על פי חוק נתוני אשראי, כל ישראלי מעל גיל שמונה עשרה צובר נתוני אשראי על שמו וכך, הוא גם יכול להנפיק דו"ח ריכוז נתוני אשראי. על דו"ח זה מתבסס דירוג האשראי בסופו של דבר ולכן הוא משמעותי כל כך. כאן ריכזנו עבורכם מידע על דו"ח ריכוז נתונים – מה זה, מה הוא כולל ולמה הוא מועיל. וכמובן, חשוב לזכור כי באמצעותו ניתן לשפר את דירוג האשראי.
דו"ח ריכוז נתונים – מה זה בכלל?
כמו שניתן להבין, דו"ח ריכוז נתונים מרכז את כל נתוני האשראי. אם בעבר המידע הפיננסי שלכם היה גלוי רק לגופים פיננסיים מסויימים. כל בנק ידע על מסגרת האשראי שיש לכם בבנק שלו בלבד ולא היה לו יכולת לקבל את המידע מהבנק השני על ההתנהלות הפיננסית שלכם, הרי שהיום לאחר תיקון חוק נתוני אשראי, המידע הפיננסי נאגר בצורה מסודרת וכך לפני מתן הלוואה או מסגרת אשראי, הגוף הפיננסי יכול לקבל מידע פיננסי נרחב על מבקש האשראי. מדובר בדו"ח אותו מרכז בנק ישראל בהתאם לכל המידע הפיננסי שהוא מקבל.
כל מידע פיננסי המגיע מהבנק, חברת הביטוח וחברת האשראי שלכם, נכנס למאגר המידע המכונה "מערכת נתוני אשראי" את המערכת מתפעל בנק ישראל ובו מתרכזים כל הנתונים הפיננסיים, גם החיוביים וגם השליליים. את המידע מרכזים על פי מספרי זהות לכך כל אזרח מקבל פרופיל אשראי בהתאם להיסטוריית האשראי שהוא צבר. ללשכות האשראי יש גישה למאגר וכך הן מדרגות את האשראי בהתאם לנתונים הקיימים.
מה כולל הדו"ח?
אתם לא היחידים ששואלים אבל מה זה דו"ח ריכוז הנתונים. ואכן, הדו"ח הוא אומנם דו"ח המרכז נתונים פיננסיים ובאמצעותו כל אחד יכול לראות את היסטוריית האשראי שלו. אך אלו נתונים מרוכזים בו? הנתונים הפיננסיים כוללים כל מידע פיננסי, זה יכול להיות:
- היקף ניצול מסגרת האשראי
- סיווג האשראי
- היסטוריית תשלומים
- היקף הלוואות קיימות
- היקף חובות קיימים
- היסטוריית אשראי תקינה / לא
- עמידה בהתחייבות תשלום או פיגור בהם.
- צווי הוצל"פ, פשיטות רגל וכדו'
למה דו"ח ריכוז הנתונים משמש?
דו"ח ריכוז נתונים משמש לדירוג האשראי. הוא משקף את התנהלותו הפיננסית של המדורג וכך, על בסיס הנתונים המופיעים בדו"ח, לשכות האשראי מדרגות את הנתונים ומפיקות את דו"ח דירוג האשראי.
כיום, לפני מתן הלוואה, כל גוף פיננסי ירצה לוודא שמדובר באדם הוגן שיודע להתנהל נכון כלכלית. הלוואה לאדם שלא מצליח להתנהל נכון כלכלית, היא סיכון כלכלי אותה הגופים הפיננסים מתמחרים בריבית גבוהה יותר ולפעמים, הם אף מסרבים לאשר את ההלוואה. אם אתם רוצים לדעת איך המצב הפיננסי שלכם מתפרש בעיני הגופים הפיננסים השונים, אתם יכולים להציץ בדו"ח דירוג האשראי שלכם ולקבל את התשובה. בסופו של דבר, הנתונים משמשים להערכת הסיכון הנלווה למתן האשראי.
חשוב לציין כי ככל שנתוני האשראי שיופיעו בדו"ח יהיו חיוביים יותר, ההלוואה שתקבלו תהיה בעלת תנאים טובים יותר בגלל הסיכון הנמוך הנלווה להלוואה כזו.
איך בודקים דו"ח כזה?
לפעמים המידע המופיע בדו"ח ריכוז הנתונים הוא שגוי ולא מדויק. יש מקרים בהם הוא מדויק אך חלקי בלבד והוא לא כולל את כל הנתונים עליכם. הרי הנתונים המופיעים מגיעים מגופים פיננסים שונים איתם הייתם בקשר. זה יכול להיות תשלום לחברת ביטוח, מסגרת אשראי מנוצלת עד תום ועוד. לפעמים הדו"ח מכיל מידע ישן העומד בעוכריכם למרות שההתנהלות הכלכלית שלכם כבר הצליחה לעלות על דרך המלך.
כדי לבדוק את דו"ח ריכוז הנתונים עליכם להיכנס לאתר בנק ישראל, להפיק את הדו"ח ולייצא אותו. לאחר שיש לכם את הדו"ח ביד, אתם יכולים לעבור שורה אחר שורה על כל נתון ולבדוק האם הוא נכון, האם הנתונים שונים ממה שהיה בפועל ובכלל, מה צריך לעשות כדי שהדו"ח הבא יכלול פחות נתונים שליליים? לפעמים בבדיקה כזו מגלים נתונים שגויים, חובות נשכחים ועוד נתונים המצריכים טיפול.
מה עושים כאשר יש מידע שגוי?
נתונים שגויים המופיעים בדו"ח יכולים להשתנות. במקרה כזה עליכם לפנות דרך האתר ולהגיש בקשה לתיקון רישום שגוי. מדובר בבקשה פשוטה אך כדי שהיא תצליח, ההמלצה היא לפנות לאיש מקצוע מומחה בתחום. במקרה כזה חשוב להגיש בקשה בצירוף כל המסמכים הנלווים המאמתים את הטענה כי מדובר ברישום שגוי.
מה עושים כאשר הנתונים שליליים?
נתונים שליליים מצריכים בדיקה מחודשת של המצב הכלכלי. לפעמים רק לאחר בדיקת דו"ח ריכוז הנתונים אנשים מגלים כי ההתנהלות הכלכלית שלהם כושלת והם צריכים להשתפר בנושא. לפעמים הדרך לשיפור הנושא היא לקחת קורס לניהול כלכלת הבית בצורה נכונה. לפעמים צריך ליווי צמוד של איש מקצוע, יש מקרים בהם יספיק לראות את הנתונים השליליים בכדי לדעת ממה צריך להיזהר. אם אתם מגלים שהנתונים הם שליליים, קחו את העניינים לידיים. חבל שדירוג האשראי שלכם יהיה שלילי בגלל חוסר שימת לב.
למה משתלם לשמור על נתונים תקינים?
נתוני אשראי תקינים משליכים על דירוג האשראי. הרי דירוג האשראי מתבסס על הנתונים המופיעים בדו"ח ריכוז הנתונים. ככל שהנתונים יהיו חיוביים יותר, יהיה קל יותר לקבל אשראי בתנאים נוחים בריבית נמוכה.
לסיכום
צוות קלין בי די אי כאן בשבילכם יחד נוכל לשפר את דירוג האשראי בקלות ובמהירות ולבצע בדיקה מעמיקה של דו"ח ריכוז נתונים. איך? פנו לצוות המומחים שלנו. נשמח לעזור גם לכם לשפר את הנתונים ולהנות מדירוג אשראי גבוה יותר. הדירוג משמעותי לכל מי שמעוניין לקבל הלוואה, לקחת משכנתא או כל פעולה פיננסית אחרת. אל תשלמו מחיר כבד רק בגלל דירוג אשראי שניתן לשפר בקלות. תנו לנו לעזור לכם.
