עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור הוא מספר תעודת הזהות. כשאין הפרדה בין החשבונות הפרטיים שלנו לחשבונות העסקיים שלנו – צריך להקפיד הקפדה יתרה על ניהול נכון של החשבונות ועל התנהלות אשראי והלוואות נכונה.
מהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון אישי שנקבע לפי היסטוריית התשלומים, ההלוואות והחובות שלי על ידי כמה חברות מורשות בישראל. דירוג האשראי נכנס לתוקף בחודש אפריל 2019, ומאז הדירוגים של כולנו נמצאים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, לשימוש חברת הלוואות כדי לערוך בירור על יכולתנו להחזיר הלוואה בבואנו לבקש אחת.
הוא לוקח בחשבון אם כבר לקחנו הלוואות בעבר ובאיזה סך, אם עמדנו בתשלומי ההחזרים, וכמה תשלומים עוד נותנו לנו עד שנסיים עם ההלוואה. דירוג האשראי לא לוקח בחשבון את מקום העבודה שלנו ואת ההיסטוריה התעסוקתית שלנו, וגם לא מאפיינים אישיים כמו מקום מגורים, גיל, מגדר, השכלה, מוצר ומצב משפחתי. החברות המדרגות מעניקות לנו ציון שלפיו נקבע אם מגיעה לנו הלוואה ובאילו תנאי החזרים.
BDI, אחת החברות המדרגות, מעניקה ציון שבין 300 ל-850, כש-300 הוא ציון מאוד נמוך, וציון טוב מאוד מתחיל כבר ב-720. BDI מציינת של-39.6% מהאוכלוסייה ציון טוב מאוד או מצוין, ול-8.6% מהאוכלוסייה יש ציון נמוך מאוד. ככל שהציון שלי גבוה יותר – חברת האשראי לוקחת עליי סיכון נמוך יותר באשר ליכולת שלי לעמוד בהחזרים.
ממי אפשר לקבל הלוואות?
ככלל, ישנם חמישה סוגים של גופים שיכולים להעניק לנו אשראי והלוואות:
- בנקים: יכולים להעניק אשראי בצורה של הלוואה, אבל גם בצורה של כניסה למינוס
- חברות כרטיסי האשראי: יכולות לתת הלוואות וגם תכניות אשראי שמבוססות על דחיית תשלומים וכניסה לחובות על חיוב כרטיס האשראי
- חברות הביטוח ובתי ההשקעות: יכולות לתת הלוואות
- חברות מימון פרטיות: הלוואות
- הלוואות עמיתים: אפליקציות שמאפשרות לכולנו גם ללוות וגם להלוות
מה המשמעות של דירוג אשראי משותף לעסק ולחשבון הפרטי?
המשמעות היא שעוסק פטור צריך להקפיד הקפדה יתרה על עמידה בהתחייבויות, כדי לא להגיע למצב שהתנהלות לא נכונה בניהול העסק ואי עמידה בחובות תשפיע על יכולתי לקבל הלוואה לרכישת רכב פרטי למשל, או מן הצד שני- שפיגורים בתשלום הלוואה על רכב פרטי ישפיעו על יכולתי לקבל הלוואה לניהול העסק. הכי חשוב לשלם הכול בזמן ולא לדחות תשלומים.
פיגורים בתשלומים מורידים מאוד את דירוג האשראי שלנו. מן הצד שני, אם נקלענו למשבר חד פעמי ולאחריו חזרנו לעמוד בתשלומים שלנו – יש לכך השפעה על דירוג האשראי, והוא ייפגע פחות ממקרה של אי עמידה קבועה בהתחייבויות, משום שחברות הדירוג לוקחות בחשבון את האפשרות שניקלע לבעיות ומשברים.
בחשבון הפרטי, חשוב שלא לנצל את מסגרת האשראי במקסימום, אלא לשמור על ניהול נכון של אשראי. חשוב גם לבקש הלוואות בצורה חכמה– לא לבקש הרבה הלוואות לעסק ובאותו הזמן גם הלוואות לבית. אל תשכחו שבמקרה של עוסק פטור – העסק והבית חד הם, וכך צריך להתייחס לכל הניהול שלהם. בקשה של הלוואות רבות מדי בזמן קצר מדי עלולה לצייר מצב של משבר כלכלי שעובר עלינו וכיבוי שריפות, ולכן צריך לתכנן קדימה.
באופן כללי חשוב לתכנן קדימה ולא לנהל את הבית והעסק מהיד לפה, כי כך משבר קטן יכול להכניס אותנו למשבר גדול כשלא נוכל לעמוד בתשלומים ובהתחייבויות שלנו. אם כבר יש לנו הלוואות שלקחנו, חשוב לראות איך אפשר קודם להחזיר אותן לפני שנבקש הלוואות נוספות. וכאמור- הניהול הוא מקביל, ולכן אי אפשר לצאת להרפתקאות שעלולה להיות להן משמעות כלכלית בעייתית בעבורנו.
