חריגה ממסגרת אשראי היא דבר שיכול לקרות לכל אחד, ולא משנה מה גובה ההכנסה. הבעיה היא שחריגה כזו משפיעה באופן מידי על דירוג האשראי. ויש מה לעשות כדי למנוע חריגה כזו. מה עושים כשיש חריגה ממסגרת האשראי ולא רוצים שהדירוג יפגע? על כך ריכזנו כאן מידע. נקווה שהוא יביא לכם תועלת מיידית. על כל שאלה ספציפית בנושא דירוג אשראי, אתם מוזמנים לכתוב לנו, נשמח להנגיש לכם את המידע שאתם מחפשים למקרה הספציפי שלכם.
למה חשוב לשמור על דירוג האשראי?
דירוג האשראי הוא מעין ציון המצביע על התנהלותו הכלכלית של האדם. ככל שהדירוג יהיה גבוה, ההתנהלות הכלכלית שלו תהיה יעילה יותר. הדירוג עצמו נועד כדי לעזור לבנקים וגופי מימון אחרים המקבלים בקשות לקבלת אשראי ומתקשים לבדוק את מצבו הפיננסי של המבקש. מאז שחוק נתוני האשראי נכנס לתוקף, הרבה יותר קל לגופים הללו לקבל את תמונת המצב של מבקש ההלוואה: הם מתנים את מתן ההלוואה בבדיקת דירוג האשראי של המבקש, אם הדירוג גבוה, הם יאשרו את ההלוואה. אם הדירוג נמוך, הלוואה לא תאושר או שהיא תאושר בריבית יקרה יותר בשל הסיכון הנלווה.
כשצריך הלוואה, אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו מקבל הלוואה יקרה יותר (או סירוב למתן ההלוואה) רק בגלל שהוא לא הכיר בחשיבות דירוג האשראי.
איך מסגרת האשראי משפיעה על דירוג האשראי?
דירוג האשראי נקבע על פי נתוני האשראי המתקבלים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל מכלל הגופים הפיננסים. הבנק בו אתם מנהלים את החשבון שלכם גם הוא מחויב להעביר את הנתונים עליכם למערכת וכך, נתון מצטרף לנתון ובהתאם לנתונים הללו, לשכות האשראי מחשבות את הדירוג עצמו. אחד מהנתונים המשפיעים הוא היקף ניצול מסגרת האשראי – ככל שהמסגרת תהיה מנוצלת יותר, כך המצב נחשב לחמור יותר וממילא היא גם תפחית את הדירוג בהתאם. בנוסף, ברגע שיש חריגה ממסגרת האשראי, צ'קים או התחייבויות אחרות עלולים לחזור מחוסר כיסוי מספק – מה שמפחית את דירוג האשראי באופן דרסטי. חזרות של 10 צ'קים מחשבון בנק אחד יובילו להגבלת החשבון.
מה עושים כשיש חריגה ממסגרת האשראי ולא רוצים שדירוג האשראי יפגע?
אם נקלעתם למצב בו חרגתם ממסגרת האשראי שלכם וברצונכם למנוע פגיעה בדירוג האשראי האישי, יהיה עליכם לנקוט בפעולה מיידית לתיקון המצב בכדי למתן השלכות שליליות אפשריות. אז מה עושים כשיש חריגה ממסגרת האשראי?
הורידו את היתרה:
הצעד החשוב ביותר הוא להביא את יתרת החשבון מתחת למסגרת האשראי במהירות האפשרית. דאגו להעביר כסף לחשבון שיכסה גם את הסכום מעבר למגבלה וגם את כל העמלות או חיובי הריבית הקשורים לה.
צרו קשר עם מבצע החיוב:
פנו למנפיק כרטיס האשראי או למי שמבצע את החיוב, הסבירו את המצב ובקשו את עזרתם. ייתכן שהם יהיו מוכנים לדחות את תאריך החיוב לתאריך אחר או למצוא מענה חלופי אחר כמו הלוואה זמנית.
בקשו להגדיל את מסגרת האשראי:
אם ההתנהלות הפיננסית שלכם תקינה בדרך כלל, תוכלו לבקש הגדלת מסגרת האשראי. מסגרת אשראי גבוהה יותר מפחיתה את היקף ניצול מגרת האשראי. כי ככל שמסגרת האשראי מנוצלת יותר, כך היא פוגעת יותר בדירוג הקיים. הגדלת מסגרת אשראי היא יכולה לסייע במניעת אי כיבוד התחייבות שונות (אם אתם יודעים שלמרות המצב אתם עומדים בפני חיוב הו"ק, צ'קים וכדומה שעלולים לחזור מחוסר כיסוי מספיק) וגם לשפר את יחס ניצול האשראי כפי שציינו קודם לכן.
בדקו אם יש שגיאות:
עיינו בדפי חשבון העו"ש האחרונים שלכם כדי לוודא שאין חיובים שגויים שתרמו למצב של מגבלת יתר. אם תמצאו כאלו, אתם יכולים לערער עליהם.
עקבו אחר דו"ח האשראי שלכם:
כדי להבטיח שסטטוס הגבלת היתר מדווח במדויק, ללא הגזמות או שינויים, כדאי לבדוק את המצב בדו"ח נתוני האשראי שלכם (את הדו"ח תוכלו להנפיק דרך האזור האישי שלכם באתר בנק ישראל). אם יש אי דיוקים, ערערו עליהם עם ליווי של מומחה מקצועי לתחום, כדי לתקן אותם.
הגדירו התראות בחשבון:
מנפיקי כרטיסי אשראי רבים מציעים שירותי התראה שיכולים להודיע כאשר היתרה בחשבון מתקרבת למסגרת האשראי או חורגת ממנה. התראות אלו מסייעות בניהול ההוצאות ומונעות חריגות עתידיות.
בנו תקציב:
תכננו מפת תקציב המתארת את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם. זה יעזור לכם לנהל את הכספים שלכם בצורה יעילה יותר ולמנוע הוצאות יתר בעתיד. אם אתם רואים שמדובר במצב זמני רק והחריגה היא רק בגלל ערב חג, תוכלו להתגבר עליו עם הלוואה קטנה, אך עם מדובר ב"חור" קבוע, כדאי לחפש אפשרות להגדיל הכנסה או להקטין הוצאות קיימות.
השתמשו באשראי באחריות:
מעתה והלאה, המשיכו להשתמש באשראי בצורה אחראית: הקפידו על ביצוע תשלומים בזמן, שמירה על יתרות כרטיס נמוכות ושימוש באשראי רק בעת הצורך.
התכוננו פיננסית לאירועים ידועים מראש:
יש הוצאות שאנחנו לא יכולים לדעת עליהם מראש. אבל יש הוצאות שהן שגרתיות מידי שנה / עונה. לדוגמה, תקופת חגי תשרי/ אירוע בר מצווה לאחד מילדי המשפחה או בכלל החופש הגדול, מדובר בתקופות המלוות בהוצאות רבות. ניתן להיערך לכך מראש ולחסוך מידי חודש לתקופות כאלו.
פנו לקבלת ייעוץ אשראי:
אם אתם נאבקים בעקביות עם חריגות ממסגרת האשראי ומתקשים לשמור על התנהלות כלכלית יעילה לדירוג האשראי, פנו לקבלת ייעוץ פיננסי שילווה אתכם פיננסית עד לשיקום כלכלי. ככלל, חשוב לטפל בהקדם במצב מגבלת יתר כדי למנוע ממנו להשפיע לרעה על דירוג האשראי. אם תפנו לקבלת ייעוץ, אתם ממזערים את הנזק ומבטיחים לעצמכם כלים פרקטיים לשמירה על היסטוריית אשראי חיובית.
