התבקשתם להביא דוח נתוני אשראי?

דו"ח נתוני האשראי מרכז את כל המידע הפיננסי של האזרח הישראלי בשלוש השנים האחרונות. יש נתונים שנשמרים לתקופה ארוכה יותר. למה בכלל נאספים נתוני האשראי ומה ניתן לגלות באמצעותם? ריכזנו על כך מידע. אם גיליתם בדו"ח שלכם טעות, המשיכו איתנו כדי לגלות איך ניתן לתקן אותה. כי זה אפשרי.

דו"ח נתוני האשראי – הסבר קצר מה זה?

על פי חוק נתוני אשראי, כל המידע הפיננסי שלנו ושל כל אזרח ישראלי, נאגר ונשמר במאגר נתוני האשראי הארצי. את כל הנתונים מרכזים לדו"ח המכונה דו"ח נתוני האשראי. הדו"ח מרכז נתונים כמו: 

• היקף ניצול מסגרת האשראי
• תשלום הלוואות ועמידה בהתחייבויות בזמן
• פיגורים בתשלום
• חובות לא מוסדרים / מוסדרים
• צווי עיקול או הוצל"פ
• שיעבודים קיימים

למה צריך דו"ח כזה?

על פי חוק נתוני האשראי חובה על כל גוף פיננסי להעביר את המידע הפיננסי המצטבר אצלו למערכת נתוני האשראי הארצית. המערכת מנוהלת על ידי לשכות האשראי שמונו לכך על ידי בנק ישראל המפוקח על ידי משרד האוצר. המערכת כוללת את כל הנתונים הפיננסים של אזרחי ישראל: גם מידע חיובי וגם מידע שלילי מצטבר בה. לכל אחד יש גישה לדו"ח נתוני האשראי שלו בלבד. את הדו"ח המרכז את הנתונים עורכות לשכות האשראי וכך מי שרוצה לקבל תמונת מצב של ההתנהלות הכלכלית של הפונה אליו, יבקש ממנו להציג לו דו"ח עדכני. 

דירוג אשראי מתבסס על הנתונים

דו"ח ריכוז הנתונים מאפשר לראות את כל נתוני האשראי בצורה מסודרת. על בסיס הדו"ח לשכות האשראי מדרגות את הנתונים ועל פי חישוביהן נקבע דירוג אשראי. הדירוג הוא מעין ציון הניתן להתנהלות הכלכלית של המדורג. דירוג גבוה יצביע על התנהלות כלכלית תקינה ויעילה ודירוג נמוך יצביע על התנהלות כלכלית המצריכה שיפור. 

אילו ציוני דירוג אשראי קיימים?

כיום קיימות שלוש לשכות אשראי. לכל אחת שיטת חישוב אחרת וכך יתכן ולאדם אחד יהיה 3 דירוגים – כל חברה דירוג אחר. אבל חשוב לזכור שהנתונים עליהם הלשכות מתבססות הם זהים ולכן הפער לא יהיה משמעותי. 

למה חשוב לשמור על דירוג אשראי גבוה?

דירוג אשראי גבוה מאפשר לבעליו לקבל אשראי נוח במחיר זול. לפני כל מתן הלוואה, חברות המימון בודקות את הסיכונים הנלווים להלוואה. כחלק מהבדיקות, הן בודקות את דירו האשראי של מבקש ההלוואה. אם הן מגלות שמדובר באדם בעל דירוג אשראי נמוך שלא עומד בהתחייבויותיו החודשיות, הן יתמחרו לו את ההלוואה במחיר יקר או שבכלל יסרבו לבקשה. לעומת זאת, בעל דירוג אשראי גבוה יוכל לקבל הלוואה במחיר נמוך יותר. הדירוג שלו מוכיח שהוא אחד שיודע לעמוד בהתחייבויותיו וחברת המימון לא תפחד לאשר לו הלוואה.

לא מעט בעלי נכס בישראל בודקים את דירוג האשראי של השוכר המועמד בכדי לתהות על קנקנו ולראות אם הסיכון שבהשכרת נכס לאדם כזה היא גבוהה מידי. גם לפני חתימה על שותפות השותפים יבקשו לראות את דירוג האשראי של המועמד. עולם הפיננסיים לא לוקח סיכונים מיותרים כשאפשר אחרת.

מה עושים כשיש דירוג אשראי נמוך?

בלא מעט מקרים דירוג האשראי נמוך מתגלה באקראי. המדורג יודע שהוא בעל הכנסה גבוהה ומסודרת, הוא לא טורח לבדוק מה קורה בחשבון הבנק על בסיס חודשי וכך העניינים מסתבכים רק בגלל חוסר מודעות לחשיבות העניין. ברגע שמגלים דירוג אשראי נמוך, חשוב לעצור הכל ולבדוק את הדו"ח עליו מתבססים הדירוגים. 

הנפיקו את דו"ח נתוני האשראי שלכם

באמצעות כניסה לאזור האישי באתר בנקר ישראל תוכלו בקלות להפיק את הדו"ח שלכם, לשלוח אותו למי שאתם רוצים ולקבל את הנתונים בצורה מסודרת. לאחר שהדו"ח בידכם תוכלו לעבור שורה אחר שורה ולבדוק האם מדובר בנתון שניתן לשפר, מה ניתן לעשות כדי שהוא לא ישנה שוב פעם וכמובן, חשוב לוודא שמדובר בנתון נכון. במקרים לא מועטים מתגלים נתונים שגויים בדו"ח ובמקרים כאלו חשוב לפנות לתיקון הרישום השגוי.

תיקון רישום שגוי

ניתן לתקן רישומים שגויים באמצעות פנייה ללשכת האשראי. לצורך כך יהיה עליכם לצרף אסמכתאות לטענה  כי מדובר ברישום שגוי. ההמלצה היא להיעזר בעורך דיין מומחה לתחום, כך תהיו בטוחים שהוא יפיק עבורכם את המירב. 

התנהלות כלכלית מושגחת

לאחר שיודעים מה משפיע על דירוג האשראי ומנמיך אותו, יודעים על מה חשוב לשמור וכך, אם הדירוג ירד בגלל מסגרת אשראי המנוצלת עד תום ניתן להגדיל את מסגרת האשראי או להגדיל הכנסה, אם מדובר בחוב לא מסודר, חשוב לפנות לסדר אותו וכן הלאה.  ברגע שתתחילו להתנהל נכון כלכלית תתחילו להרגיש שינוי.

מחיקת נתוני אשראי

ניתן למחוק את נתוני האשראי המשפיעים על הדירוג הנמוך ובכך למחוק את היסטוריית האשראי. הבעיה היא שהמערכת לא בוררת אילו נתונים למחוק וכך היא מוחקת גם נתונים חיוביים שלא הייתם רוצים למחוק ולכן מחיקת נתונים לא מומלצת כלל בכל שלב. 

משפרים את הדירוג עם המומחים בתחום

אין ספק כי כדי לשפור דירוג אשראי בצורה משמעותית ויעילה צריכים מומחיות. צוות קלין בי די אי מונה מומחים ועו"ד מהשורה הראשונה בתחום. עכשיו גם אתם יכולים להנות משירות מקצועי מהיר ויעיל שיפתור את סוגיית האשראי שלכם. צרו קשר לקביעת שיחת ייעוץ ללא עלות.