איך מנקים נתוני אשראי?

חוק נתוני האשראי שתוקן בשנת 2017 הפך את השקיפות הפיננסית לקלה יותר עבור הגופים הפיננסים. קל להם יותר לקבל מידע על נתוני האשראי שלהם וזו יכולה להיות סיבה לסירוב משכנתא או כל הלוואה אחרת. לפני אישור הלוואה הגוף הפיננסי נכנס למאגר נתוני האשראי לבדוק את רמת הסיכון הנלווית להלוואה עבורכם וכך הוא קובע את תנאי ההלוואה. איך מנקים נתוני אשראי בעייתיים? על הנושא הזה ריכזנו לכם כאן מידע.

מהו דו"ח נתוני אשראי?

על פי חוק נתוני האשראי מופעל מאגר נתוני אשראי על ידי בנק ישראל. מאגר הנתונים מקבל עדכונים שוטפים מהגופים הפיננסים השונים הקיימים בישראל. נתוני האשראי המופיעים במאגר מתקבלים מחברות הביטוח, מועצות מקומיות, בנקים, חברות האשראי ועוד. המידע הנאגר הוא גם שלילי אבל כמובן גם מידע חיובי. את הנתונים המצטברים במאגר מדרגות 3 לשכות אשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר. חברת בי די איי היא אחת מהן. וכך, כל אזרח ישראלי מגיל 18, בעל דו"ח נתוני אשראי יכול לקבל את דירוג האשראי שלו.

איך דירוג האשראי יופיע? מהם הציונים הקיימים?

סולם הדירוגים מתחיל ב-300 נקודות ומסתיים ב-850 נקודות. ככל שמספר הנקודות גבוה יותר, כך הדירוג טוב יותר. על דירוג גרוע יופיע הצבע האדום ועל דירוג טוב יופיע הצבע הירוק. הצגנו כאן את הטווחים הקיימים. אך מה משפיע על דירוג האשראי לנוע בין טווחים אלו? נתוני האשראי המוכרים לנו.

מה כוללים נתוני האשראי?

לפני שנסביר איך מנקים נתוני אשראי, חשוב שנבין מה בכלל נחשב לנתוני אשראי. את כל נתוני האשראי ניתן להפיק בקלות על ידי כניסה למערכת בנק ישראל. נתוני האשראי כוללים מידע על סוג האשראי בו אתם משתמשים, רמת ניצול האשראי שלכם ביחס למסגרת האשראי הקיימת, היסטוריית אשראי קיימת, עמידה בתשלומים, חזרות צ'קים והיקף חובות קיימים, אם בכלל.

איך מנקים נתוני אשראי – מוחקים או מתקנים?

חשוב להבחין בין מחיקת נתוני אשראי לבין תיקון הנתונים. כך או כך, שניהם מנקים בסופו של דבר את נתוני האשראי הקיימים במאגר… מחיקת נתוני אשראי באופן כוללני לא מומלצת כיוון שהיא מנקה את כל ההיסטוריה ובכך חשד הגופים הפיננסים מתעורר בכל עיון בנתוני האשראי שלכם. כאשר ללווה אין היסטוריית אשראי, הגופים הפיננסיים מתייחסים לבקשת הלוואה מצידו, בחשדנות רבה. אז איך מנקים נתוני אשראי – איך זה עובד?

בדיקת דו"ח נתוני האשראי

נתוני האשראי הנאגרים במערכת כוללים שורות נתונים רבות. כל נתון מגיע ממקור פיננסי אחר וכך יתכנו טעויות ודיווחים שגויים. חשוב לבדוק את הנתונים בשימת לב. לעבור אחרי כל שורה ולהצליב נתונים. במקרים כאלו טעויות הן לא נדירות בכלל… חשוב לעבור היטב על דו"ח נתוני האשראי גם כדי לגלות מצבי הונאה שונים בהם השתמשו בשם לכם לצורך רישום חובות כלשהם וכדומה. אם מצאתם טעות או נתון שלא תואם לנתונים הידועים שלכם, כדאי שתגישו בקשה לתיקון הנתון.

הגשת בקשה לתיקון הרישום

ניתן להגיש ללשכות האשראי בקשה לתיקון או מחיקת הרישום השגוי. יש לצרף לטופס הבקשה ראיות המאמתות את הנתונים ומוכיחות כי הנתונים שגויים ואין סיבה שהם יורידו את דירוג האשראי שלכם. ניתן להגיש בקשה זאת בצורה מקוונת אך היא חייבת להיעשות בצורה מקצועית למניעת "לך ושוב"…לצורך הגשת הבקשה בצורה יעילה ומקצועית חשוב להיעזר בעורך דין מומחה לענייני אשראי. לאחר הגשת הבקשה תקבלו תוך שלושים יום תשובה מלשכת האשראי אליה פניתם. במקרה שבקשתכם תיענה, תיקון הנתונים יתבצע מיידית ואתם תוכלו לראות את דירוג האשראי שלכם עולה בהתאם.

מי יכול לראות את נתוני האשראי שלכם?

על פי חוק, נתוני האשראי מוגבלים ורק המדורג עצמו יכול לראות את הנתונים הנאגרים עליו. יחד עם זאת, כאשר גוף פיננסי מעוניין לקבל מידע פיננסי, הוא זכאי לכך. לצורך כך הוא צריך חתימה שלכם לעיון בדו"ח נתוני האשראי שלכם. בכללי, כדאי שתדעו כי אתם יכולים להגביל את הרשאים לצפות בנתוני האשראי שלכם: אתם יכולים לקבוע הגבלה על גוף פיננסי כלשהו, הגבלה על כל גוף מכל סוג והגבלה על גופים מסוימים בלבד.

לא ניתן להגעיש בקשה להפסקת איסוף הנתונים כאשר הנתונים מצביעים על אי עמידה בהתחייבויות. תקופת הגבלה כזו יכולה להימשך לשלוש שנים בלבד, אך בעל קשיים כלכליים (כמוט פשיטת רגל, הוצאה לפועל וצו עיקול) שיגיש בקשה כזו, לא יזכה למענה, בדרך כלל.

למה חשוב לנקות את נתוני האשראי?

נתוני האשראי המצטברים בדו"ח האשראי שלכם מובילים בסופו של דבר לקביעת הדירוג שלכם על ידי לשכות האשראי השונות. לשכת האשראי בי די איי לדוגמא, תחליט איך לדרג אתכם בהתאם לנתוני האשראי שיופיעו בדו"ח הנתונים שלכם ובגלל שדירוג האשראי משפיע על המשך הפעילות הפיננסית, העניין חשוב במיוחד.

כאשר כל אדם בישראל מעוניין לקבל הלוואה מגוף פיננסי כל שהו, הוא נבדק במערכת נתוני האשראי ובהתאם לדירוג האשראי שלו, הגוף הפיננסי מציע לו את תנאי ההלוואה. מי שיש לו דירוג אשראי נמוך, יקבל סירוב להלוואה או תנאי ריבית יקרים. לעומת זאת, מי שיש לו דירוג אשראי גבוה המצביע על התנהלות כלכלית יעילה וטובה, יכול להשתמש בדירוג שלו ככלי עזר לניהול משא ומתן לקבל ריבית נמוכה יותר.

לסיכום

אנשים רבים מגלים כי נתוני האשראי שלהם מורידים את דירוג האשראי ואז הם מתחילים לברר מה ניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי שלהם, איך מנקים נתוני אשראי, ובמקרה כזה חשוב ליצור קשר עם המומחים בתחום המסייעים למאות אנשים להתחיל דף חדש ונקי מבחינה פיננסית. צרו קשר לקבלת פרטים נוספים.