מה ההשפעה של דירוג אשראי

ניקוי BDI שלילי
תוכן עניינים

אנשים רבים אינם יודעים על מערכת דירוג האשראי – הרבה פחות על ציון האשראי שלהם – עד שהם מנסים לקנות בית, לקחת הלוואה כדי להקים עסק או לבצע רכישה משמעותית. דירוג אשראי הוא בדרך כלל מספר תלת ספרתי בו המלווים משתמשים כדי לעזור להם להחליט אם אתה מקבל משכנתא, כרטיס אשראי או קו אשראי אחר, ואת הריבית שאתה מחויב בגין אשראי זה. הניקוד הוא תמונה שלך כסיכון אשראי למלווה בעת פנייתך.

לכל אדם יש דירוג אשראי משלו. אם אתה נשוי, גם לך וגם לבן / בת הזוג שלך יש ציון אינדיבידואלי, ואם אתה שותף בחתימה על הלוואה, שני הדירוגים ייבדקו. ככל שאתה נראה למלווה מסוכן יותר, כך פחות סביר להניח שתקבל אשראי, או אם כן יאושר לך, זה יעלה לך יותר. במילים אחרות, תשלמו יותר כדי ללוות כסף.

כשזה מגיע לקביעת הריבית שלך, ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, כך תנאי האשראי שתקבל יהיו טובים יותר.

איך נקבע דירוג האשראי?

עכשיו, אתם בטח תוהים "איפה אני עומד?" כדי לענות על שאלה זו, אתה יכול לבקש שישלחו לך את דו"ח האשראי שלך ממערכת נתוני האשראי האחראית לאסוף את כל הנתונים הפיננסים עליהם לשכות האשראי מסתמכות בעת קביעת דירוג האשראי. כל לקוח זכאי לקבל דו"ח אחד בחינם כל שנה.

בנק ישראל החל להפעיל את מערכת נתוני האשראי כדי לאסוף מידע פיננסי על כל אזרח במדינת ישראל. לאחר מכן, ניתנה סמכות לכמה חברות פרטיות להשתמש במידע זה כדי לקבוע דירוגי אשראי. היום יש 3 חברות שקובעות את דירוגי האשראי בתשלום.

מכיוון שכל לשכת אשראי משתמשת במודל סטטיסטי שונה במקצת, הציון שלך מכל אחד מהשלושה לא יהיה זהה לחלוטין. הסיבה לכך היא שמלווים ועסקים אחרים מדווחים על מידע לסוכנויות הדיווח על האשראי בדרכים שונות, והסוכנויות עשויות להציג מידע זה דרך המערכות הקנייניות שלהן באופן שונה.

כיצד דירוג האשראי שלך משפיע עליך

נניח שאתה רוצה להלוות מיליון שקל בצורה של משכנתא קבועה לשלושים שנה. אם דירוג האשראי שלך הוא בקטגוריה הגבוהה ביותר, המלווה עשוי לחייב אותך בריבית נמוכה יותר בגין ההלוואה . פירושו תשלום חודשי נמוך יותר. עם זאת, אם דירוג האשראי שלך הוא בטווח נמוך יותר, המלווים עשויים לחייב אותך בריבית גבוהה יותר, מה שיוביל לתשלום חודשי יותר גבוה.

אם כי דירוג אשראי ממוצע הוא גם כן מכובד למדי, הוא יכול לעלות לך כמה מאות שלקים בחודש עבור המשכנתא שלך. כך שיוצא כי לאורך חיי ההלוואה היית משלם אלפי שקלים יותר מאשר אם היה לך את דירוג אשראי טוב ביותר. חשוב על מה שהיית יכול לעשות עם אותו סכום כסף.

מה עוזר ומזיק לדירוג אשראי

להלן מספר רכיבים המשפיעים על דירוג האשראי שלך ובאיזה אופן:

היסטוריית התשלומים

מפרטת את הרקורד שלך להחזרת חובות במועד. רכיב זה כולל את התשלומים בכרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, החזרי הלוואות (כגון הלוואות רכב), ומשכנתא. כמו כן, נשקלים גם רשומות ודוחות ציבוריים המפרטים דברים נוספים כמו פשיטות רגל, עיקולים, תביעות, שעבודים, פסקי דין וכדומה. היסטוריה של תשלומים בזמן תורם לדירוג שלך. תשלומים מאוחרים או חסרים פוגעים בדירוג שלך.

הלוואת קיימות או ניצול אשראי

חושפים עד כמה אתה עמוק בחובות ועוזרים לקבוע אם אתה יכול להתמודד עם מה שאתה חייב. אם יש לך יתרות גבוהות במיוחד או שאתה קרוב לתקרה המסגרת של כרטיסי האשראי שלך, דירוג האשראי שלך יושפע לרעה. כלל אצבע טוב הוא לא לעלות על 30% ממסגרת האשראי בכרטיס אשראי. 

אורך היסטוריית האשראי

מתייחס למשך הזמן בו יש לך אשראי ואתה משתמש בו. ככל שההיסטוריה שלך בנושא ניהול אשראי אחראי ארוכה יותר, כך הדירוג שלך יהיה טוב יותר מכיוון שלמלווים יש הזדמנות טובה יותר לראות את דפוס ההחזר שלך. אם שילמת במועד, בכל פעם, אז אתה נראה טוב במיוחד בתחום זה.

אשראי טוב מכניס כסף לכיס

ניהול אשראי טוב מוביל לדירוגי אשראי גבוהים יותר, מה שמוריד את עלות ההלוואות שלך. דירוג אשראי בארץ הוא לא ציון קבוע ואתם יכולים לשפר אותו. אם יש לכם חששות ואתם חושבים שייתכן ויש לכם רישומים שליליים בדו"ח האשראי שלכם שיכולים להשפיע על דירוגכם לרעה, אנחנו יכולים לעזור לכם למחוק את הרישום השלילי.

עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. רוצה להתחיל דף חדש בבנק שלך? נא למלא את הטופס ואנו ניצור איתך קשר בהקדם, כדי להבין כיצד אנו יכולים לעזור.
מידע נוסף

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »