דירוג אשראי

האם גם אתם נתקלתם במושג דירוג אשראי כשבאתם לבקש הלוואה מהבנק? אמנם דירוג אשראי נשמע כמו מושג כלכלי שלא קשור לאדם הממוצע אבל האמת היא שלכל אחד מאיתנו יש דירוג אשראי וחשוב שנדע מה זה, מה משפיע עליו, כיצד הוא משפיע עלינו ואיך אנחנו נוכל לעזור לכם לשנות אותו לטובתכם.

 

מה זה דירוג אשראי?

דירוג האשראי הוא בעצם ציון אישי לכל אחד מאיתנו הנע בין 1 ל-1000. הוא בעצם ציון שמעיד על היכולות הכלכליות שלנו. הציון מדרג את היכולת שלנו למשל להצליח לעמוד בהחזרי תשלומים של הלוואה בצורה טובה.

חוק נתוני האשראי  בנכנס לתוקף ב-2019 הוא שאפשר את קביעת דירוג האשראי לכולם, כך שלא רק הבנק בו אתם מנהלים את החשבון שלכם מודע למצב הכלכלי שלכם אלא כל גוף כלכלי מולו אתם מתנהלים.

 

חיווי אשראי

חיווי אשראי הוא בעצם המלצה של לשכת האשראי האם כדאי לאשר ללקוח אשראי/הלוואה או לסרב לבקשתו. 

חיווי האשראי הוא אישור של כן או לא, אין כאן דירוג או טווח.

חיווי האשראי הוא בעצם מוצר שמוכרת לשכת האשראי לגופים הכלכליים השונים שעוזר להם לקבוע את הסיכון הכלכלי באישור הלוואה ללקוח מסוים. מכיוון שההחלטה בחיווי היא חד משמעית, רוב האנשים לרוב מקבלים חיווי אשראי חיובי. אלה שמקבלים חיווי אשראי שלילי הם אלו שמאוד מסוכן לאשר להם הלוואה או אשראי.  

 

מה ההשפעה של דירוג אשראי 

מכיוון שדירוג האשראי האישי שלכם בעצם נקבע על פי ההיסטוריה הפיננסית שלכם, הוא מאפשר לבנקים, לחברות כרטיסי האשראי לקבל איזשהו מושג על התנהלותכם הפיננסית כשאתם מבקשים לעשות אצלם פעולות שונות.

הפרופיל הפיננסי שנוצר מאפשר לאותם גופים לקבוע האם כדאי להם לתת לך הלוואה ובאילו תנאים. לדוגמה, לקוח שדירוג האשראי שלו טוב, ככל הנראה יקבל אישור לקחת הלוואה וגם הריבית תהיה בתאנים טובים. לעומת זאת לקוח עם דירוג אשראי נמוך, לא בטוח יקבל אישור הלוואה ואם כן הריבית כנראה תהיה גבוהה.

דירוג האשראי מאפשר לכל הגופים הכלכליים לקבל את המידע הזה, בניגוד לעבר בו רק לבנקים הייתה גישה אל המידע הזה וגם זה רק אם ללקוח חשבון אצלם. משמעות הדבר שכל גוף מלווה יוכל להעריך את הסיכון בלתת אשראי או הלוואה למישהו.

אך מצד השני, אלו שיש להם דירוג אשראי טוב יוכלו לקבל יותר אפשרויות הלוואה בתנאים טובים יותר- תחרות גדולה יותר. כלומר, דירוג אשראי טוב יאפשר לכם לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר.

 

מה משפיע על דירוג אשראי

אמנם לשכות האשראי מסרבות לחשוף את הנוסחה המדויקת הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי אך כן ידוע שללשכה אין מקורות משלה ולכן אפשר להסיק מה הם הגורמים העיקריים.

בנוסף, מכיוון שדירוג האשראי לא הומצא בישראל, אפשר להסתכל על מדינות אחרות כמו ארה"ב ולראות כיצד דירוג האשראי שלהם מורכב:

  • היסטוריית תשלומים
  • ניצול מסגרת אשראי
  • גיל תיק האשראי
  • ביזור סוגי האשראי
  • חיפוש אשראי חדש

 

דירוגי האשראי השונים 

אמנם יש מאגר נתוני אשראי אחד ממנו כל לשכה מקבלת את המידע. אך היום יש 3 לשכות המורשות בישראל לערוך דירוגי אשראי. כל לשכה יכולה להשתמש בנוסחה אחרת, גם אם דומה, ולכן ייתכן שיהיו לכם דירוגים שונים בלשכות שונות. 

כלומר, היום בעצם יכול להיות שקיימים עבורכם 3 דירוגי אשראי שונים בכל אחת מהלשכות. תלוי עם מי עובד הגוף הפיננסי שפניתם אליו.

 

מה ההבדל בין חיווי אשראי לדירוג אשראי 

חיווי אשראי אמנם מסתמך על דירוג האשראי, אך הוא אינו אותו הדבר. חיווי האשראי הוא החלטה חד משמעית של כן או לא לעומת דירוג אשראי שנע בטווח מסוים.

חווי האשראי בעצם יכול להיות רק שתי אפשרויות חיווי אשראי שלילי- בו הלשכה בעצם ממליצה שלא לאשר הלוואה/אשראי ללקוח, וחיווי אשראי חיובי- בו החברה אומרת שכדאי לאשר את בקשת הלקוח.

דירוג האשראי לעומת זאת לא קובע חד משמעית אם כדאי או לא לאשר את בקשת הלקוח. הוא נותן ללקוח ציון שמשקף את הסיכון במתן הלוואה או אשראי ללקוח, כך שציון גבוה יותר אומר סיכון קטן יותר. אך אין כאן הבעת דעה אם כדאי לאשר או לא. 

 

עורך דין למחיקת דירוג אשראי 

לא לכולנו יש דירוג אשראי טוב, ולפעמים זה יכול להשפיע לרעתנו. דירוג האשראי לא תמיד משקף אתכם מכיוון שלגורמים השליליים יש יותר השפעה מהחיוביים או שהמאגר לא מכילים את כל הנתונים הרלוונטיים, כך שגם אם המצב הכלכלי שלכם השתנה ייתכן ודירוג האשראי לא עלה בהתאם.

במצבים כאלה אם אתם רוצים למחוק את הנתונים שנאספו עליכם במאגר, יש לכם זכות לבקש זאת. אבל לרוב סירוב לדירוג אשראי גורם לחברות לחשוד שיש לכם משהו להסתיר.

מומלץ לשכור את שירותיו של עורך דין הבקיא בחוקי בדיני הבנקאות שיוכל לעשור לכם למחוק רישום שלילי (BDI). העורך דין יוכל לעזור לכם לאסוף את החומר המתאים ולהגיש בקשה למחיקת רישום. 

כמובן, שחשוב לדעת שיש יוצאים מן הכלל. כלומר, אלו שנמצאים ב'תקופת הגבלה' אינם רשאים לבקש שימחקו את הנתונים שלהם. תקופת הגבלה היא בעצם כאשר מתקבל למאגר נתון בעייתי כמו פתיחת תיק בהוצאה לפועל, הכרזה על פשיטת רגל וכו'. נתונים אלו מוגדרים מראש.

 

משכנתא למסורבים

הבנקים מסתמכים הרבה על דירוג האשראי שלנו ולכן אנחנו יכולים לקבל סירוב בעת בקשת משכנתא רק בגלל דירוג אשראי.

דירוג האשראי מבוסס על מאגר פיננסי גדול אך הוא לא תמיד מכיל את המידע הרלוונטי. לדוגמה, אל הרישום שלכם יכול להגיע מידע כמו התראות בדבר חוב שלא שולם. אבל לפעמים הרישום לא מתעדכן מעבר לכך והעובדה שפרסתם ושילמתם את החוב לא נרשמת. 

הכוונה היא שמשכנתא למסורבים היא לא משהו בלתי ניתן להשגה. אתם יכולים להיעזר בנו כדי לשנות את רישום ה-BDI השלילי שלכם על מנת לעלות את דירוג האשראי כך שיאשרו לכם את המשכנתא.

עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »