מה זה מערכת נתוני אשראי

אנו תלויים באשראי לכל כך הרבה דברים חשובים בחיים – בין אם זה לרכישת רכב, בית או מחשב או קבלת הלוואות. מספר בן שלוש ספרות – דירוג האשראי שלך – יכול לקבוע אם אתה יכול לעשות את הדברים האלה ואפילו כמה זה יעלה לך.

איך מספר פשוט יכול לקבוע אם אתה יכול לקנות בית או רכב? אם קראת כיצד פועלים דוחות אשראי, אתה יודע שדוח האשראי שלך מכיל היסטוריה של האופן שבו שילמת את חשבונותיך, כמה אשראי ניצלת וכל דבר אחר שישפיע על כושר האשראי שלך. דירוג האשראי שלך מביא את כל המידע למספר תלת ספרתי. באמצעות דירוג האשראי, המלווים יכולים לחזות בדייקנות מסוימת עד כמה הסיכוי של הלווה להחזיר הלוואה ולבצע תשלומים במועד. כך המלווים יכולים להציע תנאים אופן מושכל.

המספר החשוב להפליא הזה, שמשפיע על הסכום שאתה משלם עבור אשראי, ביטוח וצרכים אחרים לחיים, לא תמיד מובן לצרכנים. עד לאחרונה רק המלווים ועסקים אחרים שהשתמשו בדירוג הבינו מה משפיע עליו ואיך להתייחס אליו.

אולם בשנים האחרונות יותר ויותר צרכנים מבינים שדירוג האשראי מהווה גורם משמעותי ומשפיע הרבה על הפעילות הפיננסית שלהם ולכן כדאי להם להבין את משמעותו ואיך הוא נוצר בכלל.

מה זה מערכת נתוני אשראי
מה זה מערכת נתוני אשראי

ממה מורכב דירוג האשראי שלך

היסטוריית תשלומים: כ- 35% מהדירוג שלך מורכב מהיסטוריית התשלומים שלך. אם אתה מאחר בביצוע תשלומי הלוואות, ככל שהאיחור ארוך יותר והתרחש לאחרונה, כך גדלה ההשפעה השלילית על דירוג האשראי שלך.

סכומים חייבים: כ-30% מהדירוג שלך מורכב מהגודל היחסי של החוב הנוכחי שלך. בפרט, יחס החוב לאשראי שלך הוא סך כל החובות שלך חלקי הסכום הכולל של האשראי שהרחבת בכל החשבונות. אנשים רבים טוענים שכדאי שיהיה יחס חוב לאשראי מתחת ל 20%, אבל זה לא מספר קסם.

אורך היסטוריית האשראי: 15% מהניקוד שלך מבוסס על האורך הממוצע של כל החשבונות בהיסטוריית האשראי שלך. זה הופך לגורם משמעותי עבור מי שיש לו מעט מאוד היסטוריית אשראי, כמו צעירים, עולים חדשים וכל מי שנמנע במידה רבה מאשראי. זה יכול להיות גורם עבור אנשים שפותחים וסוגרים חשבונות בפרק זמן קצר מאוד.

ממה מורכב דירוג האשראי שלך
ממה מורכב דירוג האשראי שלך

אשראי חדש: 10% מדירוג האשראי שלך נקבע על ידי החשבונות האחרונים שלך. פתיחת חשבונות רבים מדי לאחרונה תשפיע לרעה על הניקוד שלך, שכן דגמי הניקוד יפרשו זאת כסימן למצוקה כלכלית אפשרית.

תמהיל אשראי: 10% מהניקוד שלך קשור לכמה סוגים שונים של חשבונות אשראי שיש לך, כמו משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות אשראי וכרטיסי חיוב בחנות. למרות שתערובת גדולה יותר של אשראי, טובה יותר לניקוד שלך מאשר פחות, אף אחד לא ממליץ לקחת הלוואות מיותרות רק כדי לשפר את דירוג האשראי שלך.

מערכת נתוני האשראי

איך כל המידע הזה מתקבל ומי אחראי עליו? 

מערכת נתוני האשראי היא הגוף האחראי לאסוף את המידע על כל תושבי מדינת ישראל. הגוף נמצא תחת בנק ישראל. המערכת בעצם אוספת מידע מנותני אשראי על כל לקוח. והיא זאת שגם מספקת גישה לנתונים לנותני האשראי לצורך מתן אשראי ללקוח בהסכמתו.

הנתונים לא עוברים ישר לנותן האשראי שהגיש את הבקשה לראות את דוח האשראי שלכם. המלווה מגיש את הבקשה לאחת מלשכות האשראי האחראיות על הפקת דוחות אשראי מנתונים אלו ואת דירוגי האשראי.

כיצד לפקוח עין על דירוג האשראי שלך

זה חכם לדעת את דירוג האשראי שלך. אבל איך בודקים את דירוג האשראי שלך?

אתה יכול להזמין עותק אחד בחינם של כל אחד משלושת דוחות האשראי שלך – שמוחזקים על יד שלושת לשכות האשראי בארץ. בנוסף, אתה יכול להזמין דוח ריכוז נתונים דרך מערכת נתוני האשראי בחינם פעם בשנה גם כן שמספק את רוב המידע שאתה צריך לדעת.

כיצד לפקוח עין על דירוג האשראי שלך
כיצד לפקוח עין על דירוג האשראי שלך

עם זאת, דוחות אשראי אינם זהים לדירוג האשראי שלך. בדוחות שלך מופיעים היתרות בחשבונות הפתוחים שלך, כמה אתה חייב בהלוואות שלך והאם יש לך תשלומים מאוחרים, פשיטות רגל או עיקולים לאחרונה. מידע זה משמש לקביעת דירוג האשראי שלך. דוחות אלה אמנם לא יפרטו את דירוג האשראי שלך, אך הם יספקו לך מידע חשוב על היסטוריית האשראי שלך, כך שתוכל להעריך את הדירוג שלך. לכן שווה להזמין אותם.

מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

איך מבטלים בי די אי שלילי

חברת בידיאיי למעשה עוסקת במתן שירותים פיננסים, שירותים לעסקים ודירוג סיכוני אשראי בפרט. עבור רובנו, בידיאיי צף במקרה של דירוג שלילי, אשר מוביל לאי קבלת

קרא עוד »

ייעוץ BDI

בין אם אתם מודעים לכך, ובין אם לא, יש מי שמפקח על כל ההתנהלות הפיננסית שלכם, מעין אחד גדול, ששמו בידיאיי. ליתר דיוק, בידיאיי עוקבים

קרא עוד »

ניקוי BDI

על מנת לדבר על ניקוי BDI חשוב קודם כל להבין מהו דירוג BDI. מדובר על מידע אודות הלקוח אשר כולל מידע חיובי כגון עמידה בתשלומים,

קרא עוד »

שיפור BDI שלילי

דוח BDI הינו למעשה דוח אשר מורכב מנתוני האשראי שלכם. כאשר דרוג האשראי אינו חיובי יש צורך בתיקון, או במילים אחרות: שיפור BDI שלילי, זאת

קרא עוד »

מחיקת BDI שלילי

אלפי ישראלים מדי שנה שומעים הן מהבנק והן מחברות האשראי אודות בידיאיי שלילי אשר מוביל לאי מתן אשראי, משכנתא או הלוואה. אם נקלעתם למצב דומה,

קרא עוד »

דירוג אשראי של עסקים

דירוג אשראי של עסקים הינו אחד הכלים החשובים ביותר אשר משמשים משקיעים, בנקים וחברות אשראי בעת תהליך של הערכת סיכונים וקבלת החלטות אודות מתן אשראי

קרא עוד »

בדיקת BDI

הסיבה המרכזית והעיקרית ביותר לתהליך בדיקת BDI היא בעקבות העובדה כי נתוני אשראי מהווים את כרטיס הביקור של כולנו בכל תקשורת פיננסית כגון בקשת משכנתא,

קרא עוד »

איך לתקן BDI

לפני שעונים על השאלה איך לתקן BDI, חשוב קודם כל להביא מהו BDI. ובכן, מדובר על גוף אשר עורך רישום של מידע ודוחות אודות התנהלות

קרא עוד »

איך לנקות דירוג אשראי

כולם מדברים על דירוג אשראי, ושואלים איך לנקות דירוג אשראי שלילי. למעשה, דירוג אשראי משפיע בשנים האחרונות על כל תחומי החיים שלנו, ועל התחום הפיננסי

קרא עוד »

איך לשפר דירוג אשראי

דירוג אשראי שינה את חוקי המשחק בכל הקשור להתנהלות פיננסית. כיום, כל פעולה נרשמת, כגון איחור תשלומים, מינוס וכדומה. דירוג אשראי חיובי וגבוה מאפשר קבלת

קרא עוד »

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »

דירוג אשראי לעוסק פטור

עוסק פטור הוא מקרה מעניין בתחום דירוגי האשראי, משום שלא קיימת בעבורו הפרדה בין דירוג האשראי האישי לדירוג האשראי של העסק, משום שמספר העוסק הפטור

קרא עוד »

דירוג אשראי לאדם פרטי

החל מחודש אפריל 2019, לכל אחד ואחת מאיתנו יש דירוג אשראי אישי- מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שבאמצעותו נעבור בירור בבואנו לבקש הלוואה, ועל

קרא עוד »

דירוג פרויקטים ותשתיות

פרויקטים ותשתיות מדורגים בהתאם לרמת הסיכון בפרויקט, להיבטים הכמותיים שלו, לסיכון הכרוך בהקמתו, ולחברות אחזקה רלוונטיות וחובות שונים. קיימים פרמטרים נוספים שעשויים להשתנות מעת לעת.

קרא עוד »

מימון מובנה

מימון מובנה (נקרא גם איגוח) הוא יצירת הון זמין באמצעות מכירה של תזרים מזומנים למשקיעים. הגוף המאגח מוכרת איגרות חוב לציבור באמצעות גורם מתווך (חברת

קרא עוד »

דירוג מוסדות פיננסיים

בדומה לתאגידים אחרים, מוסדות פיננסיים, או בנקים, מדורגים על ידי המערכות של חברות הדירוג. אבל בישראל ישנה האפשרות להשתמש גם במערכות הפנימיות של הבנקים עצמם

קרא עוד »

דירוג תאגידים

    דירוג אשראי של תאגיד מחשב בתוכו את הנכסים של החברה, את השווי שלה, את הפרופיל העסקי שלה (כמה שנים היא קיימת, איך מתנהגות

קרא עוד »

דירוג אשראי נמוך

אם אנו מדברים על עולם אידיאלי, לכל אחד יהיה מספיק כסף לדאוג לצרכים שלהם. עם זאת, מול המציאות, לרובנו אין ברירה אלא לקחת הלוואה בכדי

קרא עוד »

דירוג אשראי גבוה

כשאתם באים לבקש הלוואה מהבנק, אתם רוצים לקבל אותה מהר ובתנאים הטובים ביותר שאפשר. אבל כולנו יודעים זה לא תהליך כזה פשוט.  הבנק או הגוף

קרא עוד »

שיקום חוב

המוצר המרכזי של חברות הדירוג הוא אמנם דירוגי אשראי שונים אך זהו לא המוצר היחיד שהם מספקות. חברות הדירוג מאפשרות לנו לדעת גם על שיעור

קרא עוד »

דירוג מקדמי

לפני שניכנס להסבר על מהו דירוג מקדמי ולמה חשוב לדעת עליו. עלינו קודם כל להבין את הדרך בה מתנהל ענף ההשקעות והתחום הפיננסי בכלל. כשאנחנו

קרא עוד »

דירוג אשראי למנפיקים

שלא כמו דירוג אשראי אישי, דירוג האשראי למנפיקים הוא סקירה של היסטוריית העסקאות של החברה. דירוג כזה משמש למדידת רמת הסיכון הכספי של העסק למלווה

קרא עוד »

דירוג אשראי של חוב

דירוג אשראי הוא חוות דעת של סוכנות אשראי מסוימת ביחס ליכולתה והנכונות של ישות (ממשלה, עסק או יחיד) למלא את התחייבויותיה הכספיות בשלמותן ובתאריכי היעד

קרא עוד »

משכנתא למסורבים

סירוב לקבלת משכנתא הוא משהו שיכול לקרות, אבל זה לא אומר שאתה לעולם לא תוכל להיות בעל בית. ישנן סיבות רבות לכך שמלווה אולי לא

קרא עוד »

דירוגי האשראי השונים

בישראל קיימות שלוש לשכות אשראי לאומיות (קו מנחה, DB credit ו-BDI פרסונל צ'ק) שמתחרות כדי לאסוף, לעדכן ולאחסן היסטוריות אשראי של מרבית אזרחי מדינת ישראל.

קרא עוד »

חיווי אשראי

כפי שאתם יודעים מאז אפריל 2019 החלה מדינת ישראל לעבוד במודל דירוגי אשראי לפי חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף באותו זמן. מתוקף החוק קיימת בבנק

קרא עוד »

מה זה דירוג אשראי

מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן

קרא עוד »

חוק נתוני אשראי

חוק נתוני האשראי החדש מסדיר את אופן איסוף המידע הפיננסי אודות אזרחים ובאיזו צורה תהיה לכם ולגופים הפיננסים השונים גישה אליו. אז איפה חידש החוק

קרא עוד »

תקופת הגבלה

דוח האשראי שלך, המכונה לעיתים תיק האשראי או היסטוריית האשראי שלך, הוא תיעוד מפורט של כל חשבונות האשראי והחובות שלך. הוא מכיל מידע על כמה

קרא עוד »

הגבלת מסירת נתוני אשראי

לאחר סיום הלימודים, דירוג האשראי שלך הוא ככל הנראה הציון היחיד שאתה תתעניין בו עמוקות. אלא שהפעם זה לחיים הכלכליים שלך. המספר בן שלוש הספרות

קרא עוד »

הפסקת איסוף נתוני אשראי

רוב הסיכויים ששמעתם פה ושם את המונחים "דירוג אשראי", "אשראי טוב" ו"אשראי רע". אך למרות שכולם ביטויים מוכרים מאוד, הם יכולים להיות גם מבלבלים מאוד.

קרא עוד »

מה זה דוח נתוני אשראי

דו"ח האשראי שלך הוא הצהרה מפורטת של היסטוריית האשראי שלך. זה כולל את חשבונות כרטיסי האשראי שלך, הלוואות, היסטוריית תשלומי חיוב ורשומות פומביות לגבי פשיטות

קרא עוד »