בי די אי הוא שם חברת לשכת האשראי המדרגת את נתוני האשראי של כל אזרח בישראל. מאד שמשרד האוצר הכניס לחוק את חוק נתוני האשראי, אנשים מגלים שהם בעלי דירוג אשראי נמוך ואז הם מתחילים לברר האם אפשר למחוק בי די אי שלילי. ריכזנו כאן מידע בנושא, כדאי שתכירו אותו.
מהו חוק נתוני האשראי?
על פי חוק זה חלה חובה על בנק ישראל לנהל מאגר של נתוני האשראי והמידע הפיננסי של כל אזרח ישראלי. בהתאם לחוק זה כל הגופים הפיננסים השונים צריכים לדווח למאגר האשראי נתונים באופן שוטף. הנתונים נאגרים על ידי לשכות האשראי וכך קל יותר לשקף נתונים ולנהל משא ומתן להוזלת ריביות וכדומה.
מה זה בי די אי שלילי ומה משמעותו?
בהתאם לחוק נתוני אשראי נתוני האשראי נאגרים על כל אזרח ישראלי וכך לגופים פיננסים קל יותר לקבל מידע לפני שהם "מתעסקים" עם לקוח שלהם. את מאגר נתוני האשראי מנהלות 3 לשכות אשראי: לשכת האשראי BDI, לשכת האשראי D&B ולשכת האשראי קו מנחה.
כל גוף פיננסי בישראל נדרש להעביר דיווח שוטף ללשכות האשראי הללו וכך כדי לקבל את מצב ההתנהלות הכלכלית של אזרח ישראלי מעל גיל 18, ניתן לפנות לאחת מלשכות אלו. כיום בי די אי שלילי כבר הפך למושג למרות שהדו"ח לא חייב להיות מונפק דווקא על ידי חברת בי די אי.
למה לשנות בי די אי שלילי?
באמצאות פנייה מקוונת ללשכת בי די אי ניתן להפיק דו"ח נתוני אשראי. מדובר בדו"ח המרכז את נתוני ההתנהלות הכלכלית כפי שהיא נראית בעיני הבנקים והמוסדות השונים. הדו"ח יכלול נתונים על חריגה ממסגרות האשראי הקיימות בבנק, הלוואות קיימות, אי כיבוד המחאות, חובות לגופי ציבור וכל מידע נוסף על התנהלותו הכלכלית של האזרח.
לא כולם מבינים את משמעות הדו"ח השלילי ומי שמבין מנסה לחפש האם אפשר למחוק בי די אי… כדי להבין את משמעות הנתונים חשוב להבין כי לפני שגוף פיננסי מאשר הלוואה בשנת 2023, הוא בוחן את דו"ח נתוני האשראי של מבקש ההלוואה ורק בהתאם לנתונים שהוא מגלה הוא מחליט אם לאשר את ההלוואה או לא. יש לווים שההתנהלות הכלכלית שלהם טובה וכך הגוף המלווה בוטח בהם. אך לעומת זאת, יש לא מעט אנשים בעלי דירוג אשראי נמוך, הם לא עומדים בתשלומים אחרים עליהם התחייבו וכך הם מדורגים במקום נמוך ומבחינת הגוף המממן דירוג האשראי שלהם מצביע על נורת אזהרה אדומה שמשמעותה "לא מומלץ לאשר הלוואה במצב הנתון".
מי מעיין בדו"ח נתוני האשראי?
כיום, כל חברת מימון המציעה הלוואות מבקשת חתימה על הסכמה לעיון שדו"ח נתוני האשראי של מבקש ההלוואה. הגופים השונים נעזרים בדו"ח נתוני האשראי כדי לבדוק את הנתונים הקיימים וכך הם מצמצמים סיכונים ומלווים רק למי שדירוג האשראי שלו מספק אותם. כאשר מבקש ההלוואה הוא בעל דירוג אשראי נמוך, הגוף המממן יבחר לסרב להלוואה או לאשר אותה בריבית גבוהה ויקרה, בהתאם לרמת הסיכון שהוא מדרג את הלווה. כך לא מעט אנשים מוצאים את עצמם מסורבי הלוואה רק בגלל שלא ידעו לשמור על התנהלות כלכלית תקינה בחשבון הבנק. הבנק רואה את דו"ח הנתונים שלהם והוא לא מעוניין לאשר להם הלוואה במצב הנוכחי.
מה עושים כאשר יש BDI שלילי?
לא לחינם עולה השאלה: האם אפשר למחוק בי די אי? והתשובה היא כן. ניתן למחוק נתונים שליליים בקלות יחסית, אך חשוב להפריד בין תיקון בי די אי למחיקת בי די אי או שיפורו. לכל פעולה יש השלכה משלה. מי שמעוניין למחוק את נתוני האשראי שלו יכול לעשות זאת באופן עצמאי או לפנות לחברה מקצועית הפועלת על פי חוק ועוסקת בתיקון ומחיקת בי די אי.
איך מוחקים בי די אי שלילי?
הדבר הראשון שחשוב הוא למצוא את מקור הבעיה שהוביל לדירוג הנמוך. יש פעמים בהם מדובר בהתנהלות כלכלית לא תקינה המצריכה שיפור ויש מקרים בהם מדובר בדיווח שגוי או לא מדויק שהועבר על ידי חברה פיננסית למאגר נתוני האשראי. במקרה כזה חשוב לפנות לאיש מקצוע העוסק בתחום, הוא יבדוק את הנתונים וימפה אותם.
במקרה של טעות נקודתית בגין דיווח שגוי (דבר שמאוד מצוי) איש המקצוע יפנה למקור הבעיה ויעמיד אותו על טעותו וידרוש את תיקון הבעיה. במקרים מורכבים יותר הוא יבצע מחיקה של חלק מנתוני האשראי כדי להפוך את הדו"ח משלילי לחיובי. חשוב לציין כי כאשר גוף מימון מעיין בדו"ח נתוני אשראי שהנתונים בו נמחקו ללא חשיבה מקצועית, גוף המימון יראה שנמחקו נתונים מהדו"ח והיחס למבקש ההלוואה יהיה כמו אל בעל דירוג אשראי שלילי.
מהן האופציות החלופיות למחיקת נתוני האשראי?
לא בכל מקרה משתלם למחוק את נתוני האשראי. יש פעמים שמדובר בנתונים שלא ניתן למחוק ולכן כדאי שתכירו את החלופות הקיימות.
תיקון דו"ח האשראי
ניתן לפנות למספק המידע בבקשה לתיקון המידע השגוי. כדוגמא, זה יכול להיות בנק שדיווח על אי כיבוד של 10 המחאות למרות שהיו רק 8 המחאות שחזרו.
שיפור הנתונים
ניתן לשפר את נתוני האשראי באמצעות התנהלות כלכלית טובה יותר. ניתן לקחת הלוואה ולהתחיל להתנהל באופן מסודר ומדוד. עצם לקיחת הלוואה ועמידה בתשלומים הנלווים לה מעלה את דירוג האשראי.
נותנים לזמן לעשות את שלו
מערכת נתוני האשראי אוגרת את הנתונים לתקופה מוגבלת וכך כעבור זמן המתנה, הנתונים הישנים והבעיתים נמחקים מעצמם והדו"ח הופך לירוק.
מקרים מורכבים יותר
כאשר מדובר בפושט רגל המעוניין לגייס אשראי בקלות, הוא יכול להגיש ללשכת האשראי את תעודת ההפטר בצירוף אישור המעיד כי פשיטת הרגל הגיעה בעקבות כשל שלא היה ניתן לצפות אותו והפשיטה לא הייתה בעקבות התנהלות כלכלית לא נכונה.
