על פי חוק נתוני אשראי, על כל אזרח ישראלי מצטברים נתונים פיננסים. הנתונים נשמרים במאגר נתוני האשראי המפוקח על ידי בנק ישראל. לשכת האשראי bdi היא אחת מהלשכות הממונות לחשב את דירוג הנתונים המתקבלים אצלה. כך לכל אזרח אמור להיות דירוג אשראי המצביע על מצבו הפיננסי. כאן ריכזנו מידע על דירוג bdi – מה זה אומר ומה ההשלכות שלו. נקווה שתפיקו תועלת מהמאמר. על כל שאלה נוספת, אתם מוזמנים לכתוב לנו וליצור קשר לקבלת מענה מדויק לכם. נשמח לסייע לכם בשיפור דירוג האשראי וכל הנלווה לכך.
מה זה אומר דירוג bdi?
דירוג bdi הוא דירוג אשראי. הדירוג הוא מעין ציון המייצג את יכולת האשראי של אדם או ישות מסוימת (עסק, חברה, תאגיד וכו'). הדירוג מצביע על רמת תקינות ההתנהלות הכלכלית. ככל שהיא תקינה יותר, היא גם תהיה גבוהה יותר. דירוג נמוך יצביע על התנהלות כלכלית לקויה המצריכה שיפור. באופן כללי דירוג האשראי משמש כמדד לסבירות שהלווה יחזיר כסף ששאל או ימלא התחייבויות פיננסיות על סמך היסטוריית האשראי שלו. דירוגי אשראי משמשים מלווים, נושים, בעלי בית, מעסיקים וגופים אחרים כדי להעריך את הסיכון הכרוך בהענקת אשראי או בביצוע עסקאות פיננסיות עם המדורג.
רבים מכנים את דירוג האשראי שלהם כדירוג bdi בגלל האפשרות להנפיק את דו"ח הדירוג באחת משלוש לשכות האשראי הקיימות: קו מנחה, דן אנד ברדסטריט ו – bdi. בגלל שלשכת bdi פופולארית וקל יחסית להתנהל מולה, רבים בוחרים בה וממילא הם מכנים את הדירוג המתקבל כ-דירוג bdi.
איך קובעים דירוג bdi?
אם נסקור את נושא דירוג bdi – מה זה אומר ומה ההשלכות שלו, נראה כי מדובר בדירוג אשראי רגיל המונפק על ידי לשכת אשראי מסוימת. אך כדי להבין לעומק את משמעות הדירוג, כדאי להיכר את הנתונים עליהם הדירוג מתבסס. את הדירוג עצמו מרכיבים נתונים מסויימים המשפיעים על דירוג אשראי:
היסטוריית אשראי
נתון אשראי משמעותי הוא היסטוריית האשראי שלכם, אילו נתונים מופיעים על שימכם בתקופה האחרונה. ככל שיהיו על שימכם יותר נתונים פיננסים טובים, תקבלו גם דירוג גבוה יותר. ההיסטוריה מתבססת על תשלום התחייבויות פיננסיות שונות. איחור בתשלומים או חדלות פירעון עלולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי.
ניצול אשראי
יחס האשראי שנמצא בשימוש בהשוואה לסך האשראי הזמין צריך להיות מאוזן לטובה. ניצול אשראי גבוה יכול להשפיע לרעה על דירוג האשראי.
אורך היסטוריית האשראי
היסטוריית אשראי ארוכה יותר תצביע על יציבות פיננסית ארוכה יותר וממילא היא תתרום באופן חיובי לדירוג האשראי.
סוגי אשראי
רצוי לשלב מגוון סוגי אשראי כדי להעלות את הדירוג המתקבל. דוגמאות לסוגי אשראי אפשריים: חשבונות בבנק, מסגרת אשראי בחברת כרטיסי אשראי, הלוואות בתשלומים ועוד. תמהיל אשראי מגוון ישקף תשתית אשראי מפותחת בו המדורג מצליח לכול להועיל.
מהן ההשלכות של דירוג אשראי שלילי?
דירוג אשראי ינוע בדרך כלל בין טווח מספרים של 950 ל-250. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר, רמת האשראי טובה יותר והתנאים שיציעו המלווים אמורים להיות נוחים יותר.
דירוגי האשראי ממלאים תפקיד משמעותי בהחלטות פיננסיות, ומשפיעים על יכולתו של אדם לקבל הלוואות, כרטיסי אשראי ושיעורי ריבית נוחים. הם משפיעים גם על תחומים אחרים כמו הזדמנויות תעסוקה והשכרת נכס. מעקב והבנה קבועים של דירוג האשראי הקיים חשובים לשמירה על הבריאות הפיננסית וקבלת החלטות מושכלות לגבי אשראי ותנאי מימון.
ברגע שיש לכם דירוג אשראי תקין, אתם יכולים לקבל הלוואות, תנאי ההלוואות שמציעים לכם נוחים ואם הם לא מתאימים לכם, אתם יכולים בקלות להיעזר בדירוג החיובי שלכם לצורך ניהול משא ומתן על גובה הריבית ויתר התנאים. ההתנהלות הכלכלית תהיה קלה יותר למי שיש לו דירוג אשראי גבוה.
דירוג אשראי נמוך עלול למנוע מבעליו את האפשרות לגייס מימון. אם מדובר באדם המעוניין לקבל משכנתא, הוא צריך לקחת בחשבון שלפני כל מתן הלוואה גופי המימון בודקים את דירוג האשראי וכאשר הם מזהים דירוג נמוך, הם מעריכים את ההלוואה בסיכון גבוה ולכן או שהם יסרבו לאשר את ההלוואה, או שהיא תאושר במחיר גבוה… וחבל. את הדירוג ניתן לשפר במגוון דרכים.
איך משפרים דירוג אשראי?
אחרי שקיבלתם את המידע על דירוג bdi – מה זה אומר ומה ההשלכות שלו, יהיה כדאי שנסקור בקצרה את הדרכים האופציונליות לשיפור דירוג האשראי. אז מה עושים כדי לשפר את הדירוג?
למדריך המלא איך מנקים את נתוני האשראי >>>
התנהלות כלכלית נכונה
בסופו של דבר, כל נתון פיננסי נאגר במערכת נתוני אשראי. מי שרוצה לשפר את דירוג האשראי שלו, חייב להטמיע התנהלות כלכלית טובה יותר. לא יעזור לפעול בכל מישור שהוא לשיפור דירוג האשראי, אם ההתנהלות הכלכלית תמשיך לקרטע… הרי ההתנהלות הכלכלית הלקויה שוב תנמיך את הדירוג שיתקבל וחבל.
מחיקת נתוני אשראי
באמצעות כניסה לאזור האישי באתר בנק ישראל ניתן למחוק את נתוני האשראי ללא יוצא מן הכלל. כך שאם יש לכם הרבה נתונים שליליים, תוכלו למחוק אותם בלחיצת כפתור. רק רגע לפני שאתם ממהרים למחוק את הנתונים, קחו בחשבון שמדובר בדרך אל חזור והיא כלל לא מומלצת במרבית המקרים. ההיסטוריה כולה נמחקת (גם הנתונים הטובים) ומילא גופי מימון רואים שאין היסטוריה קיימת ומבינים שיש למדורג מה להסתיר אם הוא ביצע מחיקה… וחבל. אפשר לשפר דירוג אשראי בעוד אופנים.
תיקון רישום שגוי
דירוג האשראי מתבסס על נתונים פיננסיים שהצטברו במערכת. הנתונים מדווחים על ידי הבנקים, גופים ציבוריים ובמקרים רבים נופלות טעויות. טעות יכולה להיות יקרה מידי וכדי להימנע מטעויות, ההמלצה היא להדפיס את דו"ח נתוני האשראי ולעבור סעיף אחר סעיף ולבדוק עם הרישומים זהים למקור. אם גיליתם רישום שגוי פנו ללשכת האשראי בבקשה לתיקון הרישום השגוי. ההמלצה היא לפנות לאיש מקצוע שיבדוק זאת עבורכם במיומנות ויסודיות.
