חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק ישראל מערכת נתוני אשראי שהחלה לפעול באותו זמן, בה נאגרים נתוני אשראי על כל אזרח במדינת ישראל, המשמשים עבור יצירת דירוגי אשראי אישיים.

מערכת נתוני אשראי – מה זה?

מערכת נתוני האשראי היא בעצם המערכת שאוספת את כל הנתונים הפיננסיים הרלוונטיים על כל אזרח כדי ליצור עבורו פרופיל פיננסי שיאפשר להסיק ממנו כיצד האזרח מתנהל פיננסית. בניגוד למה שהיה קודם לכם, מערכת נתוני האשראי אוספת מידע חיובי ושלילי על האזרח. כך שגם התנהלות נכונה נלקחת בחשבון בעת קביעת דירוג האשראי.

המטרה המרכזית של מערכת נתוני האשראי היא בעצם להגביר את התחרות בשוק האשראי ולאפשר לגופים אחרים חוץ מהבנקים לקבל מידע על הלקוח שיתורגם בסופו של דבר להצעות אטרקטיביות. המטרה השנייה היא לצמצם את האפליה במתן הלוואות ואשראי לאזרחי ישראל על בסיס מידע חלקי.

כלומר, אם בעבר ההחלטה אם לאשר אשראי או לא ובאיזה ריבית היה תלוי בדעתו של הפקיד או לפי מידע מוגבל שקיים במאגר של אותו גוף, היום תוכלו לקבל הצעות שמתאימות למצב הפיננסי שלכם. 

מהו חיווי אשראי?

כפי שהסברנו דירוג אשראי הוא ציון שנקבע לפי הפרופיל הפיננסי המצטייר מהנתונים שנמצאים במערכת נתוני האשראי. אולם, זהו לא המוצר היחיד שלשכות האשראי מציעות. לשכות האשראי הן אלו שקובעות את דירוג האשראי ואחת האפשרויות שהן מציעות לגופים המלווים היא חיווי אשראי. 

חיווי אשראי הוא בעצם הצגת חוות דעתה של לשכת האשראי, ביחס לנתונים הנמצאים בידיה, האם כדאי לאשר לאותו לקוח ששאלתם עליו את בקשת ההלוואה/אשראי שלו או לא. חיווי אשראי הוא חד משמעי, זאת תשובה של כן או לא. המלווה לא מקבל את הנימוקים להחלטה. כמו כן, ההחלטה אם לפעול בהתאם להמלצה או לא נשארת בידי המלווה, אין הכרח לציית לה.

האם על כל אחד אוספים מידע?

המערכת אוספת מידע על כל אזרח בגיר- מעל גיל 18. ייתכן כמובן שלא קיים מידע לגביכם אם לא ביצעתם איזשהי פעולה פיננסית שדרשה דיווח למערכת נתוני האשראי. לכל אזרח יש זכות לדרוש שאיסוף המידע עליו ייפסק ושכל המידע שנאסף עד כה יימחק. אך חשוב לדעת שצעד כזה לא בהכרח יביא לכם תועלת, שכן גופים פיננסיים רבים המסתמכים על דו"ח האשראי לא יסכימו לתת לכם הלוואה או אשראי ללא דירוג האשראי.

האם כל אחד יכול להזמין עליכם דו"ח אשראי?

הנתונים שנאספים המערכת נתוני האשראי הם נתונים אישיים שלכם, לכן כדי שנותן האשראי יוכל לקבל דו"ח עליכם מהנתונים האלו, עליו לקבל את הסכמתכם. הדו"ח יסייע לו להבין את התנהלותכם הפיננסית והאם אתם עומדים בהלוואות שאתם לוקחים וכך יוכל להתאים לכם הלוואה. אמנם העברת נתוני אשראי ליצירת דו"ח אשראי מחייב הסכמה של הלקוח, אך חיווי אשראי לא. 

הכוונה היא שבמקרים בהם יש בקשה לחיווי אשראי, ובידי מערכת נתוני האשראי יש מידע חד משמעי שיביא לחיווי אשראי שלילי. נתוני האשראי שלך יעברו ללשכת האשראי (אך לא לנותן האשראי) ללא הסכמתך, אך כן יידעו אותך על כך.

איך אפשר לדעת אם חיווי האשראי הוא שלילי או לא?

חיווי אשראי שלילי הוא בדרך כלל כתוצאה ממידע מאוד ברור שהתקבל, המצביע על כך שלא עמדתם בהתחייבויותיכם להחזיר הלוואות שקיבלתם. רוב האוכלוסייה מתנהלת יחסית בצורה נכונה פיננסית ולכן אין הרבה המקבלים חיווי אשראי שלילי. 

במקרה ואתם חוששים או רוצים לדעת את דירוג האשראי שלכם, אתם תמיד יכולים לבקש ולקבל את הנתונים עליכם הנמצאים במערכת נתוני האשראי, אחרי הכל זה המידע שלכם. בנוסף, כל לקוח זכאי לקבל דו"ח נתונים מרוכז אחד בחינם כל שנה.

מה עושים עם חיווי האשראי שלילי?

הנתונים הנאספים עליכם במערכת נתוני האשראי הם לא תמיד נתונים המייצגים את כל המידע הפיננסי הרלוונטי אליכם. לפעמים יש טעויות, לפעמים יש מידע חלקי או מידע שלא אמור להיכלל. כל אלו יכולים להיות גורמים לכך שקיבלתם חיווי אשראי שלילי.

חיווי האשראי הוא לא משהו קבוע, הנתונים עליכם משתנים כל הזמן וגם אתם יכולים לפעול בעניין. פנו אלינו אם אתם רוצים לנסות לעלות את דירוג האשראי שלכם ולהימנע מחיווי אשראי שלילי.

אנחנו נוכל לעזור לכם להגיש בקשה למחיקת רישומים שליליים מהמערכת, כדי שתקבלו את האשראי שמגיע לכם.

מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »