מה זה נתוני אשראי שליליים

כל אחד רוצה לצבור כמה שיותר נתונים חיוביים, בכל תחום שהוא. כאשר מדובר בנתוני אשראי, העדיפות לנתונים חיוביים ברורה. מה זה נתונים שליליים ואיך ניתן להימנע מנתונים אלו? ריכזנו כאן מידע על כל מה שצריך לדעת בנושא. נקווה שהמידע יביא לכם תועלת. אם יש לכם שאלה בנושא, כדאי שתשלחו לנו לקבלת מענה מדויק ומקצועי. 

מה זה בכלל נתוני אשראי?

כל המידע הפיננסי שלנו, נאגר ונשמר על פי חוק נתוני אשראי במאגר מידע יעודי לכך. את המאגר מנהל בנק ישראל המפקח על הבנקים. הוא מקבל את הנתונים מהגופים הפיננסיים השונים בישראל וכך כל נתון נאגר. מדובר בנתונים המתקבלים מגופים פיננסים כמו חברות ביטוח, בנקים, חברות אשראי וכדומה. אם בעבר היה לכם מינוס בבנק, מי שידע על המצב הוא רק הבנק שלכם. כיום, המערכת הרבה יותר מסודרת וכך, הבנק מעביר את המידע למאגר הנתונים וכך מופיע בו היקף ניצול מסגרת האשראי שלכם כעוד נתון פיננסי. כל נתון אשראי מהווה חלקיק מידע פיננסי המרכיב פאזל שלם של התנהלות כלכלית.

למה צריך לצבור נתונים?

איסוף נתוני האשראי התחיל להישמר באדיקות לאחר תיקון חוק נתוני האשראי שנועד לשקף את המצב הכלכלי של מבקשי האשראי בעת פנייתם לגופי מימון ולמנוע את האפליות הקיימות במתן אשראי. בסופו של דבר, הנתונים מאפשרים לדרג את האדם מבחינה כלכלית ולבנות לו דירוג אשראי. ברגע שלאדם יש דירוג אשראי נמוך, הגופים הפיננסים מזהים שמתן הלוואה לאדם כזה מהווה סיכון משמעותי ולכן, הם יתמחרו את ההלוואה בריבית גבוהה או יסרבו לאשר אותה. 

מה זה נתוני אשראי שליליים וחיוביים?

נתון אשראי יכול להיות שלילי והוא גם יכול להיות חיובי. נתון חיובי יורה על התנהלות כלכלית נכונה כמו עמידה בתשלומים בזמן. לעומת נתון אשראי שלילי המצביע על פיגורים בתשלומים… ככל שהנתונים יהיו חיוביים יותר, דירוג האשראי יהיה גבוה יותר. 

נתוני אשראי מציינים את מצב:

• היסטוריית התשלומים והיקפם
• סוגי אשראי
• עמידה בהתחייבויות ופיגורים בתשלומים
• שימוש יתר באשראי
• היסטורית של הוצל"פ וכדומה
• חובות והלוואות קיימים

מי מדרג את הנתונים?

הנתונים מדורגים על ידי לשכות האשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר. הגישה לנתונים היא רק ללשכות האשראי ולמדורג עצמו. וכך, כל לשכת אשראי מדרגת את הנתונים בהתאם לשיטת החישוב שלה וכך, כל אזרח בעל נתוני אשראי מקבל דירוג אשראי שהוא מעין ציון שהוא מקבל על התנהלותו הכלכלית. ככל שההתנהלות הכלכלית טובה יותר, כך גם הדירוג יהיה גבוה יותר. 

דירוג האשראי משמש גופים פיננסים בדיקת מבקש האשראי. ככל שהדירוג יהיה נמוך יותר, הסיכון הנלווה למתן האשראי משמעותי יותר ומבחינת הגוף הפיננסי ינקטו צעדים בהתאם (תמחור גבוה או אפילו סירוב). 

איך מדרגים את האשראי?

באופן כללי, שיטות החישוב שונות מלשכת אשראי אחת לשנייה. יחד עם זאת, שלושת לשכות האשראי מקבלות את אותם הנתונים ולכן הדירוג המתקבל הוא די חופף. 

מה עושים כאשר דירוג האשראי נמוך?

 דירוג אשראי נמוך יכול להקשות על המדורג לקבל הלוואות ולגייס כספים. לא לחינם אנשים מבררים מה זה נתוני אשראי שליליים. הם רוצים להכיר את הנתונים ולדעת ממה כדאי להימנע. אם דירוג האשראי שלכם נמוך, כדאי שתבדקו את הדו"ח עליו הדירוג מתבסס. לצורך כך יהיה עליכם להיכנס לאתר בנק ישראל ולהדפיס את דו"ח ריכוז הנתונים המופיע באזור האישי. 

בדיקת דו"ח ריכוז הנתונים

לאחר הדפסת הדו"ח, יהיה כדאי שתעברו שורה אחר שורה לאיתור הנתונים השליליים והנתונים המפחיתים את רמת הדירוג. האם יש התנהלות שאתם צריכים לשנות בכדי להעלות את דירוג האשראי? האם יש נתונים שגויים? במקרים רבים דו"ח הנתונים מכיל מידע שגוי או מידע חלקי בלבד. מה עושים כאשר דירוג האשראי נמוך? השלב הראשוני הוא לבדוק שורה אחר שורה בדו"ח. לאחר גילוי נתונים כאלו, אתם יכולים להתקדם לשלב הבא.

תיקון רישום שגוי

רישום שגוי עלול להימצא ואם מצאתם רישום כזה, תוכלו להגיש בקשה לתיקון רישום שגוי. בקשה כזו ניתן להגיש אונליין ללשכת האשראי. חשוב לנמק היטב את הטענה ולהציג כמה שיותר אסמכתאות המאמתות את הטענה. ברגע שהתיקון יתוקן, גם הדירוג יעלה.

מחיקת נתונים

רבים חושבים שמחיקת נתונים תעלה את דירוג האשראי שלהם. וכאן חשוב לציין כי מחיקת נתונים היא פעולה קלה לביצוע והיא מתבצעת בלחיצת כפתור. הבעיה היא שהיא הרת השלכות והיא מוחקת, לא רק את הנתונים השליליים, אלא גם את הנתונים החיוביים שתרצו לשמר. אין המלצה לבצע מחיקה כזו. במקרים מסוימים מאוד כדאי להתייעץ עם מומחה בתחום ולבדוק אם משתלם לעשות דבר כזה.

התנהלות נכונה כלכלית

ברגע שיודעים מהם הנתונים השליליים, יודעים ממה צריך להיזהר. וכך, משמרים התנהלות כלכלית נכונה. דירוג אשראי נמוך מצביע על התנהלות כלכלית לא נכונה ולכן, זו הזדמנות לעצור ולבדוק איך ניתן לשפר את ההתנהלות הכלכלית, לפעמים יש צורך בהזזת תאריכי חיוב, הגדלת ההכנסות, איחוד הלוואות ועוד. 

לסיכום

דירוג אשראי הוא מעין ציון המשפיע על יכולת המדורג לגייס מימון בתנאים אטרקטיביים. נתוני אשראי שליליים מפחיתים את גובה הדירוג וכדי להעלות את רמת הדירוג, חשוב להימנע מצבירת נתונים שליליים. לפעמים אדם מצליח להגיע למצב כזה בכוחות עצמו, ולפעמים הוא צריך עזרה מקצועית כדי להגיע למצב כזה. צוות המומחים של קלין בי די אי צבר ניסיון רב בתחום וכעת גם אתם יכולים להנות מכך. מוזמנים ליצור קשר לשיפור דירוג האשראי שלכם.