שגוי?

אופציה נוספת לשיפור דירוג האשראי היא באמצעות תיקון רישום שגוי. כדי לבצע את התיקון, חשוב להפיק את דו"ח ריכוז הנתונים ולעבור שורה אחר שורה ולבדוק, האם מדובר בנתון נכון? ניתן לסנכרן את המידע עם מקורות המידע האחרים שיש לכם וכך לבדוק את יש רישומים שגויים. לפעמים קשה מאוד למצוא רישומים שגויים ולצורך כך פונים לקבלת עזרה מקצועית של עו"ד מומחה לתחום זה.

כל שתצטרכו לעשות הוא לפנות ללשכת האשראי ולהגיש לה בקשה לתיקון רישום שגוי. הבקשה תיבחן ואם היא תאושר, הרישום יתוקן מיידית והדירוג יעלה אוטומטית בהתאם.

איך מנקים נתוני אשראי ולמה זה לא ממש טוב?

האופציה למחוק את נתוני האשראי, תמיד קיימת. מה שצריך לעשות זה פשוט: להיכנס לאתר בנק ישראל באזור האישי ולבצע מחיקת נתונים. ניתן להגיש בקשה להפסקת איסוף המידע וכך לא יתווסף מידע חדש. אך הבעיה היא לא ב- איך מנקים נתוני אשראי, אלא ב- מה קורה לאחר מחיקת נתוני אשראי….

מחיקת נתוני אשראי היא פעולה רגעית הנעשית על פי רוב בחוסר תשומת לב. הרי כל הנתונים נמחקים. לא ניתן לבחור למחוק רק נתונים מסוימים. גם הנתונים החיוביים וגם הנתונים השליליים, נמחקים כולם באותה חבילה… וכך, כאשר אדם שביצע מחיקה ניגש לגוף מימון בבקשה לאשראי, בודקים את נתוני האשראי שלו ומגלים שחסר מידע. כל גוף מימון מבין מיד שמדובר באדם שביצע מחיקת נתונים וכך, היחס אליו הופך לחשדן. מבינים שיש לו מה להסתיר ולא לחינם הוא בחר למחוק את הנתונים…

שיפור דירוג האשראי ביעילות

את דירוג האשראי שלכם תוכלו לשפר בכוחות עצמכם. אך אם תרצו לייעל את השיפור, אתם מוזמנים לפנות לצוות קלין בי די איי המומחה בתחום. צוות המומחים יבדקו את הנתונים, יבדקו אם יש רישום שגוי והם ימליצו על הדרך המתאימה ביותר עבורכם לשיפור הדירוג. ונתוני אשראי ללא מחשבה מוקדמת, היא פעולה שעלולה לעלות ביוקר כפי שסיכמנו כאן. המון הצלחה.