בהתאם לחוק נתוני האשראי, כל אזרח מישראל, מגיל שמונה ועשרה ומעלה, יכול לקבל את דו"ח נתוני האשראי שלו וכך לקבל גם את דירוג האשראי שלו. למה צריך דירוג אשראי ומה הסיבה בשלה נחקק חוק דירוג אשראי המאפשר לגופי המימון לעקוב אחר ההתנהלות הכלכלית של הפונים אליהם? האם זו לא חודרנות ומה עושה מי שלא מעוניין שיאספו עליו מידע? על כך ועוד, ריכזנו לכם כאן מידע. על כל שאלה המתעוררת לכם בנושא אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר לקבלת מענה מדויק למקרה הספציפי שלכם. אז בואו נתחיל.
מה זה דירוג אשראי?
משנת 2002 אז נחקק חוק נתוני האשראי, כל מידע פיננסי בישראל, נאגר במערכת נתוני האשראי הארצית המנוהלת על ידי משרד האוצר. את המידע מעבירים גופים פיננסים שונים כמו מועצות אזוריות, חברות ממשלתיות, בנקים וחברות ביטוח. כך, אם יש ללווה חוב לפני הוצאה לפועל בעירייה המקומית, דו"ח נתוני האשראי שלו יכלול נתון זה ודירוג האשראי שלו יושפע מכך בצורה מיידית.
לפני שנענה על השאלה למה צריך דירוג אשראי, חשוב להבין כי נתוני האשראי הנאגרים מצטברים וכך לשכות האשראי שמונו לכך מטעם משרד האוצר, מדרגות כל אזרח בהתאם לנתונים האישיים שלו. דירוג האשראי מצביע על התנהלות כלכלית תקינה או מצריכה שיפור. ישנן דרגות בדירוג האשדראי ונפרט אותן כאן בהמשך.
אילו דירוגי אשראי ניתנים?
טווח דירוגי האשראי נע בין 300 נקודות ל-800 נקודות. חשוב לציין כי כל לשכת אשראי פועלת בשיטת חישוב אחרת לצורך חישוב הדירוג. יחד עם זאת, כאן סיקרנו עבורכם את השיטה הממוצעת.
- דירוג אשראי מעולה – יהיה מעל 720 נקודות
- דירוג אשראי טוב – ינוע בין 690 ל-720 נקודות
- דירוג אשראי סביר – ינוע בין 630 ל-690 נקודות
- דירוג אשראי גרוע – ינוע מתחת ל-630 נקודות
דירוג האשראי מצביע על רמת ההתנהלות הכלכלית של האזרח. ככל שהחריגה ממסגרת האשראי היא באחוזים גבוהים יותר, כך גם הדירוג יהיה נמוך יותר. לשכות אשראי שונות "צובעות" את דירוג האשראי וכך הציון מתקבל בצבע מסוים, בהתאם לדירוג. על ציון מעולה הצבע יהיה ירוק כהה, ציון טוב יהיה בצבע בהיר וציון סביר יהיה בצבע צהוב או אפילו כתום, ציונים גרועים יותר יהיו בצבע אדום. צבעי רמזור בסך הכל…
למה צריך דירוג אשראי בבקשת הלוואה?
כעת נענה סוף סוף על השאלה, למה צריך דירוג אשראי. והתשובה לכך היא פשוטה. גופי המימון המציעים הלוואות לפונים אליהם, חשופים לסיכון. הם לא יודעים מה קורה עם הלווה מבחינה פיננסית והאם הוא יוכל לעמוד בהתחייבויות שהוא לוקח על עצמו. לצורך בדיקת נתונים, הגופים הפיננסים מבקשים לקבל כמה שיותר מידע.
בעבר המידע היה מסתכם במה שמבקש ההלוואה הציג. הוא יכל לפנות לבנק אחד לבקשת הלוואה בעוד שבבנק אחר המינוס חוגג על שמו… כדי להימנע ממצבים כאלו נחקק חוק נתוני האשראי וכך כל נתון אשראי של הלווה נאגר ומשתקף באמצעות דו"ח הנתונים.
כאשר אדם ניגש לגוף מימון כלשהו לבקשת הלוואה, גוף המימון יבקש לראות את דו"ח דירוג האשראי שלו. כך ניתן לשקף את הנתונים ולהפחית סיכונים קיימים. אם הם רואים שמדובר באדם שלא עומד בהתחייבויותיו, הם ישקלו אם לאשר לו את ההלוואה ומה גובה הריבית שתוצע לו.
איך ניתן להשתמש בדירוג האשראי לטובת הלווה?
אם דירוג האשראי שלכם מצביע על התנהלות נכונה ויעילה כלכלית, מעולם לא פיגרתם בתשלומים ותמיד אתם עומדים בהתחייבויותיכם, אין סיבה שתשלמו את מחיר הריביות הגבוה. יש לכם כלי לניהול משא ומתן להוזלת הריביות והוא – דירוג האשראי שלכם! באמצעות הדירוג שלכם, אתם יכולים להוכיח לגוף המימון כי אתם מתנהלים נכון כלכלית ועצם ההלוואה היא לא סיכון גבוה עבורו, כך שהוא יכול להוזיל לכם את מחיר ההלוואה בצורה משמעותית.
לאחר שהבנו למה צריך דירוג אשראי, ניתן להבין למה אנשים מוצאים את עצמם חסרי אונים כאשר דירוג האשראי שלהם שלילי. הם מעוניינים ליטול הלוואה, אך גוף המימון רואה עד כמה הם מסובכים כלכלית וכך הוא מסרב לאשר להם הלוואה כזו. הם מוצאים את עצמם מעוניינים להתקדם כלכלית, אך ידיהם כבולות…
מה קורה כאשר דירוג האשראי נמוך?
כאשר דירוג האשראי נמוך, ניתן לראות באופן מוחש כיצד גופי מימון מסרבים לאשר הלוואות. במקרה הטוב הם מאשרים את בקשת ההלוואה אך בצירוף ריביות גבוהות ויקרות. כאן חשוב לדעת כי יש שוני בין גופי מימון חיצוניים לבנקים. הבנקים לא יכולים לאשר כל הלוואה. הם כפופים לנהלי בנק ישראל שלא מאפשרים להם לאשר הלוואה לבעל דירוג אשראי נמוך, גם אם הריבית תהיה גבוהה ומחושבת היטב. מסיבה זו רבים פונים לגופי מימון חיצוניים וכך העניינים ממשיכים להתגלגל מבלי למצוא פתרון אמיתי לבעיה הכואבת. מרבית המשכנתאות המסורבות בישראל הן בשל סיבה זו – דירוג אשראי נמוך. עצוב. אך כדאי שתדעו שיש מה לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי.
איך ניתן לשפר את דירוג האשראי?
ניתן לשפר את דירוג האשראי במגוון אמצעיים. לפני שאתם פועלים בפזיזות ומגישים בקשה להפסקת איסוף המידע הפיננסי שלכם, כדאי שתדעו כי ישנן השלכות לכל פעולה שכזו וחשוב לפעול ללא עקבות מיותרות…
מה עושים?
מנפיקים דו"ח נתוני אשראי ועוברים שורה אחר שורה לאיתור המוקשים המפילים את דירוג האשראי שלכם… על כל סעיף כדאי לבדוק: האם הוא נכון? מה הסיבה לרישומו? האם יש צורך בשיפור שלו ואיך ניתן לבצע אותו? כך לאחר שיהיו לכם נתונים, תוכלו לאתר נתונים שגויים, במקרה כזה חשוב לפנות לאיש מקצוע להגשת בקשה למחיקת ושינוי.
