בנק ישראל הוא הבנק המרכזי בישראל והוא מפקח על כל הבנקים. העומד בראש הבנק הוא נגיד בנק ישראל וכך, מידי חודש עליו לבדוק את מצב המשק הישראלי ולעדכן את מחיר הריבית למניעת חוסר איזון. בנק ישראל מתפעל מערכת שנועדה לפקח על מערך הבנקאות בארץ ולמנוע התמוטטות. החלטנו לרכז כאן מידע על מערכת בנק ישראל ועל מה שתוכלו להפיק ממנה.
מהם תפקידי בנק ישראל?
התפקיד העיקרי של בנק ישראל הוא לפקח על הבנקים בישראל ולשמור על יציבות כלכלת המשק הישראלי. בכדי שאזרחי ישראל יהיו בטוחים ויהיה להם איך להגן על כספם, בנק ישראל דואג שהבנקים יתפקדו כמו שצריך וההתנהלות שלהם תהיה תקינה. הוא דואג שהבנקים בישראל ידאגו לכספי המפקידים ושלקוחות הבנקים יקבלו שירות תקין וטוב. אחת לחודש מעדכן בנק ישראל את גובה הריבית שהוא גובה על הכספים שהוא מלווה. כך, בהתאם להחלטתו, הריביות במשק עולות ויורדות.
מהי מערכת בנק ישראל?
באתר בנק ישראל נמצא מידע אישי על כל אזרח ישראלי. כל שעליכם לעשות הוא להיכנס לאתר, לבחור בשירות הרצוי ולאמת נתונים לקבלת המידע. באמצעות המערכת לקוחות בעלי חשבון מוגבל יכולים לקבל מידע על הגבלת החשבון שלהם, ניתן להוריד ריכוז נתוני אשראי ולקבל את המידע הפיננסי הקיים במערך הבנקאות הישראלית. בסופו של דבר, מערכת בנק ישראל היא מערכת נתוני אשראי. בנק ישראל הקים אותה בשנת 2016 בהתאם לחוק נתוני אשראי. מדובר במערכת שפותחה במטרה לקדם את התחרות בענף האשראי בישראל. מערכת בנק ישראל מתעדכנת כל הזמן ללא הפסקה. היא מקבלת מידע פיננסי מגופי אשראי כמו: בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי ועוד. המערכת מתעדכנת גם מגופים ציבוריים כמו מועצה מקומית, הוצאה לפועל ועוד.
למה החליטו לאגור מידע כזה?
נתוני האשראי נאגרים במערכת בנק ישראל ובהתאם להם אזרחי ישראל מקבלים דו"ח דירוג אשראי. בסופו של דבר, לחוק נתוני אשראי יש מספר מטרות דגל:
- הפחתת האפליה באישור הלוואות.
- הנגשת האשראי לאזרחי ישראל.
- שיקוף מידע שיאפשר תחרות בריאה בעולם האשראי.
- מאגר נתונים לא מזוהה שיאפשר לבנקים לקבל החלטות מתוך סנכרון עם המציאות.
איך מנפיקים דו"ח ריכוז נתונים
בקלות ניתן להנפיק דו"ח ריכוז נתוני אשראי. נכנסים לאתר בנק ישראל, האזור האישי, מזינים פרטים מזהים ולאחר האימות, בוחרים בדו"ח ריכוז נתונים. תוך מספר שניות הדו"ח יונפק. מדובר בדו"ח שניתן לקבל אותו אחת לשנה חינם.
מה הדו"ח כולל?
מערכת בנק ישראל מנפיקה דו"ח ריכוז נתוני אשראי הכולל מידע אשראי על 3 השנים האחרונות. ניתן לבקש דו"ח נתוני אשראי מלא הכולל מידע על עשר השנים האחרונות. הדו"ח כולל מידע נרחב וכדי לייעל את הבדיקה, דו"ח רגיל הכולל מידע על שלוש השנים האחרונות, מספיק בהחלט.
נתוני האשראי הכלולים בדו"ח כוללים מידע על :
- היסטוריית האשראי הקיימת
- היקף ניצול מסגרת האשראי
- היקף חובות והלוואות קיימים
- הוצאה לפועל וצווי עיקול – אם יש.
- כמות הבקשות לקבלת אשראי
- עמידה בהתחייבויות וזמני תשלום
מה עושים עם נתוני האשראי?
מערכת בנק ישראל מרכזת את כל הנתונים לדו"ח נתוני אשראי מסודר. את הדו"חות הללו מקבלות 3 לשכות האשראי בישראל: קו מנחה, בי די אי ודי אנד בי. לשכות האשראי אחראיות לדרג את הדו"חות האישיים בהתאם לנתונים המתקבלים. כך כל אזרח מקבל דירוג אשראי המהווה מעין ציון למצבו הכלכלי. דירוג האשראי משקף בסופו של דבר את מצבו הכלכלי של המדורג. ברגע שאדם פונה לבנק בבקשה לקבלת הלוואה, הבנק ירצה לדעת מה מצבו הפיננסי ולכן הוא יבקש מסמכים לאימות הנתונים. דו"ח דירוג אשראי מאפשר לבנק לאמת את המסמכים המתקבלים עם הדירוג הקיים.
ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, כך גם המצב הכלכלי של המדורג נחשב לטוב יותר. במקרים כאלו הבנק ירצה לאשר את ההלוואה ומבקש ההלוואה יכול לנצל את מצבו הטוב ולנהל משא ומתן להוזלת מחיר ההלוואה. לעומת זאת, כאשר דירוג האשראי המתקבל הוא נמוך, ההתנהלות הכלכלית מצריכה שיפור. הבנקים מצידם לא ששים להלוות לאדם שלא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו כנדרש. במקרים כאלו הבנקים יעריכו את הסיכון הנלווה למתן ההלוואה ובהתאם אליו הם יתמחרו את ההלוואה. כאשר המצב ממש לא טוב, הבנק לא יאשר את ההלוואה בכדי לא לקחת את הסיכון הזה על עצמו.
מה עושים כאשר דירוג האשראי נמוך?
אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו נזקק להלוואה, פונה לבנק לבקש אותה, אך הבנק מסרב וכך הוא עובר מגוף מימון אחד למשנהו ובכולם התוצאה זהה: הם רואים שיש לו דירוג אשראי נמוך ולכן הם מסרבים לאשר לו הלוואה. בכדי לא להגיע למצב כזה, חשוב לבדוק אחת לתקופה את מצב דירוג האשראי הנתון. אם דירוג האשראי שלכם נמוך, כדאי שתיכנסו אל מערכת בנק ישראל, תפיקו את דו"ח נתוני האשראי וכך, עברו שורה אחר שורה לבדוק כי הנתונים נכונים. אם גיליתם נתונים לא נכונים, תוכלו להגיש בקשה כדי לתקן אותם. תיקון רישום שגוי הוא דבר נפוץ. כדי להעלות את סיכויי התיקון, כדאי להיעזר באיש מקצוע מומחה לתחום.
הסיבות לדירוג אשראי נמוך
חשוב להכיר את הסיבות לדירוג נמוך, כך תדעו להימנע ממצבים כאלו:
- התנהלות כלכלית לא נכונה מנמיכה את גובה הדירוג. מה עושים במקרה כזה? לוקחים קורס ללימוד התנהלות כלכלית נכונה ומתחילים ליישם.
- נתון אשראי שגוי – נתון אשראי שלילי לא נכון, מנמיך את גובה הדירוג המתקבל. מה עושים במקרה כזה? פונים לתקן את הרישום השגוי.
- התנהלות המצריכה שיפור – לפעמים אדם אפילו לא יודע שהפעולות שהוא מבצע, משפיעות על דירוג האשראי שלו. כדאי להכיר את הנתונים בכדי להימנע מכך.
למאמר בנושא איך דירוג אשראי נמוך יכול להשפיע על חיי? לחצו כאן >>>
