דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל. בעוד שרוב המידע שנאסף על הצרכנים על ידי שלושת לשכות האשראי דומה מכיוון שהוא מתקבל מאותו מקור- מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, ישנם הבדלים. לדוגמה, בלשכת אשראי אחת עשוי להיות מידע המוצג באופן שונה מאיך שהוא מוצג על ידי שתי הלשכות האחרות.

כאשר הדירוגים שונים באופן משמעותי בין לשכות, ככל הנראה הנתונים הבסיסיים בלשכות האשראי הם שונים ובכך מניעים את ההבדל בדירוג שנצפה. עם זאת, יכולים להיות הפרשי דירוגים גם כאשר הנתונים העומדים בבסיסם זהים בכל אחת מהלשכות. הסיבה לכך היא שכל לשכה משתמשת במודל דירוג אחר או מודל מתמטי אחר כדי לחשב למטב את יכולת החיזוי שלה בעזרת הנתונים שבידיה.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא מספר לרוב בן שלוש ספרות המשקף את הסבירות שהצרכן יפרע את חובותיו. עם כל כך הרבה שיטות ניקוד המשמשות לקביעת ציון האשראי שלך, פירושו שהניקוד שלך יכול להשתנות במספר נקודות, תלוי בדגם בו נעשה שימוש ואיזה סוג עסק (חנות?, סוכנות רכב? בנק?) מבקש זאת.

דירוגי האשראי השונים
דירוגי האשראי השונים

מודל דירוג האשראי המוכר ביותר הוא ציון FICO, שמגיע מחברת Fair Isaac. זהו מודל הדירוג הנפוץ בארה"ב. ל- FICO יש יותר מ 50 גרסאות שונות של הדירוג של לקוח מסוים שהוא שולח למלווים. הציון עשוי להשתנות, תלוי בשאלה מה החברה מבקשת ומה היה חשוב לאותה חברה בחישוב הדירוג שלך.

פירוש הדבר שציון ה- FICO שלך עבור סוכנות רכב עשוי להיות מעט טוב יותר (או גרוע יותר) מציון ה- FICO שלך עבור בנק ששוקל אותך לאשר לך הלוואה. וזה יהיה מעט שונה מדירוג ה- FICO שלך לביטוח, שעשוי להשתנות מהדירוג שלך בהלוואת משכנתא.

מהו מודל של דירוג אשראי?

מודלים לדירוג אשראי הם בעצם ניתוח סטטיסטי המשמש את לשכות האשראי המעריכים את הכדאיות שלך לקבל אשראי. הסוכנויות בוחרות מאפיינים סטטיסטיים שנמצאים בדפוסי תשלום האשראי של אדם, מנתחות אותם ומציגות דירוג אשראי. חישוב הדירוג מבוסס על רישום התשלומים, תדירות התשלומים, סכום החובות, חיובי אשראי ומספר כרטיסי האשראי המוחזקים. משקל מוקצה לכל גורם בנוסחה של הדגם, ודירוג אשראי אישי מוקצה על פי הערכה זאת.

בארץ יש מספר מודלים כך שהדירוג יכול לנוע בין 1 ל-1000 או בין 300 ל-850 תלוי איזו לשכת אשראי ביצעה את הדירוג. המלווים משתמשים בדירוגי אשראי כדי לקבוע את הסיכון הכרוך בנתינת הלוואה, לקבוע את תנאי ההלוואה ואת הריבית. ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר עבורך.

דירוג האשראי של DB credit

דירוג האשראי של חברת DB credit נקרא DB score. הדירוג של לשכה זאת נע בין 1 ל-1000.

דירוג אשראי בין 0-480 נחשב דירוג נמוך מאוד. לפי הנתונים רק ל-5% מהלקוחות יש דירוג כזה. בדירוג כזה כנראה שלא תקבלו אישור להלוואה או אשראי.

דירוג אשראי בין 480 ל-568 נחשב דירוג נמוך. מרמז על התנהלות פיננסית לא מספיק טובה. תתקשו לקבל אישור הלוואה.

דירוג אשראי בין 569-660 נחשב דירוג כמעט טוב. אך עדיין גבולי.

דירוג אשראי בין 661-788 נחשב דירוג טוב. תוכלו לקבל אישור הלוואה כנראה לא בתנאים אופטימליים.

דירוג אשראי בין 789-917 נחשב דירוג טוב מאוד. תקבלו אישור הלוואה או אשראי ללא בעיה. 

דירוג אשראי בין 918-1000 נחשב דירוג מעולה. נותני האשראי יתחרו כדי לתת לכם את ההלוואה בתנאים טובים.

דירוג האשראי של BDI (פרסונל צ'ק)

דירוג האשראי של BDI נקרא גם דירוג BDI FICO מכיוון שהוא מאוד דומה לדירוג FICO האמריקאי. טווח הדירוג נע בין 300 ל-850 כמו FICO.

דירוג בין 300-560 נחשב דירוג נמוך ולא תוכלו לקבל הלוואה.

דירוג בין 561-640 נחשב דירוג נמוך, מרמז על התנהלות פיננסית לא טובה. כנראה שלא תקבלו אישור.

דירוג בין 641-660 נחשב דירוג כמעט טוב. ייתכן שתקבלו אישור וייתכן שלא. אתם עדיין מהווים סיכון עבור נותן האשראי. גם אם תקבלו יאושר כנראה שהתנאים לא יהיו טובים

דירוג בין 661-720 נחשב דירוג טוב. תוכלו לקבל אישור להלוואה או אשראי ובתנאים טובים.

דירוג מעל 720 נחשב דירוג מעולה. נותני האשראי יתחרו עליכם.

כיצד לשפר את דירוג האשראי?

דירוג האשראי לא קבוע ומתעדכן כל הזמן. לכן התנהלות פיננסית נכונה בהמשך יכולה לשנות את הדירוג שלכם. כמו כן, אם אתם לחוצים בזמן וחוששים שיש עליכם רישום שלילי המוריד את דירוג האשראי שלכם תוכלו לפנות אלינו ונוכל לעזור לכם לבקש שימחקו את הרישום השלילי.

כיצד לשפר את דירוג האשראי?
כיצד לשפר את דירוג האשראי?
מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »