חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק החדש, איך הוא ישפיע על ההחלטות הפיננסיות שלכם ומה בעצם השתנה ביחס למה שהכרתם עד כה?
איך התנהלנו עד עכשיו?
לפני שעבר חוק נתוני האשראי החדש, היחידים שהיה להם גישה למידע פיננסי עליכם היו הבנקים. או יותר נכון הבנק הספציפי בו נמצא החשבון שלך ודרכו אתה עושה את רוב הפעולות. לשאר הגופים הפיננסים שאינם הבנקים הייתה גישה מאוד מוגבלת למידע הפיננסי עליך וזה בדרך כלל התבטא באחוז האישורים להלוואות וגובה הריביות.
זאת מכיוון שרוב המידע שהם כן היו נגישים עליו היה מידע שלילי בעיקרו הכולל עיקולים, תיקים בהוצאה לפועל, תביעות וכדומה. כך נוצר מצב שגם אם יש לכם נתונים פיננסים טובים נאלצתם לשלם יותר מכיוון שהגופים הללו העלו את המחיר ליתר ביטחון.
אז בעצם החוק שקדם יצר מצב של אי שוויון בשוק הפיננסי מכיוון שאותם גופים לא יכלו להרשות לעצמם לתת לכם את אותם תנאי הלוואה בלי אסמכתא מספיקה כפי שהייתה לבנקים.
מה השתנה עקב החוק החדש?
החוק החדש בעצם קובע שכל המידע הפיננסי על הלקוחות ירוכז במקום אחד- מערכת נתוני האשראי הנמצאת תחת בנק ישראל. הנתונים הללו כוללים בין היתר הלוואות שנלקחו, הלוואות קיימות, מסגרות עו"ש, תשלומי כרטיסי אשראי ובכלל כל היסטוריית האשראי שלכם מהשנים האחרונות. המטרה פה היא להקים מאגר מידע שאליו יוכלו לגשת כל הגופים הפיננסים כדי להעריך טוב יותר את סיכון האשראי של כל לקוח ולהתאים לו בצורה הנכונה את תנאי ההלוואה שלו.
הגישה למאגר היא לא ישירות דרך מערכת נתוני האשראי אלא דרך לשכות האשראי בארץ. הגוף הפיננסי המבקש את המידע עליכם פונה לאחת מלשכות האשראי, שפונה בתורה לבנק ישראל כדי להוציא את המידע עליכם מהמאגר. בהמשך הלשכה בונה את תיק האשראי שלכם ומסכמת עבור הגוף הפיננסי את רמת סיכון האשראי בציון הנקרא דירוג אשראי.
איזה מידע נכלל בדוח האשראי שלכם?
דוח האשראי הוא בעצם הדוח שבונה לשכת האשראי לפי המידע שהיא מקבלת.
דוח אשראי הוא סיכום של היסטוריית האשראי שלך. נושים ומלווים פוטנציאליים משתמשים בדוחות אשראי כחלק מתהליך קבלת ההחלטות שלהם בכדי לבחור אם לאשר את האשראי שלך – ובאיזו ריבית. חשוב לבדוק את דו"ח האשראי שלך באופן קבוע מכיוון שנושים ומלווים משתמשים במידע שנמצא בתוכו, כמו היסטוריית התשלומים שלך ומספר חשבונות האשראי הפעילים, כדי להעריך את אמינות האשראי שלך.
ישנן שלושה לשכות דיווח אשראי בפריסה ארצית – BDI, D&B וקו מנחה – שלושתן מפיקות דוחות אשראי צרכני המכילים מידע המדווח להם על ידי המלווים והנושים. יתכן כי דוח האשראי שלך אינו זהה בכל אחת משלושת הסוכנויות, מכיוון שמלווים מסוימים עשויים לדווח על מידע רק לחלק או לעיתים אף לא לאחת.
מה הן הזכויות שלך כלקוח?
מכיוון שזהו מידע פיננסי פרטי, כלקוח יש לך אפשרות להחליט האם גוף פיננסי יוכל לגשת למידע הזה או לא. גוף פיננסי שרוצה לקבל את דוח האשראי שלך, חייב לקבל את רשותך ועליו להחתים אותך על טופס שמראה שאתה מאשר לו לראות את המידע הפיננסי עליך.
בנוסף לכך, אתה רשאי להסתכל בדוח האשראי שלך מתי שתרצה מבלי שזה ישפיע על דירוג האשראי שלך. כל לקוח יכול לקבל דוח אשראי בחינם פעם בשנה.
זכות נוספת היא הזכות להגבלת מסירת נתוני אשראי – אתם יכולים לבקש שגופים מסוימים לא יוכלו לגשת לתיק האשראי שלכם. אתם יכולים לבחור שאף אחד לא יוכל לגשת, שרק גופים פיננסיים מסוימים לא יוכלו לגשת או לציין גוף פיננסי ספציפי.
זכות להפסקת איסוף נתוני אשראי – לקוח יכול להגיש בקשה זאת ולהחליט שלא ייאסף עליו כל מידע ושהמידע שנאסף עליו עד כה יימחק.
חשוב לדעת שיש יוצא סופן ושבמקרה בו יש מידע מובהק עליך שמראה שאינך עובד במחויבויותיך לא תוכל להגיש בקשה להפסקת איסוף נתונים או להגבלת מסירת נתוני אשראי.
שיפור דוח האשראי שלך
דוח האשראי לא שומר את המידע לנצח ולכן התנהלות פיננסית טובה יכולה לגרום לשיפור בהמשך. בנוסף, המידע בדוח האשראי לא בהכרח מדויק במאה אחוז. לפעמים יש טעויות או מידע חלקי ולכן חשוב לבדוק את הדוח ובמקרה הצורך להגיש בקשה לתיקון מידע.
לא תמיד קל לעשות ולכן כדאי לפנות אלינו ונעזור לכם למחוק רישומים שליליים מתיק האשראי שלכם.
