מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן אשראי למשקי בית בישראל ושינה את התחרות הקיימת היום בשוק.

החוק החדש בעצם ביטל את החוק הקדם לו בו נאספו עד היום רק נתונים שליליים שיכולים לפגוע ביכולת של הלקוח להחזיר הלוואות. החוק החדש מרכז הרבה מאוד נתונים פיננסים על כל אזרח במדינת ישראל גם חיוביים וגם שליליים ומאפשר ליצור לכל אחד מאיתנו פרופיל פיננסי.

אז מהו דירוג האשראי?

דירוג האשראי הוא בעצם ציון שניתן לכל אחד מאזרחי מדינת ישראל, שבעצם מבטא את היכולת של אותו אזרח להחזיר הלוואות. כלומר, הוא מבטא את הסיכון בנתינת אשראי או הלוואה לאותו אזרח. הציון נע בין 1 ל-1000 כאשר דירוג אשראי נמוך אומר התנהלות פיננסית לא טובה- סיכון גבוה, ודירוג אשראי גבוה אומר התנהלות פיננסית טובה- סיכון נמוך.

איך נקבע דירוג האשראי?

את מאגר נתוני האשראי מנהל בנק ישראל והוא אחראי לפעילותו, בעוד שדירוג האשראי נעשה על יד מספר חברות פרטיות שקיבלו את הסמכות לכך במדינת ישראל, והן: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה.

מה זה דירוג אשראי
מה זה דירוג אשראי

דירוג האשראי נקבע על פי הרבה מאוד נתונים פיננסים המתקבלים מכל מיני גופים כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, אך גם נתונים מגופים ציבוריים כמו בתי המשפט, הוצאה לפועל, בנק ישראל וכדומה. הדירוג של כל לקוח נקבע על פי לשכות האשראי השונות ולכל אחת מהן מודל מתמטי משלה. הגורמים המשפיעים הם אותו הדבר אך עדיין ייתכן שיהיה הבדל בדירוגים בין הלשכות השונות. 

הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי הם:

  • מידע על הלוואות ומשכנתאות קיימות.
  • מסגרות אשראי.
  • עיקולים או הגבלות.
  • פעילות צ'קים.
  • מידע מרשויות האכיפה והגבייה (הוצאה לפעול, פשיטת רגל).
  • פעילויות של הוראות קבע.
  • וותק תיק האשראי.
הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי הם
הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי הם

יכולים להיות עוד גורמים נוספים. אך הכוונה העיקרית בדירוג האשראי היא להעריך אם האזרח יכול לעמוד בהתחייבות שלו להחזיר את ההלוואה.

חשוב להבין, שדירוג האשראי אינו נקבע לפי גובה ההכנסה או כמה כסף יש לכם בעובר ושב. כך שלעשירים אין בהכרח דירוג אשראי גבוה יותר. דירוג האשראי בודק את התנהלותכם הפיננסית כך שאם היא טובה אתם רק מרוויחים מכך. מצד שני אם אתם נוהגים לפזר צ'קים או אפילו אם אין לכם וותק רב ייתכן שגופים פיננסים יהססו לעשות איתכם עסקים.

מה ההשלכות של דירוג האשראי?

דירוג האשראי בעצם מאפשר לגופים הפיננסים לקבל איזשהו מושג על ההתנהלות הפיננסית של הבן אדם העומד מולם. רוב הגופים קובעים לפי הדירוג האם לאשר הלוואה או אשראי ואם כן באיזה ריבית. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך הסיכון נמוך יותר ולכן תוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר.

מה הכוונה? דירוג האשראי אמנם יכול למנוע מחלק מהאוכלוסייה לקבל את ההלוואה שהם רוצים. אבל מצד שני הוא בעצם בא להגדיל את התחרות בשוק האשראי. אם בעבר רק הבנקים יכלו לקבל מידע פיננסי עליכם ולדעת שההתנהלות הפיננסית שלכם טובה כך שהם יכולים להציע לכם תנאים משתלמים יותר.

היום כל גוף פיננסי שאתם עובדים איתו יכול לקבל את הידע הזה ולהציע לכם גם כן תנאים טובים יותר. דירוג האשראי בעצם מתגמל את אלו שיש להם פרופיל פיננסי טוב. מצד שני אלו אם דירוג אשראי נמוך, כנראה לא יקבלו תנאים טובים. ייתכן שזה דווקא לטובה כי זה יכול להגביל אותם מלהתנהל כלכלית בצורה שגויה.

כיצד תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם?

למרות כל מה שציינו עד כה, דירוג האשראי אינו חף מטעויות. הוא כולל רק מידע של עד 3 שנים אחורה ומכיוון שהוא מסתמך רק על מאגר האשראי הוא לא תמיד משקלל את כל המידע הרלוונטי והעדכני. 

במצב כזה ייתכן שדירוג האשראי שלכם לא מייצג אתכם. אבל דירוג האשראי לא חקוק בסלע וניתן לשפר אותו. אתם יכולים למחוק את רישום האשראי שלכם ולבקש שלא יאספו עליכם מידע. אבל צעד כזה יכול דווקא להזיק יותר מאשר להועיל שכן חברות וגופים פיננסיים לא רואים בעין יפה אנשים שמנסים להסתיר מידע.

אנחנו יכולים לעזור לכם למחוק רישומי BDI שליליים שרשומים במאגר האשראי ובכך לשפר את דירוג האשראי שלכם כדי שתוכלו לבחור מבין הרבה יותר אופציות בהמשך.

כיצד תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם?
כיצד תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם?
מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »