מה זה מערכת נתוני אשראי

אנו תלויים באשראי לכל כך הרבה דברים חשובים בחיים – בין אם זה לרכישת רכב, בית או מחשב או קבלת הלוואות. מספר בן שלוש ספרות – דירוג האשראי שלך – יכול לקבוע אם אתה יכול לעשות את הדברים האלה ואפילו כמה זה יעלה לך.

איך מספר פשוט יכול לקבוע אם אתה יכול לקנות בית או רכב? אם קראת כיצד פועלים דוחות אשראי, אתה יודע שדוח האשראי שלך מכיל היסטוריה של האופן שבו שילמת את חשבונותיך, כמה אשראי ניצלת וכל דבר אחר שישפיע על כושר האשראי שלך. דירוג האשראי שלך מביא את כל המידע למספר תלת ספרתי. באמצעות דירוג האשראי, המלווים יכולים לחזות בדייקנות מסוימת עד כמה הסיכוי של הלווה להחזיר הלוואה ולבצע תשלומים במועד. כך המלווים יכולים להציע תנאים אופן מושכל.

המספר החשוב להפליא הזה, שמשפיע על הסכום שאתה משלם עבור אשראי, ביטוח וצרכים אחרים לחיים, לא תמיד מובן לצרכנים. עד לאחרונה רק המלווים ועסקים אחרים שהשתמשו בדירוג הבינו מה משפיע עליו ואיך להתייחס אליו.

אולם בשנים האחרונות יותר ויותר צרכנים מבינים שדירוג האשראי מהווה גורם משמעותי ומשפיע הרבה על הפעילות הפיננסית שלהם ולכן כדאי להם להבין את משמעותו ואיך הוא נוצר בכלל.

ממה מורכב דירוג האשראי שלך

היסטוריית תשלומים: כ- 35% מהדירוג שלך מורכב מהיסטוריית התשלומים שלך. אם אתה מאחר בביצוע תשלומי הלוואות, ככל שהאיחור ארוך יותר והתרחש לאחרונה, כך גדלה ההשפעה השלילית על דירוג האשראי שלך.

סכומים חייבים: כ-30% מהדירוג שלך מורכב מהגודל היחסי של החוב הנוכחי שלך. בפרט, יחס החוב לאשראי שלך הוא סך כל החובות שלך חלקי הסכום הכולל של האשראי שהרחבת בכל החשבונות. אנשים רבים טוענים שכדאי שיהיה יחס חוב לאשראי מתחת ל 20%, אבל זה לא מספר קסם.

אורך היסטוריית האשראי: 15% מהניקוד שלך מבוסס על האורך הממוצע של כל החשבונות בהיסטוריית האשראי שלך. זה הופך לגורם משמעותי עבור מי שיש לו מעט מאוד היסטוריית אשראי, כמו צעירים, עולים חדשים וכל מי שנמנע במידה רבה מאשראי. זה יכול להיות גורם עבור אנשים שפותחים וסוגרים חשבונות בפרק זמן קצר מאוד.

אשראי חדש: 10% מדירוג האשראי שלך נקבע על ידי החשבונות האחרונים שלך. פתיחת חשבונות רבים מדי לאחרונה תשפיע לרעה על הניקוד שלך, שכן דגמי הניקוד יפרשו זאת כסימן למצוקה כלכלית אפשרית.

תמהיל אשראי: 10% מהניקוד שלך קשור לכמה סוגים שונים של חשבונות אשראי שיש לך, כמו משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות אשראי וכרטיסי חיוב בחנות. למרות שתערובת גדולה יותר של אשראי, טובה יותר לניקוד שלך מאשר פחות, אף אחד לא ממליץ לקחת הלוואות מיותרות רק כדי לשפר את דירוג האשראי שלך.

מערכת נתוני האשראי

איך כל המידע הזה מתקבל ומי אחראי עליו? 

מערכת נתוני האשראי היא הגוף האחראי לאסוף את המידע על כל תושבי מדינת ישראל. הגוף נמצא תחת בנק ישראל. המערכת בעצם אוספת מידע מנותני אשראי על כל לקוח. והיא זאת שגם מספקת גישה לנתונים לנותני האשראי לצורך מתן אשראי ללקוח בהסכמתו.

הנתונים לא עוברים ישר לנותן האשראי שהגיש את הבקשה לראות את דוח האשראי שלכם. המלווה מגיש את הבקשה לאחת מלשכות האשראי האחראיות על הפקת דוחות אשראי מנתונים אלו ואת דירוגי האשראי.

כיצד לפקוח עין על דירוג האשראי שלך

זה חכם לדעת את דירוג האשראי שלך. אבל איך בודקים את דירוג האשראי שלך?

אתה יכול להזמין עותק אחד בחינם של כל אחד משלושת דוחות האשראי שלך – שמוחזקים על יד שלושת לשכות האשראי בארץ. בנוסף, אתה יכול להזמין דוח ריכוז נתונים דרך מערכת נתוני האשראי בחינם פעם בשנה גם כן שמספק את רוב המידע שאתה צריך לדעת.

עם זאת, דוחות אשראי אינם זהים לדירוג האשראי שלך. בדוחות שלך מופיעים היתרות בחשבונות הפתוחים שלך, כמה אתה חייב בהלוואות שלך והאם יש לך תשלומים מאוחרים, פשיטות רגל או עיקולים לאחרונה. מידע זה משמש לקביעת דירוג האשראי שלך. דוחות אלה אמנם לא יפרטו את דירוג האשראי שלך, אך הם יספקו לך מידע חשוב על היסטוריית האשראי שלך, כך שתוכל להעריך את הדירוג שלך. לכן שווה להזמין אותם.

מה היה לנו במאמר?
ניקוי BDI שלילי
עורך דין יוני לוי
רוצה להתחיל דף חדש?
משרדנו מתמחה בניקוי BDI, טיפלנו באלפי תיקים ועזרנו לאלפי לקוחות שלנו להתחיל מחדש בבנקים, ע"י צוות מסור וקשרים שצברנו מעל עשור. מלא את הטופס ותתחיל דף חלק.
מידע נוסף

מי מנקה בי די איי שלילי

ברשימת הדברים שאנשים נהנים לעשות, ניקוי האשראי שלהם כנראה מדורג די נמוך. זה תהליך ארוך ועדין רצוף מלכודות משפטיות. ניהול פרופיל האשראי שלך הוא די

קרא עוד »

איך משפיעה ריבית על BDI?

אחת הסיבות לכך שאנשים רבים נופלים עמוק בחובות כרטיסי אשראי היא לא רק בגלל שהם שילמו יותר בכרטיס ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם. לפעמים

קרא עוד »

האם אפשר לא לקבל דירוג?

דירוגי אשראי עוזרים למלווים להחליט אם לאשר בקשות הלוואה או לא, ולקבוע אילו תנאי הלוואה להציע. הדירוגים נוצרים על ידי אלגוריתמים המשתמשים במידע מדוח האשראי

קרא עוד »

מה זה טווח בידי איי?

דירוג אשראי הוא מספר בן שלוש ספרות המעריך את הסיכוי שלקוח יחזיר כסף שאול. חברות המספקות את דירוגי האשראי, מחברות מידע מדוחות האשראי שלך לנוסחאות

קרא עוד »