מהי לשכת הבי די אי

לשכת בי די אי היא אחת מלשכות האשראי הקיימות בישראל. בתקופה האחרונה יותר ויותר אנשים נחשפים לכך שהם צריכים לבצע בדיקת בי די איי (על שם דו"ח BDI) ולא, לא מדובר בבדיקה רפואית כמו שלא מעט אנשים טועים לחשוב…על פי חוק מופעלת מערכת נתוני אשראי האוגרת מידע על כל אזרח מגיל 18.כאן ריכזנו עבורכם מידע על חוק נתוני האשראי ועל מי הם לשכת הבי די אי. אז בוא נתחיל.

רקע לחוק נתוני האשראי

חוק נתוני אשראי נחקק בשנת 2016 והמטרה שלו היא להנגיש את המידע הפיננסי של כל אזרח ישראלי לציבור המלווים בישראל. מערכת הנתונים מנוהלת על ידי בנק ישראל ולצורך הניהול שלו, הוא העמיד שלושה לשכות אשראי הופקדו על ניהול הנתונים ועל דירוגם. הנתונים משותפים באמצעות לשכות האשראי ומאז החוק נעשה סדר בנושא. מי הם לשכת הבי די אי ולמה היה צריך להפעיל את החוק הזה? על כך נדון בהמשך.

למה צריך את חוק נתוני אשראי?

חוק נתוני אשראי קם במטרה להסדיר את הבלגן ששרר בתחום מתן האשראי. גוף פיננסי שקיבל בקשה להלוואה, היה מסתמך על נתונים שהוצגו לו על ידי הלווה עצמו וכך לא מעט לווים המציאו רק חלק מהמסמכים והם גרמו לנזקים לגוף המלווה. כאשר יש לשכות אשראי האחראיות על שיקוף המידע, הכל נעשה זמין וקל יותר.

המטרות להקמת מאגר הנתונים הן די ברורות:

• כך גופי אשראי יוכלו לקבל מידע מהימן על הפונים אליהם לבקשת הלוואה.
• קבלת האשראי תהפוך לנגישה יותר.
• מתן אשראי יבחן על פי קריטריונים מסודרים והאפליות בתחום זה יצטמצמו.
• בנק ישראל יוכל לעקוב ולנטר את הנתונים בכל רגע נתון ליצירת איזון במשק.
• האזרחים עצמם יקבלו שיקוף של מצבם הפיננסי כפי שהוא מצטייר בעיני הרשויות.

מי הם לשכת הבי די אי בסופו של דבר

אחת מלשכות האשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר היא לשכת בי די איי ומטרתה היא לדרג את נתוני האשראי המתקבלים ממערכת הנתונים. כל לשכה מחשבת את הנתונים שהיא מקבלת וכך היא נותנת למדורג מעין ציון על פיו גופי אשראי שונים מקבלים החלטה אם לאשר ללווה זה הלוואה או לא. לשכת בי די איי מאפשרת לכל מדורג לקבל את דו"ח נתוני האשראי שלו כמו גם את דו"ח הדירוג שהוא קיבל. לדוח זה קוראים דו"ח בי די איי והוא משקף את ההתנהלות הכלכלית של הפונה. אם מדובר במישהו שמתנהל בצורה תקינה כלכלית, גובה הדירוג יהיה גבוה לעומת דירוג נמוך שיתקבל כאשר מדובר באדם שלא מתנהל נכון כלכלית ויש לו הרבה חזרות צ'קים וכדומה.

איך דירוג האשראי מחושב?

כיום קיימות שלושה לשכות אשראי. כל לשכת אשראי מקבלת את אותם נתונים אך שיטת החישוב משתנה בין אחת לשנייה. יש נתונים המשפיעים על הדירוג אך ככל שהדירוג טוב יותר, כך היא מצביעה על התנהלות כלכלית טובה יותר.

הטבלה שתעשה לכם סדר בדירוג האשראי שלכם

הנתונים המשפיעים על דירוג האשראי כוללים:

• היקף ניצול מסגרת האשראי הקיימת
• היקף ההלוואות הקיימות
• עמידה בתשלומים
• פיגורים בתשלומים
• עמידה התחייבויות
• היסטוריית אשראי

מה עושים כדי לשפר את דירוג האשראי?

לבדוק את הנתונים עצמם

את דירוג האשראי ניתן לשפר ולהעלות באמצעות מספר פעולות לשינוי דירוג אשראי. הפעולה הראשונה שכדאי לעשות לצורך שיפור הדירוג היא הדפסת דו"ח נתוני האשראי. בדו"ח יפורטו כל הנתונים שהצטברו על שימכם וכך תוכלו לעבור שורה אחר שורה כדי לבדוק איך ניתן לשפר כל נתון. אם היקף ניצול מסגרת האשראי הוא גבוה, תוכלו להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני או לדאוג לכיסוי האשראי. מסגרת האשראי היא רק דוגמא, חשוב לעבור על כל נתון ונתון וכך לראות מה ניתן לשפר.

לתקן רישומים שגויים

בשלב זה יהיה גם נכון לבדוק שאכן הנתונים הם נכונים וזהים למה שאתם יודעים. יש מקרים בהם נופלת טעות בנתונים הקיימים וכך דירוג האשראי יורד למרות שמדובר ברישום שגוי. במקרה כזה חשוב לפנות ללשכת האשראי ולהגיש בקשה לתיקון רישום שגוי. לשכת האשראי תבחן את הבקשה ומרגע אישורה הרישום יתוקן והדירוג יעלה בהתאם. בקשה לתיקון רישום שגוי צריכה להיות מוגשת בצורה מקצועית וצוות המומחים שלנו מצליח לסייע למעוניינים להעלות את סיכויי הצלחת הבקשה.

לסגור חובות

אם יש על שימכם חובות, הם מורידים לכם את הדירוג ובמקרה כזה כדאי להגיע להסדר חובות. אדם שלוקח אחריות על התחייבויותיו, זוכה לדירוג אשראי גבוה יותר. ההתנהלות הכלכלית מתחילה להיות טובה יותר וממילא הנתונים משתפרים.

לאמץ התנהלות כלכלית נכונה

דירוג האשראי מושפע מההתנהלות הכלכלית בסופו של דבר. ברגע שאדם מתחיל להתנהל בצורה נכונה כלכלית, גם דירוג האשראי שלו מתחיל לעלות. הדירוג עולה אט אט, ככל שההתנהלות הכלכלית הופכת ל"ותיקה" יותר, כך העניינים מתחילים להתבהר.

לסיכום

על דירוג האשראי אחראיות לשכות האשראי. כאן סיכמנו מי הם לשכת בי די איי וחברותיה, ראינו כי לנתונים עצמם יש השפעה על דו"ח הנתונים האישי. את הדירוג עצמו ניתן לשפר בצורה עצמאית על ידי חיפוש נתונים הניתנים לשיפור, אך יש מומחים העוסקים בניקוי דו"חות דירוג אשראי וכאשר מוצאים רישום נתון שגוי, כדאי לפנות לאחד כזה לקבלת ליווי מקצועי בהגשת הבקשה. צוות המומחים של קלין בי די איי ישמח לסייע גם לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם.