בהתאם לחוק נתוני אשראי שנחקק בשנת 2002, כדי לייעל את המערכת הפיננסית, המדינה הורתה על הקמת מאגר נתוני אשראי והנגשת המידע לציבור עצמו כמו גם לגופים הפיננסים המעוניינים לאמוד את גובה הסיכון הנלווה לאישור הלוואות שונות. מה זה בי די אי ובכלל, מתי נמחק בי די אי שלילי? ריכזנו לכם כאן את התשובות בנושא. כדי לקבל מידע נוסף תוכלו לפנות אלינו. אז בואו נתחיל.
מה זה בי די אי שלילי?
משנת 2002 נאגרים נתוני האשראי של כל אזרח בישראל מגיל 18 ומעלה. הנתונים מנוהלים על ידי מספר לשכות אשראי שמונו לכך על ידי בנק ישראל. הנתונים כוללים מידע על התנהלות פיננסית בבנק, חריגות אשראי קיימות, הלוואות חוץ בנקאיות, חובות למוסדות ציבור, פיגור בתשלום הלוואות ועוד.
כל גוף פיננסי בישראל מחויב לדווח למאגר נתוני האשראי מידע על לקוחותיו. כך אם יש לאדם מינוס בבנק, המינוס מדווח למאגר נתוני האשראי ודירוג האשראי של הלקוח הספציפי יורד בהתאם. חברת בי די אי (BDI) היא אחת משלוש לשכות האשראי האחראיות על מאגר נתוני האשראי וכך תודות לאיסוף הנתונים ניתן להפיק דו"ח נתוני אשראי המכונה בפי רבים בי די אי. כאשר ריכוז הנתונים בדו"ח מצביע על התנהלות כלכלית יעילה, דירוג האשראי יהיה גבוה, בצבע ירוק. כאשר ההתנהלות לא תהיה תקינה והיא תהיה מלווה בחריגות בבנק, המחאות חוזרות וכדומה, הדו"ח יהיה שלילי, דירוג האשראי יהיה נמוך וצבעו יהיה אדום. בי די אי שלילי הוא דו"ח דירוג אשראי המרכז נתונים שליליים.
מהן ההשלכות לדירוג אשראי נמוך? ובכלל – מתי נמחק בי די שלילי?
דירוג אשראי נמוך מצביע על התנהלות כלכלית לא נכונה ולא יעילה. גופי המימון בישראל נעזרים במידע הקיים במאגר נתוני האשראי כאשר הם מעוניינים לבדוק את נתוני מבקש ההלוואה לצורך אישורה. כך כאשר גופי המימון מזהים שדירוג האשראי נמוך, הם לא מעוניינים לאשר את ההלוואה בתנאים המקוריים שלה ובדרך כלל מחיר ההלוואה יעלה בהתאם. הבעיה היא שלא מעט אנשים מעוניינים לגייס אשראי דווקא כאשר הם במצב כזה. הם מעוניינים לצאת מהבוץ הכלכלי אליו נקלעו והם מעוניינים לצאת במיזם שיכניס להם רווחים או אפילו יסייע לאם ויאחד את ההלוואות הקיימות על שמם. הבעיה היא שמרבית בעלי דירוג האשראי הנמוך מקבלים סירוב מהבנק לבקשת הלוואה.
השלכות דירוג אשראי נמוך
כאשר דירוג האשראי הוא נמוך ודו"ח הנתונים הוא אדום, יהיה קשה לגייס הלוואה, הבנק יוריד את מסגרת האשראי הקיימת, הוא לא יאשר החזקת כרטיס אשראי, המדורג לא יוכל לקבל הלוואות ועל משכנתא מי בכלל מדבר… לא מעט אנשים מוצאים את עצמם בעלי דירוג אשראי נמוך אחרי שהוראות הקבע בחשבון הבנק שלהם חזרו ללא הרף והם לא ייחסו לכך חשיבות. זה יכול להיות גם בגלל חריגה חודשית קבועה בחשבון הבנק שהיה ניתן לפתור אותה באמצעות הזזת תאריך החיוב החודשי של כרטיס האשראי וכדומה. נתוני האשראי נאגרים לתקופה של שלוש שנים וכך במקרה שבעל דירוג אשראי נמוך מעוניין לגייס אשראי, הוא נתקל בקשיים רק בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה שעדיין לא נמחקה. מה עושים במקרה כזה? מוחקים את הבי די אי השלילי!
איך מוחקים בי די אי שלילי?
ניתן למחוק נתוני אשראי מדו"ח האשראי. אך חשוב לציין כי מחיקה כזו עלולה להוביל לחוסר אמון מצד הגופים הפיננסים המעוניינים לקבל מידע. הריח הגוף הפיננסי פונה לקבל מידע מלשכות האשראי ומי שמחק את נתוני דו"ח האשראי שלו בצורה לא מבוקרת, מגלה שהגופים הפיננסים רואים זאת. הם רואים שהנתונים חסרים ומיד עולה חשד כי הנתונים שנמחקו היו גרועים… מסיבה זו חשוב לפנות לאיש מקצוע מומחה בניקוי בי די אי שלילי ולא לפעול באופן עצמאי ללא מחשבה מקדימה. חשוב לציין כי כל נתון נמחק בסופו של דבר ממאגר האשראי לאחר זמן ואם הזמן לא משמעותי בתמונה, ניתן לתת לזמן לעשות את שלו.
מה עושים כדי לשנות את הבי די אי השלילי?
לאחר שראינו מתי נמחק בי די אי שלילי, חשוב לציין כי לא בכל מקרה ישתלם למחוק את הנתונים ולא בכל מקרה הדבר יהיה אפשרי. אך גם במקרים כאלו ישנן חלופות אפשריות עליהן נפרט כאן.
תיקון נתוני האשראי
הנתונים המופיעים בדו"ח הועברו על ידי הגופים הפיננסים השונים בישראל. ישנם מקרים בהם הנתונים מועברים בצורה לא מדויקת ושגויה וכך דירוג האשראי יורד בגלל לדיווח לא נכון. במקרים כאלו חשוב לפנות לאיש מקצוע שיפנה לגוף הפיננסי שלא דיווח נתונים נכונים וידרוש להסיר ולתקן את הנתונים השגויים.
שיפור ההתנהלות הכלכלית
חשוב למפות היטב את הנתונים ולבדוק מה דרוש שיפור וכך להתחיל להתנהל בצורה נכונה כלכלית. ניתן לקחת הלוואה מהבנק וכך לנצל אותה לאיחוד הלוואות קיימות ולהתחיל לחיות באופן מאוזן כלכלית. מעניין לדעת כי לקיחת הלוואה ועמידה בתשלומיה, מעלים את דירוג האשראי הקיים.
מחיקת הנתונים
איש מקצוע מומחה בתחום יוכל למפות את הנתונים ולבדוק אם אין ברירה אלא למחוק את הנתונים המורכבים כדי לשנות את דירוג האשראי. חשוב לציין כי לא בכל מקרה תתאפשר מחיקה ולפעמים לא תהיה ברירה אלא למצוא חלופה אחרת כפי שציינו כאן.
המתנה
מי שהזמן לא לחוץ לו, יכול להמתין שנתוני האשראי הבעייתיים ימחקו מאליהם, כפי שקורה. הגבלה של בנק ישראל נמחקת אחרי 3 שנים, הליכי הוצאה לפועל נמחקים לאחר 5 שנים מאז שהתיק נסגר וכאשר מדובר על פשיטת רגל, יהיה צורך לחכות שבע שנים. לא תמיד כדאי לחכות.
