כל אזרח ישראלי מעל גיל 18 צובר נתוני האשראי על שמו, הנתונים הללו נאגרים במאגר הארצי וכך הגופים הפיננסים מעבירים את הנתונים ובאמצעות מאגר האשראי הארצי כל אזרח ישראלי יכול להנפיק דו"ח דירוג אשראי המציג לו את תמונת המצב הכלכלית שלו, כפי שהיא נראית בעיני הגופים הפיננסיים. ריכזנו כאן מידע בנושא. על כל שאלה אתם מוזמנים לכתוב לנו.
מה זה נתוני אשראי?
כל התנהלות פיננסית שלנו הנעשית בבנקים או בגופים פיננסים אחרים, מתועדת. כך אדם שחשבון הבנק שלו במינוס מתמשך, יהיה בעל נתון אשראי שמספר על המינוס בבנק. כל נתון על ההתנהלות הפיננסית, מתועד ונשמר במאגר הנתונים הארצי. יש נתונים חיוביים כמו עמידה בתשלומים, סילוק הלוואות בזמן ולעומת זאת, יש נתונים שליליים כמו אי עמידה בהתחייבויות, ניצול מירבי של מסגרת האשראי בבנק וכדומה.
מי אחראי על איסוף המידע של מאגר האשראי הארצי?
המידע עצמו מתועד על ידי חברות המימון, הבנקים, חברות הביטוח וגופי ממשל נוספים הבאים במגע עם האזרח. על פי חוק כל גוף פיננסי חייב להעביר את דיווחיו למשרד האוצר וכך מערכת האשראי הארצית שהוקמה על ידי משרד האוצר אוגרת את כל הנתונים המתקבלים מהגופים השונים.
חוק נתוני אשראי קובע כי המידע הפיננסי של כל אזרחי ישראל ייאגר במאגר הנתונים המנוהל על ידי בנק ישראל ומפוקח על ידי משרד האוצר.
למה נאגרים נתוני האשראי ולמה הם משמשים?
כל גוף פיננסי מעוניין לצמצם את הסיכון הנלווה במתן אשראי ללווה לא מוכר. הגוף הפיננסי מעוניין לקבל כמה שיותר מידע על הלווה בכדי להעריך את הסיכון הנלווה למתן ההלוואה בצורה נכונה ולתמחר את ההלוואה בהתאם. כך מאז תיקון חוק נתוני אשראי נשמרים נתוני האשראי במאגר הארצי, יש שלוש לשכות אשראי שמונו על ידי משרד האוצר לדרג את הנתונים המתקבלים וכך לפי מספר זהות ניתן לשלוף את הנתונים של כל אזרח ישראלי שצבר היסטוריית אשראי. כך לשכת האשראי מדרגת את הנתונים המתקבלים והדירוג משמש מעין ציון להתנהלותו הכלכלית של המדורג. דירוג אשראי נמוך יהיה כזה בגלל נתוני אשראי שליליים שהצטברו על שם המדורג וזה קורה כאשר ההתנהלות הכלכלית לא יעילה. דירוג אשראי גבוה מצביע על התנהלות כלכלית נכונה וכך קל לקבל את תמונת המצב הפיננסית.
כיום, לפני מתן הלוואה או אשראי, הגופים הפיננסיים מבקשים לראות את דירוג האשראי של מבקש האשראי. הדירוג מסייע להם בהערכת הסיכונים הנלווים למתן האשראי ולפעמים בגלל דירוג נמוך יתקבל סירוב למתן הלוואה. הרי אף גוף פיננסי לא מעוניין לסכן את עצמו ולאשר הלוואה לאדם שלא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו…
למי חשוב לשמור על נתוני אשראי חיוביים?
כל אדם שרוצה לקבל אשראי ולא לשלם יקר על הריביות חייב לשמור על נתוני אשראי חיוביים. אם אתם עומדים לפני לקיחת משכנתא לדוגמא, ואתם לא רוצים לקבל סירוב להלוואה, אתם חייבים לשמור על דירוג אשראי גבוה ונתוני אשראי חיוביים ככל הניתן.
גם משכירי דירות מעוניינים לצמצם את הסיכון הנלווה בהשכרת נכס לדייר שלא מצליח לעמוד בהתחייבויות וכך שוכרי דירות נדרשים להציג לפני חתימת חוזה שכירות. דירוג אשראי גבוה יצביע על עמידה בהתחייבויות וסיכון נלווה נמוך יחסית.
שימו לב, ככל שנתוני האשראי שלכם יהיו שליליים יותר, הדירוג גם הוא יהיה נמוך בהתאם וממילא אם תרצו לקבל הלוואה, היא תינתן בריבית יקרה וגבוהה. וחבל. ניתן להוזיל ריביות יקרות עם שיפור דירוג האשראי.
מה עושים עם דירוג אשראי נמוך?
ניתן לשפר דירוג אשראי נמוך. לא כולם יודעים איך עושים זאת, אך זה בהחלט אפשרי. בכדי להעלות דירוג אשראי חייבים לבדוק את הנתונים הקיימים ולזהות מה גרם לדירוג לרדת. לפעמים הדירוג יורד בגלל ניצול מירבי של מסגרת האשראי, עומס של הלוואות או איחורים בתשלום ההלוואות הקיימות. אם המדורג יודע על חשיבות העמידה בהתחייבות בזמן, ללא עיכובים, הוא יכול להקפיד על כך יותר. אם מדובר במסגרת אשראי המנוצלת עד תום יש לבחון אפשרות להגדלת הכנסה או הגדלת מסגרת האשראי בהתאם לצורך העולה.
הוצאת דו"ח נתוני אשראי
לפני הכל חשוב לבדוק את מצב נתוני האשראי ואת מה שגורם לדירוג הנמוך להופיע. באמצעות כניסה לאזור האישי באתר בנק ישראל ניתן להנפיק דו"ח נתוני אשראי ובו יופיעו כל הנתונים עליהם הדירוג מבוסס. עברו שורה אחר שורה בדו"ח ובדקו איזה נתון ניתן לשיפור, מה ניתן לעשות בצורה יעילה יותר ובכלל, האם מדובר בנתון נכון? יש מקרים בהם מתגלות שגיאות בדו"ח הנתונים. טעויות כאלו עלולות להיות קריטיות לדירוג. מקרה כזה אתם יכולים להגיש בקשה ללשכת האשראי לתיקון הרישום השגוי. ההמלצה היא להיעזר בעו"ד מצוות קלין בי די המומחים לתחום.
מחיקת נתונים – אל תהיו פזיזים!
כל אחד יכול לבצע מחיקת נתוני אשראי באבחת כפתור באמצעות כניסה לאזור האישי באתר בנק ישראל. הבעיה היא שלמחיקת נתוני אשראי ישנה השלכה מיידית על מצב הדירוג ומקרים רבים היא רק גורמת לנזק. לא רק הנתונים השליליים נמחקים, אלא גם החיוביים. כך שכל היסטוריית האשראי נמחקת והגופים הפיננסים קולטים שנעשתה כאן מחיקת נתונים…
שיפור דירוג אשראי בצורה מהירה
ניתן לשיפור דירוג האשראי לבד, ללא עזרה מקצועית. אך מי שבאמת מעוניין לשפר את הדירוג שלו ולהעלות את סיכויי ההצלחה של התיקון הנדרש, פונה למומחים בתחום. צוות מומחי קלין בי די אי מונה עורכי דין מומחים לבקשות אשראי ולטיפול בנושא. מי שמעוניין לטפל בבעיה מהשורש, בקלות ובמהירות אפשרית, יודע לאן לפנות. עכשיו גם אתם יכולים להנות מהשירות שלנו. מוזמנים ליצור קשר.
