דו"ח דירוג האשראי שלנו מונפק על ידי מספר לשכות אשראי. אחת מהן היא לשכת בי די אי וזו גם הסיבה בשלה אנשים מכנים כך את הדו"ח שלהם. במאמר זה ניתן מענה לשאלה שקיבלנו מקוראים יקרים לגבי ניקוי – bdi איך אפשר לנקות בי די אי והאם זה כדאי בכלל? חשוב לציין כי אכן, יש כאן מקום לשאלה. לא תמיד ניקוי ישתלם ובמקרים רבים ההמלצה תהיה להעדיף אופציות אחרות לשיפור המצב. בואו נתחיל.
קודם כל – מה זה bdi?
מאז שיצא חוק נתוני האשראי, על כל אזרח ישראלי מנוהל מאגר מידע פיננסי. הגופים הפיננסים בישראל מחויבים לדווח למשרד האוצר כל פעולה המתבצעת בהם. הנתונים נשמרים במערכת נתוני אשראי לפי מספרי זהות וכך ניתן לבנות מעין פרופיל פיננסי על כל אזרח ישראלי. אם תרצו לדעת מה כוללים הנתונים שהצטברו על שימכם, אתם יכולים להיכנס לאזור האישי שלכם באתר בנק ישראל ולהנפיק לעצמכם את דו"ח ריכוז נתוני האשראי שלכם.
נתוני האשראי מועברים לשלוש לשכות אשראי שמונו על ידי משרד האוצר לחשב לכל אזרח דירוג אשראי. הדירוג הוא מעין ציון על ההתנהלות הפיננסית של המדורג. אחת מלשכות האשראי היא לשכת bdi המפורסמת. קל להיעזר בה להנפקת הדירוג וכל אחד יכול לקבל את הדירוג שלו ולהבין מה עומד מאחוריו. כך שרבים מכנים את דו"ח דירוג האשראי שלהם בשם bdi, מבלי להבין שאכן יש כאן הבדל ויש דירוג אשראי של bdi ויש דירוג אשראי של קו מנחה כמו שיש דירוג אשראי של B&D (3 לשכות האשראי הקיימות). לאמיתו של דבר, שיטות החישוב לקביעת הדירוג הן שונות, אך הדירוג המתקבל בסופו של דבר חופף יחסית. זה קורה בגלל הנתונים עליהם החישוב מתבסס – כולן מקבלות את אותן הנתונים וממילא הדירוג גם הוא לא יהיה שונה משמעותית.
למה חשוב לשמור על דירוג אשראי תקין?
דירוג האשראי משקף את התנהלותו הכלכלית של המדורג. כיום, כל גוף מימון המעניק הלוואה גבוהה, יבדוק לפני אישור ההלוואה את מצב הדירוג של מבקש ההלוואה. כל עוד והמדורג הוא בעל דירוג אשראי תקין, הוא יקבל את ההלוואה. אך דירוג אשראי נמוך יצביע על התנהלות כלכלית כושלת וממילא גם הסיכון למתן ההלוואה גבוה יותר – מה שיביא למתן סירוב להלוואה או לאישור ההלוואה בתנאי ריבית יקרים יחסית.
אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו מקבל סירוב להלוואה ולא הלוואה בריבית יקרה כשאפשר אחרת. וזו מה שממריץ אנשים לבדוק איך ניתן לשפר את דירוג האשראי. אחת הדרכים המוכרות היא ניקוי bdi והשאלה העולה היא איך אפשר לנקות בי די אי והאם זה בכלל כדאי. למען האמת, במרבית המקרים ההמלצה תהיה להימנע מניקוי הנתונים. למה זה קורה לדעתכם?
ניקוי – bdi איך אפשר לנקות בי די אי והאם זה כדאי בכלל?
ניקוי בי די איי זו בעצם מחיקת נתוני האשראי. כל אחד יכול למחוק את נתוני האשראי שלו בקלות באמצעות כניסה לאזור האישי באתר בנק ישראל ולחיצה על מחיקת הנתונים. הבעיה היא שיחד עם הנתונים השליליים, ימחקו גם הנתונים החיוביים שהייתם רוצים לשמור. אמנם עכשיו אין כתם על שימכם ואתם כביכול מתחילים דף חדש מאפס, אין נתונים שליליים, אך למעשה אין היסטוריית אשראי כלל. זה אומר שדירוג האשראי נמחק ואין נתונים על בסיסם ניתן לדרג.
ההשלכות של מחיקת נתונים לא תאחר לבוא בדרך כלל. ברגע שמוחקים נתונים בצורה לא מבוקרת מקצועית, ללא בחינת המצב קודם לכן למציאת פתרון חלופי אחר מתאים לשיפור הדירוג, הנזק יכול לעלות על התועלת. הבנקים מקבלים בקשה להלוואה, בודקים את דירוג האשראי כבכל בקשת ההלוואה ומגלים שאין דירוג כי אין היסטוריה. הבנק לא טיפש והוא מבין שנעשתה כאן מחיקת נתונים ויש ללקוח מה להסתיר… ממילא היחס הופך לחשדני יותר ואם ניתן להימנע מכך, למה לבצע מחיקת נתונים.
האם מחיקת נתוני אשראי מומלצת?
לא ניתן להמליץ על מחיקת נתוני אשראי באופן גורף. יהיו אנשים להם הפעולה תהיה מומלצת לאחר בדיקת המצב, כאשר אין עוד דרך להעלות את דירוג האשראי ואז האסטרטגיה שתיבחר היא אכן למחוק את הנתונים הקיימים, אך מייד להתחיל בתקופה של שיקום כלכלי לשיפור הדירוג. לאורך כל אותה התקופה הלקוח יקבל ליווי מקצועי של אנשי מקצוע שיכוונו אותו בפעולות הנכונות לביצוע.
איך עוד ניתן לשפר דירוג אשראי?
שינוי דפוסי פעולה
חשוב להבין כי דרוג אשראי נמוך מתקבל בגלל נתונים שליליים שהצטברו במערכת. הדירוג מצביע על התנהלות לא תקינה. במצב כזה חשוב לבדוק את הנתונים ולבדוק מה ניתן לשפר ואיפה כדאי לפעול אחרת. לא יעזור למחוק את דירוג האשראי ולשפר אותו אם המדורג ימשיך להשתמש באותם דפוסי פעולה בהם הוא היה משתמש לפני כן בהתנהלותו הכלכלית. הוא צריך לקחת את עצמו בידיים ולהחיל להקפיד על תשלום חובות, הלוואות בזמן, עמידה בהתחייבויות ותאריכי תשלום וכו'.
תיקון רישום שגוי
במקרים מסוימים הדירוג הנמוך מגיע בגלל נתונים שגויים. במקרה כזה חשוב לבדוק את דו"ח נתוני האשראי, למפות היטב את הנתונים ולמצוא את הנתונים שלא צוינו בו בצורה נכונה. כאן צריך סיוע של אנשי מקצוע להגשת בקשה לתיקון הרישום. לשכת האשראי תבחן את הבקשה ואם היא תימצא כצודקת, הנתונים ישונו באופן מיידי – מה שיוביל לשיפור הדירוג.
פנייה לאנשים הנכונים
מבלי להתעמק בכל הדרכים היעילות לשיפור דירוג אשראי, לא נוכל לפספס על ההמלצה להיעזר באנשי המקצוע הנכונים בדרך. הם מכירים את התחום והם ידאגו לבצע עבורכם את התהליך בצורה יעילה ומקצועית.
