דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל פי הציון שלנו – יוחלט אם לתת לנו הלוואה ובאילו תנאים. דירוג אשראי אישי מבוסס על היסטוריית התשלומים וההלוואות שלנו- אם כבר לקחנו הלוואות בעבר ואם עמדנו בתשלומים, כמה כסף אושר לנו, וכמה עוד נותר לנו לשלם.

דירוג האשראי לא מתחשב בהכנסה השוטפת שלנו, אלא רק בהתחייבויות וביכולתנו לעמוד בהן. גם מאפיינים אישיים כמו גיל, רמת השכלה, מגדר, מוצא, מצב משפחתי ומקום מגורים לא מחושבים בדירוג, וגם לא מידע על מקום העבודה הנוכחי שלנו והיכן עבדנו בעבר.

חוק נתוני אשראי

מאגר נתוני האשראי הוקם במסגרת חוק נתוני אשראי, והוא מאפשר לחברות מלוות לבדוק את דירוג האשראי שלנו כדי להחליט אם לתת לנו הלוואה ומה התנאים המתאימים לנו. נותני אשראי הם גופים כמו בנקים וחברות אשראי שמעניקים הלוואות, ולמעשה החוק מחייב כל נותן אשראי מעל 250 מיליון ש״ח להתחבר למאגר ולקבל החלטות באמצעותו.

המשמעות היא שאין ריבית אחידה לכל לוקחי ההלוואות, אלא הריביות מותאמות אישית לפי היכולת שלנו לעמוד בהן ולהחזיר אותן. דירוג אשראי יותר גבוה יעניק לנו תכנית החזרים אטרקטיבית יותר. מן הצד השני, דירוג אשראי נמוך יקשה עלינו בקבלת הלוואה.

אילו חברות יכולות לתת לנו הלוואות?

ראשית, ישנם הבנקים, שמעניקים לנו אשראי בצורה של משיכת יתר והלוואות. חברות נוספות שיכולות לתת לנו הלוואה הם חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים את הפנסיות שלנו, וחברות כרטיסי האשראי, שחלקן חוץ-בנקאיות, ויכולות לתת הלוואות ישירות והלוואות תשלומים (כמו תשלום חודשי קבוע של חשבון האשראי שלמעשה שומר את החוב שלי לחברת האשראי ומוריד סכום קבוע בכל חודש בצירוף ריביות, או תשלום נדחה של חשבון האשראי, שגם הוא שומר את חשבון האשראי שלי בצורה של חוב).

קיימות גם חברות מימון פרטיות שנותנות הלוואות, ואפליקציות הלוואות עמיתים שמאפשרות לי מצד אחד ללוות ומצד שני להלוות.

איך הדירוג שלי נקבע?

דירוג האשראי האישי שלי הוא בעצם ציון מספרי, שמוענק לי לפי חישוב כל ההיסטוריה שלי באמצעות חברות דירוג כמו BDI, שמעניקה ציון שבין 300 (ציון מאוד נמוך) ל-850, כשציון טוב מאוד מתחיל ב-720. לפי נתוני החברה, 39.6% מהאוכלוסייה נמצאים בציון טוב מאוד או מצוין, ו-8.6% בציון נמוך מאוד.

ציון נמוך יותר משקף למעשה רמת סיכון גבוהה יותר, ולכן לא יאפשר לנו לקבל הלוואה בתנאים טובים, ולהיפך- ציון גבוה יותר משקף רמת סיכון נמוכה ב״הימור״ על יכולתנו להחזיר הלוואות, ויקשה עלינו לקבל הלוואות. החברות המלוות מעניקות תנאים שונים לציונים שנים.

כך ייתכן שנקבל עם ציון של 730 הצעה יותר אטרקטיבית מחברה אחת שמחשיבה את הציון הזה יותר מאשר חברה אחרת, שמעניקה תנאים טובים יותר לציונים גבוהים יותר, כמו 760. ככלל, כאמור ציון של מעל 730 נחשב לציון טוב מאוד.

איך אפשר להעלות את הציון?

קודם כל, לשלם הכול בזמן ולעמוד בהתחייבויות. אם כבר לקחת הלוואה – חשוב לא לפגר בתשלומים, ואם נוצר משבר חד פעמי שמקשה עלינו למלא את ההתחייבויות שלנו, לעשות הכול כדי לא למשוך את הפיגור זמן רב מדי, ולהמשיך לשלם במועד את ההחזרים הבאים.

יש משקל לזמנים, ומשברים חד פעמיים שקרו בעבר ישפיעו פחות על הדירוג שלנו מאשר התנהלות שוטפת של פיגורים. ככל שהיסטוריית התשלומים שלנו נקייה יותר – היא תתרום לדירוג  שלנו. בנוסף, חשוב שלא למקסם את מסגרת האשראי שלנו, ותמיד לשמור על מרחק מהרף העליון שמכניס אותנו לחובות.

איך אפשר להעלות את הציון
איך אפשר להעלות את הציון

ניצול נכון של מסגרת האשראי מעיד על יכולתנו להתנהל נכון עם אשראי. כמו כן, לא כדאי לבקש הלוואות אם לא באמת צריך אותן. זה בסדר לבקש הלוואה לקניית רכב, אבל לבקש הרבה הלוואות בזמן קצר מעיד על כך שנכנסנו לבעיה כלכלית.

מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »