דירוג של עוסק מורשה יכול להיות קצת טריקי. מצד אחד, עוסק מורשה הוא עסק, אבל מצד שני, במקרים רבים השם של העוסק המורשה הוא מספר תעודת הזהות של בעל העסק. וכך, למעשה, הוא נבחן בשני כובעים: גם בכובע העסקי וגם בכובע הפרטי.
הדבר יכול ליצור בעיות, משום שחובות של העסק שלא שולמו ולכן גורמים להורדת דירוג האשראי של העסק, יכולים להשפיע גם על דירוג האשראי האישי של בעל העסק, ולגרום לכך שהוא לא יהיה זכאי לקבלת הלוואות לצרכים אישיים שכלל לא נוגעים לעסק, כמו הלוואה לצורך רכישת רכב פרטי. איחורים בתשלום חשבון החשמל בדירת המגורים הפרטית יכולים להערים קשיים במתן הלוואה לעסק. כיצד אפשר להימנע מבעיות כאלה?
העסק והבית הם ישות אחת – התייחסו אליהם בהתאם
דירוג האשראי של עוסק מורשה למעשה מתכלל את כל ההלוואות שלקחנו, גם הפרטיות וגם העסקיות, גם מהבנק וגם ממקורות חוץ-בנקאיים. חשוב להבין שכשהעסק והבית הם ישות אחת – אי אפשר להסתיר שום דבר, וצריך פשוט להתחיל ללמוד להתנהל בצורה שלוקחת בחשבון גם וגם.
אם לקחנו הלוואה לצורך ניהול הבית – היא תיחשב גם לצורך דירוג האשראי של העסק, ולהיפך. כך שאם נאחר בתשלומים בבית, נשפיע על דירוג האשראי של העסק. מן הצד השני, אם יש לנו פתאום בעיה נקודתית של פיגורים בתשלומים בחשבונות הבית אבל התנהלות מופתית בעסק – הדבר יכול לעזור לנו גם בשיפור דירוג האשראי של הבית.
לא לקחת סיכונים
הדבר החשוב ביותר הוא לא לקחת סיכונים בשום מקום – לא בעסק ולא בבית. לא לצאת ממסגרות האשראי גם אם נראה לנו שבחודש הבא יהיו הכנסות שיכסו את זה, ולהשתדל שלא לעשות שום חריגות בשום מקור. להיערך מראש להחזיר הלוואות בזמן, ולדעת להתנהל נכון עם תשלומים לעובדים ועם דיווחים למע״מ ולמס הכנסה.
לתכנן מתי יש הוצאות גדולות לעסק, ולתזמן אותן ככל האפשר בצורה המיטבית כך שלא תכניס אותנו לבור. לא לעבוד מעכשיו לעכשיו, אלא לתכנן בצורה הזהירה ביותר את העתיד. לקיחת סיכונים לא נכונה בעסק תפגע גם בדירוג האישי, ולכן יש ללמוד לנהל את הסיכונים בצורה חכמה. כדי לא להגיע למצב שחשבונות פרטיים של הוצאות ניהול הבית לא משולמים בזמן – מומלץ לעשות הוראות קבע.
עם הוראת קבע, לא תגיעו למצב ששכחתם לשלם את חשבון המים ותאגיד המים דיווח לרשויות על כך שלא שילמתם. בדקו עם אילו גופים מדווחים אתם עובדים – כן, לא מדובר רק בתאגידים עירוניים. גם חברת החשמל תדווח עליכם אם תאחרו בתשלום חשבון החשמל.
נפתח נגדכם הליך בהוצאה לפועל? שלמו כמה שיותר מהר
היה וכבר הגעתם למצב שיש נגדכם הליך בהוצאה לפועל, אל תגררו את הטיפול בזה. שלמו בהקדם האפשרי ואל תשאירו שום דבר פתוח. הראו שגם אם אתם נקלעים למצב קשה – אתם יודעים לצאת ממנו בצורה מהירה ויעילה.
כל הליך בהוצאה לפועל משפיע על דירוג האשראי שלכם, אבל יש משקל גם לדרך שבה ניהלתם את האירוע. ברגע ששילמתם – אל תחכו שההוצאה לפועל תעשה בשבילכם את העבודה ותדווח לרשויות על כך שסגרתם את התיק. לכו בעצמם ותוודאו שזה סגור, ועדכנו במהרה את חברת האשראי.