דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל. בעוד שרוב המידע שנאסף על הצרכנים על ידי שלושת לשכות האשראי דומה מכיוון שהוא מתקבל מאותו מקור- מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, ישנם הבדלים. לדוגמה, בלשכת אשראי אחת עשוי להיות מידע המוצג באופן שונה מאיך שהוא מוצג על ידי שתי הלשכות האחרות.

כאשר הדירוגים שונים באופן משמעותי בין לשכות, ככל הנראה הנתונים הבסיסיים בלשכות האשראי הם שונים ובכך מניעים את ההבדל בדירוג שנצפה. עם זאת, יכולים להיות הפרשי דירוגים גם כאשר הנתונים העומדים בבסיסם זהים בכל אחת מהלשכות. הסיבה לכך היא שכל לשכה משתמשת במודל דירוג אחר או מודל מתמטי אחר כדי לחשב למטב את יכולת החיזוי שלה בעזרת הנתונים שבידיה.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מספר לרוב בן שלוש ספרות המשקף את הסבירות שהצרכן יפרע את חובותיו. עם כל כך הרבה שיטות ניקוד המשמשות לקביעת ציון האשראי שלך, פירושו שהניקוד שלך יכול להשתנות במספר נקודות, תלוי בדגם בו נעשה שימוש ואיזה סוג עסק (חנות?, סוכנות רכב? בנק?) מבקש זאת.

מודל דירוג האשראי המוכר ביותר הוא ציון FICO, שמגיע מחברת Fair Isaac. זהו מודל הדירוג הנפוץ בארה"ב. ל- FICO יש יותר מ 50 גרסאות שונות של הדירוג של לקוח מסוים שהוא שולח למלווים. הציון עשוי להשתנות, תלוי בשאלה מה החברה מבקשת ומה היה חשוב לאותה חברה בחישוב הדירוג שלך.

פירוש הדבר שציון ה- FICO שלך עבור סוכנות רכב עשוי להיות מעט טוב יותר (או גרוע יותר) מציון ה- FICO שלך עבור בנק ששוקל אותך לאשר לך הלוואה. וזה יהיה מעט שונה מדירוג ה- FICO שלך לביטוח, שעשוי להשתנות מהדירוג שלך בהלוואת משכנתא.

מהו מודל של דירוג אשראי?

מודלים לדירוג אשראי הם בעצם ניתוח סטטיסטי המשמש את לשכות האשראי המעריכים את הכדאיות שלך לקבל אשראי. הסוכנויות בוחרות מאפיינים סטטיסטיים שנמצאים בדפוסי תשלום האשראי של אדם, מנתחות אותם ומציגות דירוג אשראי. חישוב הדירוג מבוסס על רישום התשלומים, תדירות התשלומים, סכום החובות, חיובי אשראי ומספר כרטיסי האשראי המוחזקים. משקל מוקצה לכל גורם בנוסחה של הדגם, ודירוג אשראי אישי מוקצה על פי הערכה זאת.

בארץ יש מספר מודלים כך שהדירוג יכול לנוע בין 1 ל-1000 או בין 300 ל-850 תלוי איזו לשכת אשראי ביצעה את הדירוג. המלווים משתמשים בדירוגי אשראי כדי לקבוע את הסיכון הכרוך בנתינת הלוואה, לקבוע את תנאי ההלוואה ואת הריבית. ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר עבורך.

דירוג האשראי של DB credit

דירוג האשראי של חברת DB credit נקרא DB score. הדירוג של לשכה זאת נע בין 1 ל-1000.

דירוג אשראי בין 0-480 נחשב דירוג נמוך מאוד. לפי הנתונים רק ל-5% מהלקוחות יש דירוג כזה. בדירוג כזה כנראה שלא תקבלו אישור להלוואה או אשראי.

דירוג אשראי בין 480 ל-568 נחשב דירוג נמוך. מרמז על התנהלות פיננסית לא מספיק טובה. תתקשו לקבל אישור הלוואה.

דירוג אשראי בין 569-660 נחשב דירוג כמעט טוב. אך עדיין גבולי.

דירוג אשראי בין 661-788 נחשב דירוג טוב. תוכלו לקבל אישור הלוואה כנראה לא בתנאים אופטימליים.

דירוג אשראי בין 789-917 נחשב דירוג טוב מאוד. תקבלו אישור הלוואה או אשראי ללא בעיה. 

דירוג אשראי בין 918-1000 נחשב דירוג מעולה. נותני האשראי יתחרו כדי לתת לכם את ההלוואה בתנאים טובים.

דירוג האשראי של BDI (פרסונל צ'ק)

דירוג האשראי של BDI נקרא גם דירוג BDI FICO מכיוון שהוא מאוד דומה לדירוג FICO האמריקאי. טווח הדירוג נע בין 300 ל-850 כמו FICO.

דירוג בין 300-560 נחשב דירוג נמוך ולא תוכלו לקבל הלוואה.

דירוג בין 561-640 נחשב דירוג נמוך, מרמז על התנהלות פיננסית לא טובה. כנראה שלא תקבלו אישור.

דירוג בין 641-660 נחשב דירוג כמעט טוב. ייתכן שתקבלו אישור וייתכן שלא. אתם עדיין מהווים סיכון עבור נותן האשראי. גם אם תקבלו יאושר כנראה שהתנאים לא יהיו טובים

דירוג בין 661-720 נחשב דירוג טוב. תוכלו לקבל אישור להלוואה או אשראי ובתנאים טובים.

דירוג מעל 720 נחשב דירוג מעולה. נותני האשראי יתחרו עליכם.

כיצד לשפר את דירוג האשראי?

דירוג האשראי לא קבוע ומתעדכן כל הזמן. לכן התנהלות פיננסית נכונה בהמשך יכולה לשנות את הדירוג שלכם. כמו כן, אם אתם לחוצים בזמן וחוששים שיש עליכם רישום שלילי המוריד את דירוג האשראי שלכם תוכלו לפנות אלינו ונוכל לעזור לכם לבקש שימחקו את הרישום השלילי.

מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »