פעולות לדירוג אשראי גבוה יותר: עשה ואל תעשה

כדי להשיג ולשמור על דירוג אשראי גבוה וטוב, עליכם להפגין התנהגות פיננסית אחראית לאורך זמן. דירוג אשראי גבוה חיוני לקבלת תנאים נוחים בהלוואות, כרטיסי אשראי ומוצרים פיננסיים אחרים. במדריך מקיף זה ריכזנו מידע על פעולות לדירוג אשראי גבוה יותר: עשה ואל תעשה, כי יש פעולות מומלצות לשיפור המצב ויש פעולות שרק יזיקו. 

מה זה בכלל דירוג אשראי?

לפני שנתחיל בהסבר על הפעולות המומלצות לשיפור דירוג האשראי, חשוב להבין מה זה בכלל, כי השאלות: איזה דירוג אשראי נחשב טוב ולמה בכלל צריך דירוג אשראי, הן נפוצות בקרב מי שלא "חי את השטח".

דירוג אשראי הוא מעין ציון שמקבל כל אזרח ישראלי בן 18 ומעלה. הציון ניתן על התנהלותו הפיננסית. לדוגמה, מי שלא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו וצ'קים חוזרים מחשבון הבנק שלו, יקבל דירוג נמוך. לעומת זאת, מי שיש לו הכנסות גבוהות, הוא מצליח לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות, הוא משלם אותן בזמן ללא פיגורים ומסגרת האשראי שלו לא מנוצלת ברובה, יזכה לדירוג אשראי גבוה. חשוב לציין כי את דירוג האשראי קובעים על פי תוני האשראי המצטברים במערכת ואלו לא רק הנתונים שצוינו כאן.

מי קובע את הדירוג?

דירוג האשראי נקבע על ידי לשכות האשראי השונות. כיום יש 3 לשכות אשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר. חלק מתפקידן הוא לקבל את נתוני האשראי מכלל הגופים הפיננסיים ולסווג אותו לפי מספרי זהות ולבנות פרופיל פיננסי לכל אזרח ישראלי. אם תרצו לדעת מה הדירוג שלכם, תוכלו להיכנס לאתר לשכת האשראי (יש את לשכת BDI הנפוצה ביותר, אפשר להנפיק את הדו"ח גם דרך אפליקציית קפטן קרדיט) ולהנפיק את הדו"ח שלכם. הדו"ח יכלול את הדירוג שלכם ואם תרצו לדעת על מה הוא מתבסס, תוכלו להיכנס לאתר בנק ישראל באזור האישי ולהנפיק דו"ח ריכוז נתוני אשראי בו יופיעו הנתונים עליהם הדירוג מבוסס. דירוג אשראי גבוה יהיה קרוב לאלף נקודות, בעוד שדירוג אשראי נמוך, יהיה פחות מחמש מאות. טווח הנקודות משתנה בין לשכות האשראי.

פעולות לדירוג אשראי גבוה יותר – מה כדאי לעשות ומה פחות?

כי יש פעולות מומלצות לקבלת דירוג אשראי גבוה יותר ויש פעולות פחות… קבלו צעדים שיעזרו לכם לשפר ולשמור על דירוג אשראי גבוה.

שלמו את החשבונות שלכם בזמן:

הגורם המכריע ביותר המשפיע על ניקוד האשראי, הוא היסטוריית התשלומים הקיימת. הקפידו לשלם את כל החשבונות האישיים, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות ושירותים, בזמן. הגדירו תזכורות או תשלומים אוטומטיים כדי להימנע מהחמצת תאריכי יעד.

השתמשו באשראי בתבונה:

שמרו על יתרות כרטיס האשראי נמוכות בהשוואה למסגרת האשראי הקיימת. יחס ניצול אשראי גבוה (יתרת כרטיס האשראי בהשוואה למסגרת האשראי) יכול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי בסופו של דבר. שאפו להשתמש בפחות מ-30% מהאשראי הזמין שלכם.

גיוון תמהיל האשראי:

שילוב של סוגים שונים של חשבונות אשראי, כגון כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים (לדוגמה, הלוואות לרכב או הלוואות אישיות), וחשבונות קמעונאיים, יכולים להשפיע לטובה על ניקוד האשראי שלכם. עם זאת, פתחו חשבונות אשראי חדשים רק בעת הצורך.

אל תמחקו את נתוני האשראי:

נתוני האשראי שלכם חשובים ועליהם מתבססים הדירוגים השונים. ניתן למחוק אותם דרך האזור האישי באתר בנק ישראל. מחיקת נתוני אשראי תמחק את כל הנתונים והיא לא תבדיל בין הנתונים החיוביים לשליליים. כך שהמחיקה תותיר אתכם בלי נתוני אשראי חיובים, מה שיפחית את דירוג האשראי. במקרים קיצוניים בהם כמעט ואין נתונים חיוביים, ההמלצה כן תהיה לבצע מחיקת נתוני אשראי, אך התייעצות עם מומחה לפני מחיקה כזו היא קריטית. זו אולי הפעולה החשובה ביותר שצריך לזכור מפעולות ה"אל תעשה" לשיפור דירוג אשראי.

עקבו אחר דוחות דירוגי האשראי:

עיינו באופן קבוע בדוחות האשראי שלכם משלוש לשכות האשראי (קו מנחה, דן אנד ברטסטריט ו-BDI) כדי לבדוק אם יש שגיאות או אי דיוקים. אתם יכולים לקבל עותק חינם של דוח האשראי שלכם פעם בשנה דרך אפליקציית קפטן קרדיט.

הימנעו מלבקש יותר מדי אשראי בבת אחת:

בכל פעם שאתם מגישים בקשה לאשראי חדש (למשל הגדלת מסגרת אשראי או בקשה להלוואה), מתבצע בירור הבודק את דו"ח דירוג האשראי שלכם. פניות מרובות בתוך תקופה קצרה יכולות להוריד את הציון שלכם. הגישו בקשה לאשראי חדש רק בעת הצורך. לאורך כל הדרך זכרו לבנות היסטוריה של שימוש אחראי באשראי.

הסדירו חובות קיימים:

אם יש לכם חשבונות שתאריך פירעונם עבר או חובות לא מוסדרים, פעלו להסדרה שלהם. פנו למומחים בתחום שידעו לנהל עבורכם משא ומתן על הסדרים ופתרונות יעילים. לאחר ההסדר וודאו שהעניין עודכן בדו"ח נתוני האשראי האישי.

הימנעו מפשיטת רגל ועיקול:

פשיטת רגל ועיקול עלולים לפגוע קשות בניקוד האשראי והוא "מכתים" את שם בעליו למשך מספר שנים. הכרזה על פשיטת רגל או עיקול צריכים להיחשב כמוצא אחרון.

הדרך המומלצת לשיפור דירוג האשראי

כדי לשפר את דירוג האשראי עליכם לבדוק את דו"ח הנתונים עליהם הדירוג מתבסס, עברו על כל סעיף בכדי לבדוק שמדובר בנתונים נכונים ולא חלו שינויים. אם גיליתם טעות כדאי לפנות למומחה שיגיש עבורכם בקשה לתיקון אשראי. גם אם לא מצאתם שגיאה כזו, כדאי לשבת עם מומחה בתחום שימפה את הנתונים ויאתר את הדרך היעילה ביותר לשיפור הדירוג הקיים. צוות קלין בי די אי צבר מומחיות בתחום ואתם יכולים לנצל את ההזדמנות כדי להנות ממקצועיותם. זכרו, בניית דירוג אשראי גבוה דורשת זמן והתנהגות פיננסית אחראית עקבית. היו סבלניים, פעלו על פי הנחיות אנשי המקצוע ועם הזמן, ציון האשראי שלכם אמור להשתפר.