דוח נתוני אשראי

אם אתם עומדים בפני רכישה גדולה, למשל של בית או רכב ואתם זקוקים להלוואה, יש כמה דברים שחשוב שתדעו לפני שאתם פונים לבקש הלוואה מהבנק או מכל גוף פיננסי אחר. אחד מהם כאמור, הוא דוח נתוני אשראי.

מאז כניסת חוק נתוני האשראי החדש, השוק פיננסי הוא כבר לא מה שהיה פעם. לבנקים וגופים המלווים השונים יש הרבה יותר מידע פיננסי עליכם שעוזר להם להעריך כמה סיכון אשראי יש במתן הלוואה או אשראי לכל לקוח.

מה זה דוח נתוני אשראי

אם בעבר המידע הפיננסי עליו הסתמכו המלווים היה בעיקר מידע שלילי שהם מצאו ברשומות ציבוריות כמו תיק הוצאה לפועל, שעבודים וכדומה, כך שרק לבנקים היה מידע פיננסי רחב יותר. היום המערכת הרבה יותר מסודרת ומאפשרת יותר תחרות בין הגופים.

איסוף המידע הפיננסי על כל אזרח נעשית על ידי מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל והיא מכילה מידע שלילי וגם מידע חיובי. הגישה לנתונים מאושרת רק לכם – הלקוחות שכן זהו המידע האישי שלכם וללשכות האשראי שמפיקות ממנו את דוח האשראי שלכם.

דוח האשראי הוא בעצם דוח המסכם את היסטוריית האשראי שלכם והוא נערך על ידי עובדים בלשכות האשראי בתגובה לבקשה מצד גוף פיננסי שמבקש להעריך את סיכון האשראי שלכם.

מה ההשפעה של דוח נתוני אשראי

דוח נתוני האשראי בעצם מאפשר לכל גוף לקבל מידע פיננסי עליכם ולהעריך בצורה יותר נכונה ומושכלת את סיכון האשראי שלכם. כך שכל לקוח יקבל את תנאי ההלוואה המגיעים לו.

לפני כן, כשלא היה מספיק מידע, אנשים שילמו יותר בגלל שלא ידעו שיש להם סיכון אשראי נמוך. 

דוח האשראי בעצם מאפשר תחרות גדולה יותר בשוק ההלוואות, כך שאנשים עם דירוג אשראי גבוה- סיכון נמוך, יוכלו לקבל הלוואות התנאים טובים יותר.

איך לבדוק דוח ריכוז נתונים

המידע הנמצא בדוח האשראי שלכם הוא מידע שמתקבל מהבנקים ומגופים מלווים שאיתם עשיתם עסקים. למרות שיש נהלים, הדוח לא בהכרח מדויק במאת אחוזים ויכולות להיות טעויות, מידע חלקי או מידע שהתוקף שלו עבר ועדיין נמצא בתיק, שיכולים להשפיע לרעה על הערכת סיכון האשראי שלכם.

לכן, האחראיות נופלת עליכם לבדוק את דיוק הדוח שלכם. אתם יכולים להיכנס לאתר של מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ולבקש שיוציאו לכם דוח ריכוז נתונים שחינם פעם בשנה שיאפשר לכם לראות את כל המידע הפיננסי שלכם שנמצא במאגר ולראות אם יש טעויות.

פעולה זאת, לא רק מאפשרת לכם לגלות אם יש טעויות היא גם מאפשרת לכם לעקוב לראות שלא השתמשו בשמכם להונאה. אם אתם רואים חוב שלא זכור לכם או כרטיס אשראי שלא נמצא בידיכם ייתכן שמישהו גנב את הזהות שלכם.

איך מגישים בקשה לתיקון מידע

במקרה ואכן מצאת טעות, מידע שלא אמור להיות בתיק, או מידע חלקי שלא מראה את התנהלותכם הפיננסית הנכונה, אתם יכולים להגיש בקשה לתיקון מידע.

הגשת בקשה לתיקון מידע יכולה להיעשות אונליין דרך האתר. אם רק צריכים להיכנס לאתר עם שם משתמש וסיסמה. ייתכן שישאלו אתכם שאלות נוספות לצורך זיהוי- דברים שרק אתם יודעים כמו תשלומי המשכנתא שלכם. 

לאחר מכן, תצטרכו למלא את כל הפרטים לבקשה – על איזה חוב מדובר ואת כל הפרטים הרלוונטיים שידרשו ממכם. כדאי לצרף גם מסמכים שמוכיחים זאת.

הפסקת איסוף נתוני אשראי

לפי החוק, אחת הזכויות שלכם היא לדרוש אם תרצו שיפסיקו לאסוף את נתוני האשראי שלכם. 

אתם יכולים להגיש בקשה למערכת נתוני האשראי שיפסיקו לאסוף את הנתונים שלכם. דבר זה יוביל להפסקה מיידית באיסוף ולמחיקת כל הנתונים עליכם.

חשוב לדעת, שבלי דוח נתוני אשראי, יהיה לכם הרבה יותר קשה לקבל אישור להלוואות או לאשראי חדש. רוב המלווים רוצים לבדוק את סיכון האשראי של הלקוחות שלהם לפני שהם מאשרים הלוואה גם כדי לקבוע את הריבית.

מלווים לרוב לא רואים בעין יפה שמנסים להסתיר מהם מידע ולרוב חושדים שאכן יש לכם מה להסתיר ולכן כדאי לחשוב פעמיים לפני שנוקטים בפעולה זאת.

הגבלת מסירת נתוני אשראי

דבר נוסף שאתם יכולים לעשות הוא לקבוע מי יוכל לראות את נתוני האשראי שלכם. המערכת נותנת לכם 3 אופציות הגבלה:

1. הגבלה על כלל הגופים.
2. הגבלה העל סוגי גופים ספציפיים (כמו גופים חוץ בנקאיים).
3. הגבלה כל גוף ספציפי.

בכל מקרה, כפי שציינו כדי שגוף יוכל לקבל לידיו את דוח האשראי שלכם, עליו לקבל את אישורם לפני כן ולהחתים אתכם על טופס הסכמה לפני שהם פונים לאחת מלשכות האשראי.

תקופת הגבלה

למרות שזהו מידע פרטי ואתם אלו שקובעים למי הוא נגיש, יש מצבים יוצאי דופן.

כאשר בתיק האשראי שלכם יש מידע המראה באופן מובהק שאינכם עומדים במחויבויותיכם, אינכם רשאים להגיש בקשה להפסקת איסוף נתוני אשראי או להגבלת מסירת נתוני אשראי לתקופה מסוימת.

תקופה זאת נקראת תקופת ההגבלה והיא נמשכת בדרך כלל 3 שנים. 

אם תנסו להגיש את הבקשות האלו ההוראה תתבטל אוטומטית.

לא כל טעות פיננסית יכולה לגרום לכך אלא רק מידע מאוד חד משמשי כמו פתיחת תיק בהוצאה לפועל בסכום העולה על 5000 שקלים, הכרזה על פשיטת רגל, מן צו כינוס, התראה מהבנק על אי כיבוד של 5 צ'קים לפחות וכדומה.

חוק נתוני אשראי

לסיכום, חוק נתוני האשראי בא להסדיר את התחרות בשוק ההלוואות ולאפשר לגופים אחרים חוץ מהבנקים מידע פיננסי על הלקוחות בעזרתו הם יוכלו להעירך את סיכון האשראי שלהם ולתת להם הלוואות בתנאים טובים כמו הבנקים.

לכן, דוח האשראי שלכם הוא כל כך חשוב ועליכם לפעול על מנת לשפר אותו כמה שניתן. אם מצאתם טעות או מידע חלקי בדוח תוכלו לפנות אלינו ונעזור לכם להגיש בקשה למחיקת אותו רישום שלילי כדי שיעריכו נכונה את דירוג האשראי שלכם.