דירוג האשראי שלך הוא כלי פיננסי רב עוצמה המשפיע על יכולתך לגשת לאשראי, להבטיח שיעורי ריבית נוחים ואף להשפיע על היבטים שונים בחייך המקצועיים. בדיקת דירוג אשראי, מספקת תמונת מצב של כושר האשראי. במאמר זה נסקור את הסיבות לחשיבות עריכת בדיקות דירוג אשראי ונספק אסטרטגיות לשיפור הדירוג. שלכם, צוות קלין bdi. בדיקת bdi – כל מה שצריך לדעת, התחלנו.
מה זה דירוג האשראי?
לפני שנתחיל חשוב שכל אחד יבין מה זה דירוג אשראי. על פי חוק נתוני אשראי, הפעולות הפיננסיות של כל אזרח מתועדות ומדווחות לבנק ישראל המרכז את כל הנתונים בהצמדה למספרי הזהות שלהם אל מאגר נתוני האשראי. את המאגר עצמו מנהל בנק ישראל בפיקוח משרד האוצר ובו מצטברים כל נתוני האשראי של כל תושבי ישראל, בין אם מדובר באנשים פרטיים, תאגידים או עסקים.
הדירוג הוא מעין ציון המדרג את תקינות ההתנהלות הכלכלית בהתבסס על הנתונים שנאגרו במערכת נתוני האשראי על כל אחד מאיתנו. ככל שהדירוג הוא גבוה יותר, הוא יצביע על התנהלות כלכלית טובה ויעילה יותר וכשהמספר לא מספיק גבוה, הוא ישקף התנהלות כלכלית כושלת ומצב המצריך שיפור.
מי קובע את דירוגי האשראי בישראל?
הדירוג לא נקבע מעצמו למרות שאנחנו משופעים בבוטים וסימולטורים… מי שקובע את גובה הדירוג לאחר החישוב, הן לשכות האשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר. לכל לשכת אשראי שיטת חישוב משלה ולכן הדירוגים שיתקבלו מכל לשכת אשראי יהיו שונים, למרות שהם מתבססים על אותם הנתונים. זו גם הסיבה לכך שאין פערים משמעותיים ביניהם.
מהו הטווח של דירוג האשראי?
חשוב לציין כי הדירוג מתבסס על הנתונים שהצטברו במערכת. ככל שהמערכת תכלול יותר נתונים בעייתיים, הדירוג יונמך בהתאם… הטווח נע בין 33 ל-1,000 נקודות, יש לשכות אשראי בהן הטווח המקסימלי הוא 850. אבל מלבד המספרים, תוכל לזהות את משמעות הדירוג שלכם בהתאם לצבע הדירוג: הדירוג יופיע בצבע מסוים בהתאם לרמת הדירוג.
| צבע הדירוג | משמעות הדירוג | טווח הדירוג במספרים |
| ירוק כהה | מצוין | 720+
|
| ירוק בהיר
|
טוב מאוד | 660-720 |
| צהוב
|
סביר | 640-660 |
| כתום
|
לא טוב | 580-640 |
| אדום
|
מצריך שיפור דחוף | 580- |
בדיקת bdi – כל מה שצריך לדעת – מדוע בדיקת דירוג אשראי חשובה?
לא לחינם ההמלצה היא לערוך בדיקת דירוג אשראי לפני כל לקיחת הלוואה או ביצוע צעד כלכלי משמעותי. אנשים מסודרים יערכו באופן שוטף בדיקת דירוג, אחת לתקופה, בכדי לוודא שהעניינים מוצגים כמו שהם רוצים ולמען הסדר הטוב.
גישה לאשראי:
גופי המימון משתמשים בדירוג האשראי כדי להעריך את הסיכון במתן הלוואות. כשיש לך דירוג אשראי גבוה אתה מגדיל את הסיכוי שלך לקבל אישור להלוואות, הגדלת מסגרות כרטיסי אשראי או אישורים למשכנתאות.
שיעורי ריבית:
דירוג האשראי יקבע לעתים קרובות את שיעורי הריבית שיציעו לך. ככל שההתנהלות הכלכלית טובה יותר, דירוג האשראי יהיה גבוה יותר וממילא גובה הסיכון במתן ההלוואה ירד משמעותית – מה שיוביל להפחתת שיעורי הריבית. בסופו של דבר, ציון אשראי טוב יחסוך לך כסף לאורך חיי ההלוואה.
הזדמנויות תעסוקה:
מעסיקים מסוימים עשויים לבדוק את היסטוריית האשראי שלך כחלק מתהליך הגיוס, במיוחד עבור תפקידים הכרוכים באחריות פיננסית. דירוג אשראי חיובי יכול לשפר את הסיכויים המקצועיים במעמדות לתפקידים מסוימים.
השכרת דירה:
לאחרונה יותר ויותר בעלי דירות דורשים במעמד החתימה על חוזה השכירות לראות את דירוג האשראי של השוכר. הם רוצים להבטיח לעצמם עסקים עם אנשים יציבים כלכלית. בעלי דירות ש"נכוו" והתמודדו עם שוכר שלא היה לו לשלם את דמי השכירות החודשיים, יותר יציבו דרישה כזו.
אסטרטגיות לשיפור דירוג האשראי
כל אחד יכול לפעול באופן מתמיד לשיפור דירוג האשראי שלו. אם אתה רואה שדירוג האשראי שלך נמוך, כדאי שתכיר את האסטרטגיות הבאות:
בדיקת דירוג האשראי בקביעות
תוכל להנפיק אחת לשנה את דו"ח דירוג האשראי שלכם ולבדוק את מצבו. כך ניתן לזהות בעיות פוטנציאליות.
תשלום חשבונות בזמן
תשלומים בזמן הם חיוניים להיסטוריית אשראי חיובית. הגדר תשלומים אוטומטיים או תזכורות כדי להבטיח שאתה משלם חשבונות עד לתאריכי הפירעון שלהם. כל איחור בתשלום, מוריד את דירוג האשראי וחבל.
הקטנת יתרות כרטיסי אשראי:
שמירה על יתרות כרטיס אשראי נמוכות ביחס למסגרת האשראי הקיימת תסייע בהעלאת הדירוג. ניצול אשראי גבוה יכול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי וחבל. אם אפשר להימנע מכך, למה לא?
גיוון תמהיל האשראי הקיים:
שילוב של סוגי אשראי שונים כמו כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים וחשבון בנק, יכול להשפיע לטובה על דירוג האשראי. עם זאת, פתח חשבונות חדשים רק כשיש צורך ונהל אותם בצורה אחראית.
טיפול בחובות קיימים:
אם יש לך חובות לא מוסדרים, פנה לגורמים הרלוונטיים להסדרתם. כל חוב לא מוסדר מכתים את היסטוריית האשראי שלך. ניתן לפנות שקול לאיש מקצוע שינהל משא ומתן עם הנושים לתנאי החזר נוחים במידת הצורך.
תיקון דירוג אשראי:
אי אפשר לדבר על בדיקת bdi – כל מה שצריך לדעת, מבלי להזכיר את האופציה לתיקון הדירוג. אם אתה מגלה דירוג נמוך, אתה יכול לתקן רישומים שגויים. לצורך כך יהיה עליך לבדוק את היסטוריית האשראי לצד הנתונים הקיימים. ההמלצה היא לערוך בדיקה זו יחד עם איש מקצוע מיומן בתחום.
מחיקת דירוג אשראי:
אופציה זו לא מומלצת בכלל! מחיקת נתונים משפיעה לרעה על היסטוריית האשראי ולוקח זמן לשקם את המצב. אל תעשו מחיקה לפני התייעצות עם איש מקצוע שבדק את הנתונים לעומק.
לסיכום
ניטור קבוע של דירוג האשראי, הבנת חשיבותו ונקיטת צעדים יזומים לשיפורו ישפרו את מעמדכם הכלכלי ואת האפשרות לקבל מימון בעלות נמוכה. זכור, בניית אשראי טוב דורשת זמן והרגלים פיננסיים עקביים.
