אם לא השתמשת באשראי זמן רב – או אולי אף פעם – אתה עשוי לתהות אם בכלל יש לך דירוג אשראי. התשובה די חשובה, במיוחד אם אתה מתכנן ללוות כסף בעתיד הקרוב.
קיימת אפשרות שאין לך דירוג אשראי, וזה לא מצב נהדר להיות בו. החדשות הטובות הן שתוכלו לתקן את זה. שאומרים לך שאין לך דירוג אשראי או דוח אשראי זה יכול להיות מתסכל. אך אל דאגה – זו למעשה הזדמנות נהדרת לבנות דוח אשראי נהדר.
הבנת שתי הסיבות העיקריות לכך שאולי אין לך דירוג אשראי תעזור לך להבין טוב יותר את המצב הכלכלי שלך. אז אתה יכול להתחיל לנקוט בצעדים לבניית הדירוג שלך.
מהו דירוג אשראי?
נתחיל מהיסודות – דירוג אשראי הוא מספר שנע בדרך כלל בין 300-850 ונקבע על סמך היסטוריית האשראי שלך (מספר חשבונות פתוחים, רמות חוב והיסטוריית פירעון) – ככל שהדירוג גבוה יותר כך אתה אמין יותר. על ידי שימוש בנתונים אלה בהתבסס על דוח האשראי שלך, דירוג האשראי שלך משמש כמנבא לשאלה אם תהיה מלווה בעייתי בעתיד ואם לא תשלם את כל ההוצאות שלך – כמו למשל שכר דירה או תשלומים אחרים.
למה אין לך דירוג אשראי
אם אין לך דירוג אשראי, זה בדרך כלל באחת משתי הסיבות הבאות:
1. אין לך היסטוריית אשראי
2. היסטוריית האשראי שלך ישנה מדי
בואו נסתכל באופן מפורט יותר על כל אחד מהם:
אין לך היסטוריית אשראי
זה אולי נשמע מובן מאליו, אך כדי לקבל דירוג אשראי אתה חייב לדווח על אשראי. וכדי שיהיה לך דוח אשראי, עליך להיות בעל היסטוריית אשראי.
היסטוריית האשראי שלך מתחילה כאשר ספק האשראי מדווח עלייך מידע. אם מעולם לא השתמשת באשראי בישראל- לא היה מי שידווח עליך כך שאין עליך מידע, מה שאומר שאין דוח אשראי וגם לא דירוג אשראי.
אם אין לך היסטוריית אשראי, סביר להניח שאתה נופל לאחת משלוש הקטגוריות הבאות:
1. אתה חדש בישראל
לא ניתן להעביר דוחות אשראי ודירוגי אשראי ממדינה למדינה. גם אם יש לך דירוג אשראי מצוין מהמדינה ממנה באת, עדיין לא יהיה לך דירוג אם אתה חדש בארץ. זה יכול לארוך עד שישה חודשים כדי ליצור את דוח האשראי הראשון שלך ואת הדירוג החדש.
2. מעולם לא היה לך חשבון אשראי על שמך
ייתכן שפשוט מעולם לא השתמשת באשראי לפני כן. זה יכול להיות בגלל שאתה צעיר, או פשוט לא היית צריך. גם אם אתה משלם חשבונות משותפים, יכול להיות ששמך לא מופיע כאחד מבעלי החשבון. באופן דומה, אם יש לך חוזה טלפון נייד אך הוא לא על שמך, הוא לא יופיע בדוח האשראי שלך.
3. אתה מתחת לגיל 18
סוכנויות דיווח אשראי בדרך כלל לא חושפות את דוח האשראי שלך והדירוג אם אתה מתחת לגיל 18. בכל מקרה, לא סביר שיתאפשר לך לקחת אשראי אם אתה מתחת לגיל, מכיוון שמלווים לא יכולים לתבוע אותך אם אתה לא משלם.
היסטוריית האשראי שלך ישנה מדי
הסיבה השנייה שאולי אין לך דירוג אשראי היא למעשה ההפך מהראשון. בעבר היו לך חשבונות אשראי. אבל עבר יותר מדי זמן מאז שהאחרון היה פעיל.המידע הנשמר בדוח האשראי הוא רק המידע הרלוונטי מהשני האחרונות. אם לא היו פעולות בחשבונות שלך, חשבונות אשראי או הלוואת, בשנים האחרונות ייתכן שפשוט כבר לא קיים מידע עדכני בתיק שלך להסתמך עליו לדירוג.
מדוע היסטוריית האשראי והדירוג שלך חשובים?
המלווים רואים את דירוג האשראי שלך כסמל לאחריותך הכספית ומשתמשים בו כדי לא רק לקבוע אם הם יאשרו אותך למימון או לא, אלא גם באיזו ריבית.
לאנשים עם דירוגי האשראי הגבוהים ביותר יש הוכחה שהם לווים אמינים, ולכן המלווים מוכנים לתת להם את הריבית הנמוכה ביותר על משכנתאות, הלוואות אוטומטיות, כרטיסי אשראי וסוגי אשראי אחרים. אך אם אין לך דירוג אשראי, המלווים מתקשים לקבוע את הסיכון שלך.
אם אין לך דירוג אשראי זה שווה ערך לדירוג אשראי ירוד מכיוון שאתה לא יכול להוכיח למלווה שיש לך היסטוריה של פירעון החובות שלך. זה אומר לשלם ריבית גבוהה יותר במקרה הטוב, ובמקרה הרע, להידחות כליל.
כמו כן, אם אין לך דירוג אשראי, זה יכול להשפיע גם על תחומים אחרים בחייך. לדוגמה, ייתכן שתצטרך לשלם דמי ביטוח רכב גבוהים יותר ולרשום פיקדונות ביטחון עבור טלפונים סלולריים ושירותים אחרים.
