מה ההשפעה של דירוג אשראי

אנשים רבים אינם יודעים על מערכת דירוג האשראי – הרבה פחות על ציון האשראי שלהם – עד שהם מנסים לקנות בית, לקחת הלוואה כדי להקים עסק או לבצע רכישה משמעותית. דירוג אשראי הוא בדרך כלל מספר תלת ספרתי בו המלווים משתמשים כדי לעזור להם להחליט אם אתה מקבל משכנתא, כרטיס אשראי או קו אשראי אחר, ואת הריבית שאתה מחויב בגין אשראי זה. הניקוד הוא תמונה שלך כסיכון אשראי למלווה בעת פנייתך.

לכל אדם יש דירוג אשראי משלו. אם אתה נשוי, גם לך וגם לבן / בת הזוג שלך יש ציון אינדיבידואלי, ואם אתה שותף בחתימה על הלוואה, שני הדירוגים ייבדקו. ככל שאתה נראה למלווה מסוכן יותר, כך פחות סביר להניח שתקבל אשראי, או אם כן יאושר לך, זה יעלה לך יותר. במילים אחרות, תשלמו יותר כדי ללוות כסף.

כשזה מגיע לקביעת הריבית שלך, ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, כך תנאי האשראי שתקבל יהיו טובים יותר.

איך נקבע דירוג האשראי?

עכשיו, אתם בטח תוהים "איפה אני עומד?" כדי לענות על שאלה זו, אתה יכול לבקש שישלחו לך את דו"ח האשראי שלך ממערכת נתוני האשראי האחראית לאסוף את כל הנתונים הפיננסים עליהם לשכות האשראי מסתמכות בעת קביעת דירוג האשראי. כל לקוח זכאי לקבל דו"ח אחד בחינם כל שנה.

מה ההשפעה של דירוג אשראי
מה ההשפעה של דירוג אשראי

בנק ישראל החל להפעיל את מערכת נתוני האשראי כדי לאסוף מידע פיננסי על כל אזרח במדינת ישראל. לאחר מכן, ניתנה סמכות לכמה חברות פרטיות להשתמש במידע זה כדי לקבוע דירוגי אשראי. היום יש 3 חברות שקובעות את דירוגי האשראי בתשלום.

מכיוון שכל לשכת אשראי משתמשת במודל סטטיסטי שונה במקצת, הציון שלך מכל אחד מהשלושה לא יהיה זהה לחלוטין. הסיבה לכך היא שמלווים ועסקים אחרים מדווחים על מידע לסוכנויות הדיווח על האשראי בדרכים שונות, והסוכנויות עשויות להציג מידע זה דרך המערכות הקנייניות שלהן באופן שונה.

כיצד דירוג האשראי שלך משפיע עליך

נניח שאתה רוצה להלוות מיליון שקל בצורה של משכנתא קבועה לשלושים שנה. אם דירוג האשראי שלך הוא בקטגוריה הגבוהה ביותר, המלווה עשוי לחייב אותך בריבית נמוכה יותר בגין ההלוואה . פירושו תשלום חודשי נמוך יותר. עם זאת, אם דירוג האשראי שלך הוא בטווח נמוך יותר, המלווים עשויים לחייב אותך בריבית גבוהה יותר, מה שיוביל לתשלום חודשי יותר גבוה.

אם כי דירוג אשראי ממוצע הוא גם כן מכובד למדי, הוא יכול לעלות לך כמה מאות שלקים בחודש עבור המשכנתא שלך. כך שיוצא כי לאורך חיי ההלוואה היית משלם אלפי שקלים יותר מאשר אם היה לך את דירוג אשראי טוב ביותר. חשוב על מה שהיית יכול לעשות עם אותו סכום כסף.

מה עוזר ומזיק לדירוג אשראי

להלן מספר רכיבים המשפיעים על דירוג האשראי שלך ובאיזה אופן:

היסטוריית התשלומים

מפרטת את הרקורד שלך להחזרת חובות במועד. רכיב זה כולל את התשלומים בכרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, החזרי הלוואות (כגון הלוואות רכב), ומשכנתא. כמו כן, נשקלים גם רשומות ודוחות ציבוריים המפרטים דברים נוספים כמו פשיטות רגל, עיקולים, תביעות, שעבודים, פסקי דין וכדומה. היסטוריה של תשלומים בזמן תורם לדירוג שלך. תשלומים מאוחרים או חסרים פוגעים בדירוג שלך.

הלוואת קיימות או ניצול אשראי

חושפים עד כמה אתה עמוק בחובות ועוזרים לקבוע אם אתה יכול להתמודד עם מה שאתה חייב. אם יש לך יתרות גבוהות במיוחד או שאתה קרוב לתקרה המסגרת של כרטיסי האשראי שלך, דירוג האשראי שלך יושפע לרעה. כלל אצבע טוב הוא לא לעלות על 30% ממסגרת האשראי בכרטיס אשראי. 

אורך היסטוריית האשראי

מתייחס למשך הזמן בו יש לך אשראי ואתה משתמש בו. ככל שההיסטוריה שלך בנושא ניהול אשראי אחראי ארוכה יותר, כך הדירוג שלך יהיה טוב יותר מכיוון שלמלווים יש הזדמנות טובה יותר לראות את דפוס ההחזר שלך. אם שילמת במועד, בכל פעם, אז אתה נראה טוב במיוחד בתחום זה.

אשראי טוב מכניס כסף לכיס

ניהול אשראי טוב מוביל לדירוגי אשראי גבוהים יותר, מה שמוריד את עלות ההלוואות שלך. דירוג אשראי בארץ הוא לא ציון קבוע ואתם יכולים לשפר אותו. אם יש לכם חששות ואתם חושבים שייתכן ויש לכם רישומים שליליים בדו"ח האשראי שלכם שיכולים להשפיע על דירוגכם לרעה, אנחנו יכולים לעזור לכם למחוק את הרישום השלילי.

אשראי טוב מכניס כסף לכיס
אשראי טוב מכניס כסף לכיס
מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »