דירוגי אשראי לגופים

דירוג אשראי לגופים הוא ציון מסוים שלפיו חברות שנותנות אשראי (כלומר הלוואות) יכולות לקבוע אם להעניק לך אשראי ובאילו תנאים. דירוג האשראי מעריך למעשה את היכולת שלך להחזיר את ההתחייבויות שלך בזמן.

דירוג אשראי לגופים מחושב לפי מספר ההלוואות שכבר יש לגוף, כרטיסי האשראי שלו, אם עד כה עמד בהתחייבויות שלו, אם יש לו חובות וכמה, אם יש נגדו תיק בהוצאה לפועל וכיוצא באלה. אם יש לו כמה מסגרות אשראי, הלוואות ומשכנתאות זה ישפיע על דירוג האשראי שלו, יעניק לו ציון נמוך ויקשה מאוד על קבלת הלוואה חדשה.

אבל אין מה לפחד! ביכולתנו למחוק את הדירוג השלילי שלך ולתת גם לך את ההזדמנות לקחת הלוואה כדי לממן את החלומות שלך – רכישת רכב חדש, פתיחת עסק, או אפילו נסיעה לחו״ל. דירוג אשראי שלילי הוא לא גזירת גורל, ואנחנו כאן כדי להפוך בעיה לפתרון.

 

דירוג תאגידים

דירוג אשראי של תאגיד לוקח בחשבון כמה גורמים בחברה: נכסי החברה, שווי החברה, היסטוריית החזר הלוואות ופרופיל עסקי של החברה (כמה שנים היא קיימת, כיצד היא מנוהלת, מצב המניות שלה, עבר משפטי, מגמות וכו׳). 

 

דירוג אשראי לאדם פרטי

דירוג האשראי של אדם פרטי הוא ההיסטוריה האישית שלו- לקיחת הלוואות בעבר, היסטוריית התשלומים שלך, היתרה שעוד יש לך לשלם, ומה כבר אושר ולא אושר לך בעבר.

דירוג האשראי לא לוקח בחשבון את ההכנסה השוטפת שלך, אלא רק את ההתחייבויות שלך ואם עמדת בהן עד כה או לא. גם מאפיינים אישיים כמו מגדר, גיל, רמת השכלה, מוצא, מצב משפחתי ומקום מגורים לא נכללים בציון. גם ההיסטוריה התעסוקתית שלך לא רלוונטית לצורך זה.

 

דירוג אשראי לעוסק מורשה

במקרה שעוסק מורשה (עסק קטן) מתנהל לפי מספר תעודת הזהות של הבעלים, אין למעשה הפרדה בין העסק לבין העניינים הפרטיים, ואז דירוג האשראי מתחשב לא רק בחשבון של העסק אלא גם בחשבון הפרטי – ולהיפך. איחורים בתשלומים של העסק יכולים לפגוע בסיכוי לקבל הלוואות אישיות (רכב, משכנתא וכו׳).

 

דירוג אשראי לעוסק פטור

בניגוד לעוסק מורשה, ששם יש מקרים שבהם שם העסק הוא לא בהכרח מספר תעודת הזהות של הבעלים, עוסק פטור הוא תמיד מספר תעודת הזהות ולכן אין הפרדה בין החשבונות העסקיים לפרטיים.

 

דירוג אשראי של חברה בישראל

דירוג אשראי של חברה בישראל מתבסס על יכולתה של החברה לפרוע איגרות חוב. בעולם קיימים כמה גופים שמדרגים חברות, והדירוגים בדרך כלל מאוד דומים זה לזה, וכולם מתייחסים להיסטוריה הכלכלית של החברה, להתחייבויות ולתחזיות הצמיחה שלה, וכן להתנהלות הכלכלית שלה. בצורה דומה מדורגות גם מדינות.

 

דירוג מוסדות פיננסיים

באופן כללי, בנקים בישראל מדורגים באמצעות דירוגי האשראי של חברות חיצוניות בדומה לתאגידים וחברות, אבל קיימת גם חלופה המאפשרת לבנקים להשתמש במערכות הדירוג הפנימיות שלהם לצורך הערכת סיכונים. הגישה החלופית לא יכולה להתבצע בלי אישור של המפקח על הבנקים.

 

דירוג מימון ציבורי

מימון ציבורי הוא מימון של שירותים ותשתיות והוא מגיע מהממשלה ומהרשויות המקומיות. הכספים מועברים למימון של שירותים שונים כמו בריאות, ביטחון ותחבורה, וכן כסיוע כלכלי למפעלים במטרה לשפר את מצב המשק.

המימון הציבורי מורכב מהתקציב השנתי, ממיסים, ומהלוואות מהציבור וממוסדות פיננסיים.

 

מימון מובנה

מימון מובנה (איגוח) הוא מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים ועל ידי כך יצירת הון זמין.

המשמעות היא, בניגוד לאג״ח (למרות השם הדומה) שהרכישה היא לא רכישה של חוב אלא של מרכיב בתזרים המזומנים. הגוף המממן (המאגח) מקים חברת בת שרוכשת מגוף העל את החלק בתזרים המזומנים שהוקצה לשם כך, ואז מנפיקה אגרות חוב ומוכרת אותן לציבור.

מבחינה משפטית, מתקיים ניתוק כך שהנושים לא יוכלו לרדת לנכסים ששייכים לגוף המממן – גוף העל. בשנים האחרונות עיריות מכרו בצורה כזאת חלק מתזרים המזומנים שמגיע מההכנסות שלהן מארנונה.

 

איך אפשר להעלות את דירוג האשראי שלי?

דירוג אשראי אישי, כאמור, מחושב לפי היסטוריית האשראי שלך. כלומר- אם לא היו לך בעיות – רוב הסיכויים שגם דירוג האשראי יהיה גבוה.

אבל בעיות תמיד עלולות לקרות, ועכשיו יותר מתמיד חשוב להחזיר הלוואות בזמן, להקפיד שצ׳קים שנתת לא יחזרו, שלא ייפתחו כנגדך תיקים בהוצאה לפועל ועוד. אחרת – דירוג האשראי ייפגע ויקשה על לקיחת הלוואות עתידיות.

אבל מה אם עשיתי שטויות בעבר והיום אני באמת ממש בסדר? או שקרה מקרה בלתי צפוי שהשפיע על החזר ההלוואות שלי ועכשיו כבר נפתר. התחושה עשויה להיות שזה מאוד לא הוגן. שההיסטוריה שלי היא למעשה כתם על כל הצרכים העתידיים שלי.

האם יש דרך למחוק את הדירוג השלילי? התשובה היא שכן, ואפשר לפנות אלינו לייעוץ בנושא. נעבור על כל מקרה בצורה הכי מעמיקה שאפשר ונבין מה הדרך הנכונה לפתור בעבורך את המצב הבעייתי שנקלעת אליו.

עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. רוצה להתחיל דף חדש בבנק שלך? נא למלא את הטופס ואנו ניצור איתך קשר בהקדם, כדי להבין כיצד אנו יכולים לעזור.
מידע נוסף

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות המניות שלה,

קרא עוד »