חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק ישראל מערכת נתוני אשראי שהחלה לפעול באותו זמן, בה נאגרים נתוני אשראי על כל אזרח במדינת ישראל, המשמשים עבור יצירת דירוגי אשראי אישיים.

מערכת נתוני אשראי – מה זה?

מערכת נתוני האשראי היא בעצם המערכת שאוספת את כל הנתונים הפיננסיים הרלוונטיים על כל אזרח כדי ליצור עבורו פרופיל פיננסי שיאפשר להסיק ממנו כיצד האזרח מתנהל פיננסית. בניגוד למה שהיה קודם לכם, מערכת נתוני האשראי אוספת מידע חיובי ושלילי על האזרח. כך שגם התנהלות נכונה נלקחת בחשבון בעת קביעת דירוג האשראי.

המטרה המרכזית של מערכת נתוני האשראי היא בעצם להגביר את התחרות בשוק האשראי ולאפשר לגופים אחרים חוץ מהבנקים לקבל מידע על הלקוח שיתורגם בסופו של דבר להצעות אטרקטיביות. המטרה השנייה היא לצמצם את האפליה במתן הלוואות ואשראי לאזרחי ישראל על בסיס מידע חלקי.

כלומר, אם בעבר ההחלטה אם לאשר אשראי או לא ובאיזה ריבית היה תלוי בדעתו של הפקיד או לפי מידע מוגבל שקיים במאגר של אותו גוף, היום תוכלו לקבל הצעות שמתאימות למצב הפיננסי שלכם. 

חיווי אשראי
חיווי אשראי

מהו חיווי אשראי?

כפי שהסברנו דירוג אשראי הוא ציון שנקבע לפי הפרופיל הפיננסי המצטייר מהנתונים שנמצאים במערכת נתוני האשראי. אולם, זהו לא המוצר היחיד שלשכות האשראי מציעות. לשכות האשראי הן אלו שקובעות את דירוג האשראי ואחת האפשרויות שהן מציעות לגופים המלווים היא חיווי אשראי. 

חיווי אשראי הוא בעצם הצגת חוות דעתה של לשכת האשראי, ביחס לנתונים הנמצאים בידיה, האם כדאי לאשר לאותו לקוח ששאלתם עליו את בקשת ההלוואה/אשראי שלו או לא. חיווי אשראי הוא חד משמעי, זאת תשובה של כן או לא. המלווה לא מקבל את הנימוקים להחלטה. כמו כן, ההחלטה אם לפעול בהתאם להמלצה או לא נשארת בידי המלווה, אין הכרח לציית לה.

האם על כל אחד אוספים מידע?

המערכת אוספת מידע על כל אזרח בגיר- מעל גיל 18. ייתכן כמובן שלא קיים מידע לגביכם אם לא ביצעתם איזשהי פעולה פיננסית שדרשה דיווח למערכת נתוני האשראי. לכל אזרח יש זכות לדרוש שאיסוף המידע עליו ייפסק ושכל המידע שנאסף עד כה יימחק. אך חשוב לדעת שצעד כזה לא בהכרח יביא לכם תועלת, שכן גופים פיננסיים רבים המסתמכים על דו"ח האשראי לא יסכימו לתת לכם הלוואה או אשראי ללא דירוג האשראי.

האם כל אחד יכול להזמין עליכם דו"ח אשראי?

הנתונים שנאספים המערכת נתוני האשראי הם נתונים אישיים שלכם, לכן כדי שנותן האשראי יוכל לקבל דו"ח עליכם מהנתונים האלו, עליו לקבל את הסכמתכם. הדו"ח יסייע לו להבין את התנהלותכם הפיננסית והאם אתם עומדים בהלוואות שאתם לוקחים וכך יוכל להתאים לכם הלוואה. אמנם העברת נתוני אשראי ליצירת דו"ח אשראי מחייב הסכמה של הלקוח, אך חיווי אשראי לא. 

הכוונה היא שבמקרים בהם יש בקשה לחיווי אשראי, ובידי מערכת נתוני האשראי יש מידע חד משמעי שיביא לחיווי אשראי שלילי. נתוני האשראי שלך יעברו ללשכת האשראי (אך לא לנותן האשראי) ללא הסכמתך, אך כן יידעו אותך על כך.

איך אפשר לדעת אם חיווי האשראי הוא שלילי או לא?

חיווי אשראי שלילי הוא בדרך כלל כתוצאה ממידע מאוד ברור שהתקבל, המצביע על כך שלא עמדתם בהתחייבויותיכם להחזיר הלוואות שקיבלתם. רוב האוכלוסייה מתנהלת יחסית בצורה נכונה פיננסית ולכן אין הרבה המקבלים חיווי אשראי שלילי. 

במקרה ואתם חוששים או רוצים לדעת את דירוג האשראי שלכם, אתם תמיד יכולים לבקש ולקבל את הנתונים עליכם הנמצאים במערכת נתוני האשראי, אחרי הכל זה המידע שלכם. בנוסף, כל לקוח זכאי לקבל דו"ח נתונים מרוכז אחד בחינם כל שנה.

מה עושים עם חיווי האשראי שלילי?

הנתונים הנאספים עליכם במערכת נתוני האשראי הם לא תמיד נתונים המייצגים את כל המידע הפיננסי הרלוונטי אליכם. לפעמים יש טעויות, לפעמים יש מידע חלקי או מידע שלא אמור להיכלל. כל אלו יכולים להיות גורמים לכך שקיבלתם חיווי אשראי שלילי.

חיווי האשראי הוא לא משהו קבוע, הנתונים עליכם משתנים כל הזמן וגם אתם יכולים לפעול בעניין. פנו אלינו אם אתם רוצים לנסות לעלות את דירוג האשראי שלכם ולהימנע מחיווי אשראי שלילי.

אנחנו נוכל לעזור לכם להגיש בקשה למחיקת רישומים שליליים מהמערכת, כדי שתקבלו את האשראי שמגיע לכם.

מה עושים עם חיווי האשראי שלילי?
מה עושים עם חיווי האשראי שלילי?
מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »