כל פעולה המבוצעת בבנק, נאגרת במאגר מידע מיוחד אותו מפעילה מערכת בנק ישראל. וכך, נוצר מאגר נתוני אשראי ענק על פיו מתבססים דו"חות דירוג האשראי המוכרים לנו. למה צריך את המאגר ומה עושים כדי לתקן רישום שגוי. על הכל ריכזנו לכם כאן מידע. נקווה שהמידע יסייע לכם. כי בסופו של דבר, לנתוני האשראי שלכם ישנה השפעה על האפשרות לקבל אשראי.
מהו מאגר נתוני אשראי?
על פי חוק נתוני האשראי שהוסדר בשנת 2016, כל מידע אשראי על כל אזרח ישראלי מעל גיל 18, נשמר במאגר מידע מיוחד. מאגר נתוני אשראי זה מפוקח על ידי בנק ישראל האחראי על הבנקים.
מדובר במאגר נתונים פיננסים הנאספים על האדם וכך על פי נתונים אלו ניתן לקבל תמונת מצב של ההתנהלות הכלכלית שלו.
למה הוא משמש?
כאשר הקימו את מאגר נתוני האשראי, היו מספר מטרות מרכזיות עליהן רצו לתת מענה:
- צבירת נתונים שיסייעו לבנקים לקבל החלטות לאיזון המצב הכלכלי במשק.
- הנגשת האשראי לכל אחד ומניעת טענות כי בקשות לאשראי מסורבות בגין אפליה.
- כדי לערוך דו"ח אשראי אישי לכל אזרח ישראלי וכך, כאשר הוא ירצה ליטול הלוואה, דירוג האשראי שלו יראה את מצבו הפיננסי לגוף המממן. כך גופי מימון נעזרים במערכת זו ללא הרף למניעת סיכונים נלווים במתן הלוואות.
המטרה המרכזית של הקמת המאגר היא כדי לסייע לבנקים ולגופי מימון חיצוניים בבדיקת מצבו הכלכלי של מבקש ההלוואה. לפני שהיו דו"חות נתוני אשראי, כדי לקבל הלוואה, הלווה היא צריך להצהיר את סך ההכנסות שלו, להביא אסמכתאות ותו לא. כיום, כאשר יש דו"ח ריכוז נתוני אשראי נגיש, ניתן לוודא בקלות אם הנתונים שהלווה הציג הם אכן נכונים ולא נערכו זיופים. בסופו של דבר, נתוני האשראי משמשים כבסיס לדירוג האשראי המתקבל.
כאשר מגיעים ליטול הלוואה, גוף המימון יבקש לראות דו"ח דירוג אשראי עדכני. כל עוד והדירוג נמוך, הוא יבין כי מדובר באדם בעל התנהלות כלכלית לא נכונה ומסוכן לאשר לו הלוואה – במקרים כאלו הוא יכול לסרב לה, או לאשר אותה במחיר גבוה יחסית. כאשר דירוג האשראי גבוה ונראה כי מדובר באדם שיודע איך נכון להתנהל כלכלית, הבנק יאשר את ההלוואה. במקרה כזה הלווה יכול לנצל את דירוגו הגבוה ולהוזיל את מחיר הריבית על ההלוואה כי בסופו של דבר דירוג אשראי תקין מהווה כלי עזר לניהול משא ומתן להוזלת הלוואות. בגלל שמצבו הכלכלי טוב, רמת הסיכון לגוף המממן יורדת, וממילא הוא יכול להוזיל את מחיר הריבית בהתאם.
למאמר בנושא איזה דירוג אשראי נחשב לטוב? לחצו כאן >>>
אילו נתונים מופיעים במאגר?
מאגר נתוני אשראי יכיל את כל המידע הפיננסי שנאגר על גם האדם בשנים האחרונות:
- מצב חשבון הבנק
- היקף ניצול מסגרת האשראי
- היקף הלוואות וחובות קיימים
- מספר הבקשות שהוגשו לקבלת אשראי.
- היסטוריית תשלומים ועמידה בהתחייבויות תשלום בזמן
- היסטוריית אשראי ומצבים חריגים כמו פשיטת רגל, צו עיקול וכדומה.
איך אני יכול לראות את נתוני האשראי שלי?
מאגר נתוני האשראי מנוהל על ידי בנק ישראל. כל אחד יכול להיכנס לאתר בנק ישראל באזור האישי שלו ולקבל את דו"ח ריכוז נתוני האשראי שלו. הדו"ח מונפק ללא עלות וללא הגבלה. את נתוני האשראי מקבלות לשכות אשראי שמונו לכך על ידי בנק ישראל. ותפקידן הוא לדרג את הנתונים לדו"ח דירוג האשראי המשפיע על היכולות לקבל אשראי כפי שסיכמנו קודם לכן. אם הנתונים שליליים, הדירוג שיתקבל יהיה נמוך ולכן, חשוב לשמור ככל הניתן על התנהלות כלכלית טובה שתצבור כמה שיותר נתוני אשראי חיוביים על שימכם.
מאיפה מאגר נתוני אשראי מתעדכן?
ללא הרף מועברים נתונים פיננסיים מהבנקים, מוסדות אשראי וחברות ביטוח ופיננסים אל מערכת בנק ישראל וכך הם מוכנסים למאגר. בלא מעט מקרים אפשריות טעויות כמו רישום שגוי בשל הזנת מספר מיותר וכדו'. כמו בכל מערכת, גם מערכת זו יכולה לטעות וכדי שלא תשלמו יקר על טעות שכזו, חשוב לבדוק את מצב הנתונים שלכם.
איך מתקנים נתוני אשראי?
אם יש לכם נתונים שליליים למרות שאתם יודעים שאתם מקפידים על התנהלות כלכלית נכונה, חשוב לעצור הכל ולבדוק מה קורה בשטח. נתוני האשראי הם הנתונים שהבנק מקבל בסופו של דבר. ואם הנתונים הללו שליליים, המצב מצריך שיפור מידי.
שלב ראשון – בדיקת הדו"ח
בדקו את דו"ח הנתונים, שורה אחר שורה, ומפו אותם. האם מדובר בנתון המצריך שיפור? האם ניתן לייעל אותו? באיזה אופן? האם הנתון הוא אמיתי והוא מסתנכרן עם חשבון הבנק שלכם או לא?
שלב שני – איתור טעות
אם איתרתם טעות בנתונים או גיליתם מה הייתה ההתנהלות שהובילה להפחתת הדירוג, כבר עשיתם חצי דרך. כי ידיעת הבעיה היא לבדה כבר חצי פתרון…
שלב שלישי – מציאת פתרון
אם הנתון שלילי בגלל התנהלות לא נכונה, התחילו להקפיד על התנהלות כלכלית נכונה. ההמלצה היא ללכת לקבל עזרה מאיש מקצוע מומחה בתחום. יש עמותות העוסקות בכך, יש מידע ברשת שיכול לסייע. לא כדאי להזניח מצב כזה. אם הנתון שגוי יהיה עליכם להגיש בקשה ללשכת האשראי לצורך תיקון רישום שגוי. לצרוך הגשת הבקשה יהיה עליכם להוסיף ראיות ומסמכים המאמתים את טענתכם. בשלב זה פונים לעו"ד מטעמינו שיסייע בעניין. כאשר הבקשה מוגשת באופן מקצועי, אחוזי הצלחתה עולים משמעותית… לאחר קבלת הבקשה, הנתונים נבחנים ובמקרה של תיקון, הוא יבוצע מיידית לאחר קבלת הטענה שלכם.
לסיכום
מאגר נתוני אשראי הוא מאגר שפחות שומעים עליו. אך מי שמכיר את תחום המימון יודע עד כמה הוא משפיע על היכולת לקבל הלוואה בתנאים טובים. כפי שסיכמנו כאן, מדובר בתחום שאסור להזניח וכדי לבדוק מה ניתן לשפר בו בכל עת.
