דירוג אשראי לאדם פרטי

ניקוי BDI שלילי
תוכן עניינים

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל פי הציון שלנו – יוחלט אם לתת לנו הלוואה ובאילו תנאים. דירוג אשראי אישי מבוסס על היסטוריית התשלומים וההלוואות שלנו- אם כבר לקחנו הלוואות בעבר ואם עמדנו בתשלומים, כמה כסף אושר לנו, וכמה עוד נותר לנו לשלם.

דירוג האשראי לא מתחשב בהכנסה השוטפת שלנו, אלא רק בהתחייבויות וביכולתנו לעמוד בהן. גם מאפיינים אישיים כמו גיל, רמת השכלה, מגדר, מוצא, מצב משפחתי ומקום מגורים לא מחושבים בדירוג, וגם לא מידע על מקום העבודה הנוכחי שלנו והיכן עבדנו בעבר.

חוק נתוני אשראי

מאגר נתוני האשראי הוקם במסגרת חוק נתוני אשראי, והוא מאפשר לחברות מלוות לבדוק את דירוג האשראי שלנו כדי להחליט אם לתת לנו הלוואה ומה התנאים המתאימים לנו. נותני אשראי הם גופים כמו בנקים וחברות אשראי שמעניקים הלוואות, ולמעשה החוק מחייב כל נותן אשראי מעל 250 מיליון ש״ח להתחבר למאגר ולקבל החלטות באמצעותו.

המשמעות היא שאין ריבית אחידה לכל לוקחי ההלוואות, אלא הריביות מותאמות אישית לפי היכולת שלנו לעמוד בהן ולהחזיר אותן. דירוג אשראי יותר גבוה יעניק לנו תכנית החזרים אטרקטיבית יותר. מן הצד השני, דירוג אשראי נמוך יקשה עלינו בקבלת הלוואה.

אילו חברות יכולות לתת לנו הלוואות?

ראשית, ישנם הבנקים, שמעניקים לנו אשראי בצורה של משיכת יתר והלוואות. חברות נוספות שיכולות לתת לנו הלוואה הם חברות הביטוח ובתי ההשקעות שמנהלים את הפנסיות שלנו, וחברות כרטיסי האשראי, שחלקן חוץ-בנקאיות, ויכולות לתת הלוואות ישירות והלוואות תשלומים (כמו תשלום חודשי קבוע של חשבון האשראי שלמעשה שומר את החוב שלי לחברת האשראי ומוריד סכום קבוע בכל חודש בצירוף ריביות, או תשלום נדחה של חשבון האשראי, שגם הוא שומר את חשבון האשראי שלי בצורה של חוב).

קיימות גם חברות מימון פרטיות שנותנות הלוואות, ואפליקציות הלוואות עמיתים שמאפשרות לי מצד אחד ללוות ומצד שני להלוות.

איך הדירוג שלי נקבע?

דירוג האשראי האישי שלי הוא בעצם ציון מספרי, שמוענק לי לפי חישוב כל ההיסטוריה שלי באמצעות חברות דירוג כמו BDI, שמעניקה ציון שבין 300 (ציון מאוד נמוך) ל-850, כשציון טוב מאוד מתחיל ב-720. לפי נתוני החברה, 39.6% מהאוכלוסייה נמצאים בציון טוב מאוד או מצוין, ו-8.6% בציון נמוך מאוד.

ציון נמוך יותר משקף למעשה רמת סיכון גבוהה יותר, ולכן לא יאפשר לנו לקבל הלוואה בתנאים טובים, ולהיפך- ציון גבוה יותר משקף רמת סיכון נמוכה ב״הימור״ על יכולתנו להחזיר הלוואות, ויקשה עלינו לקבל הלוואות. החברות המלוות מעניקות תנאים שונים לציונים שנים.

כך ייתכן שנקבל עם ציון של 730 הצעה יותר אטרקטיבית מחברה אחת שמחשיבה את הציון הזה יותר מאשר חברה אחרת, שמעניקה תנאים טובים יותר לציונים גבוהים יותר, כמו 760. ככלל, כאמור ציון של מעל 730 נחשב לציון טוב מאוד.

איך אפשר להעלות את הציון?

קודם כל, לשלם הכול בזמן ולעמוד בהתחייבויות. אם כבר לקחת הלוואה – חשוב לא לפגר בתשלומים, ואם נוצר משבר חד פעמי שמקשה עלינו למלא את ההתחייבויות שלנו, לעשות הכול כדי לא למשוך את הפיגור זמן רב מדי, ולהמשיך לשלם במועד את ההחזרים הבאים.

יש משקל לזמנים, ומשברים חד פעמיים שקרו בעבר ישפיעו פחות על הדירוג שלנו מאשר התנהלות שוטפת של פיגורים. ככל שהיסטוריית התשלומים שלנו נקייה יותר – היא תתרום לדירוג  שלנו. בנוסף, חשוב שלא למקסם את מסגרת האשראי שלנו, ותמיד לשמור על מרחק מהרף העליון שמכניס אותנו לחובות.

ניצול נכון של מסגרת האשראי מעיד על יכולתנו להתנהל נכון עם אשראי. כמו כן, לא כדאי לבקש הלוואות אם לא באמת צריך אותן. זה בסדר לבקש הלוואה לקניית רכב, אבל לבקש הרבה הלוואות בזמן קצר מעיד על כך שנכנסנו לבעיה כלכלית.

עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. רוצה להתחיל דף חדש בבנק שלך? נא למלא את הטופס ואנו ניצור איתך קשר בהקדם, כדי להבין כיצד אנו יכולים לעזור.
מידע נוסף

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות המניות שלה,

קרא עוד »