חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק החדש, איך הוא ישפיע על ההחלטות הפיננסיות שלכם ומה בעצם השתנה ביחס למה שהכרתם עד כה?

איך התנהלנו עד עכשיו?

לפני שעבר חוק נתוני האשראי החדש, היחידים שהיה להם גישה למידע פיננסי עליכם היו הבנקים. או יותר נכון הבנק הספציפי בו נמצא החשבון שלך ודרכו אתה עושה את רוב הפעולות. לשאר הגופים הפיננסים שאינם הבנקים הייתה גישה מאוד מוגבלת למידע הפיננסי עליך וזה בדרך כלל התבטא באחוז האישורים להלוואות וגובה הריביות. 

זאת מכיוון שרוב המידע שהם כן היו נגישים עליו היה מידע שלילי בעיקרו הכולל עיקולים, תיקים בהוצאה לפועל, תביעות וכדומה. כך נוצר מצב שגם אם יש לכם נתונים פיננסים טובים נאלצתם לשלם יותר מכיוון שהגופים הללו העלו את המחיר ליתר ביטחון.

אז בעצם החוק שקדם יצר מצב של אי שוויון בשוק הפיננסי מכיוון שאותם גופים לא יכלו להרשות לעצמם לתת לכם את אותם תנאי הלוואה בלי אסמכתא מספיקה כפי שהייתה לבנקים.

חוק נתוני אשראי
חוק נתוני אשראי

מה השתנה עקב החוק החדש?

החוק החדש בעצם קובע שכל המידע הפיננסי על הלקוחות ירוכז במקום אחד- מערכת נתוני האשראי הנמצאת תחת בנק ישראל. הנתונים הללו כוללים בין היתר הלוואות שנלקחו, הלוואות קיימות, מסגרות עו"ש, תשלומי כרטיסי אשראי ובכלל כל היסטוריית האשראי שלכם מהשנים האחרונות. המטרה פה היא להקים מאגר מידע שאליו יוכלו לגשת כל הגופים הפיננסים כדי להעריך טוב יותר את סיכון האשראי של כל לקוח ולהתאים לו בצורה הנכונה את תנאי ההלוואה שלו.

הגישה למאגר היא לא ישירות דרך מערכת נתוני האשראי אלא דרך לשכות האשראי בארץ. הגוף הפיננסי המבקש את המידע עליכם פונה לאחת מלשכות האשראי, שפונה בתורה לבנק ישראל כדי להוציא את המידע עליכם מהמאגר. בהמשך הלשכה בונה את תיק האשראי שלכם ומסכמת עבור הגוף הפיננסי את רמת סיכון האשראי בציון הנקרא דירוג אשראי.

איזה מידע נכלל בדוח האשראי שלכם?

דוח האשראי הוא בעצם הדוח שבונה לשכת האשראי לפי המידע שהיא מקבלת. 

דוח אשראי הוא סיכום של היסטוריית האשראי שלך. נושים ומלווים פוטנציאליים משתמשים בדוחות אשראי כחלק מתהליך קבלת ההחלטות שלהם בכדי לבחור אם לאשר את האשראי שלך – ובאיזו ריבית. חשוב לבדוק את דו"ח האשראי שלך באופן קבוע מכיוון שנושים ומלווים משתמשים במידע שנמצא בתוכו, כמו היסטוריית התשלומים שלך ומספר חשבונות האשראי הפעילים, כדי להעריך את אמינות האשראי שלך.

ישנן שלושה לשכות דיווח אשראי בפריסה ארצית – BDI, D&B וקו מנחה – שלושתן מפיקות דוחות אשראי צרכני המכילים מידע המדווח להם על ידי המלווים והנושים. יתכן כי דוח האשראי שלך אינו זהה בכל אחת משלושת הסוכנויות, מכיוון שמלווים מסוימים עשויים לדווח על מידע רק לחלק או לעיתים אף לא לאחת.

מה הן הזכויות שלך כלקוח?

מכיוון שזהו מידע פיננסי פרטי, כלקוח יש לך אפשרות להחליט האם גוף פיננסי יוכל לגשת למידע הזה או לא. גוף פיננסי שרוצה לקבל את דוח האשראי שלך, חייב לקבל את רשותך ועליו להחתים אותך על טופס שמראה שאתה מאשר לו לראות את המידע הפיננסי עליך.

בנוסף לכך, אתה רשאי להסתכל בדוח האשראי שלך מתי שתרצה מבלי שזה ישפיע על דירוג האשראי שלך. כל לקוח יכול לקבל דוח אשראי בחינם פעם בשנה. 

זכות נוספת היא הזכות להגבלת מסירת נתוני אשראי – אתם יכולים לבקש שגופים מסוימים לא יוכלו לגשת לתיק האשראי שלכם. אתם יכולים לבחור שאף אחד לא יוכל לגשת, שרק גופים פיננסיים מסוימים לא יוכלו לגשת או לציין גוף פיננסי ספציפי.

זכות להפסקת איסוף נתוני אשראי – לקוח יכול להגיש בקשה זאת ולהחליט שלא ייאסף עליו כל מידע ושהמידע שנאסף עליו עד כה יימחק.

חשוב לדעת שיש יוצא סופן ושבמקרה בו יש מידע מובהק עליך שמראה שאינך עובד במחויבויותיך לא תוכל להגיש בקשה להפסקת איסוף נתונים או להגבלת מסירת נתוני אשראי.

שיפור דוח האשראי שלך

דוח האשראי לא שומר את המידע לנצח ולכן התנהלות פיננסית טובה יכולה לגרום לשיפור בהמשך. בנוסף, המידע בדוח האשראי לא בהכרח מדויק במאה אחוז. לפעמים יש טעויות או מידע חלקי ולכן חשוב לבדוק את הדוח ובמקרה הצורך להגיש בקשה לתיקון מידע.

לא תמיד קל לעשות ולכן כדאי לפנות אלינו ונעזור לכם למחוק רישומים שליליים מתיק האשראי שלכם.

שיפור דוח האשראי שלך
שיפור דוח האשראי שלך
מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »