מאפריל 2019 החל לפעול בישראל מאגר נתוני אשראי חדש שעובד לפי התקנות של חוק נתוני האשראי החדש. החוק החדש בעצם שינה את האופן בו ניתן אשראי למשקי בית בישראל ושינה את התחרות הקיימת היום בשוק.
החוק החדש בעצם ביטל את החוק הקדם לו בו נאספו עד היום רק נתונים שליליים שיכולים לפגוע ביכולת של הלקוח להחזיר הלוואות. החוק החדש מרכז הרבה מאוד נתונים פיננסים על כל אזרח במדינת ישראל גם חיוביים וגם שליליים ומאפשר ליצור לכל אחד מאיתנו פרופיל פיננסי.
אז מהו דירוג האשראי?
דירוג האשראי הוא בעצם ציון שניתן לכל אחד מאזרחי מדינת ישראל, שבעצם מבטא את היכולת של אותו אזרח להחזיר הלוואות. כלומר, הוא מבטא את הסיכון בנתינת אשראי או הלוואה לאותו אזרח. הציון נע בין 1 ל-1000 כאשר דירוג אשראי נמוך אומר התנהלות פיננסית לא טובה- סיכון גבוה, ודירוג אשראי גבוה אומר התנהלות פיננסית טובה- סיכון נמוך.
איך נקבע דירוג האשראי?
את מאגר נתוני האשראי מנהל בנק ישראל והוא אחראי לפעילותו, בעוד שדירוג האשראי נעשה על יד מספר חברות פרטיות שקיבלו את הסמכות לכך במדינת ישראל, והן: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה.
דירוג האשראי נקבע על פי הרבה מאוד נתונים פיננסים המתקבלים מכל מיני גופים כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, אך גם נתונים מגופים ציבוריים כמו בתי המשפט, הוצאה לפועל, בנק ישראל וכדומה. הדירוג של כל לקוח נקבע על פי לשכות האשראי השונות ולכל אחת מהן מודל מתמטי משלה. הגורמים המשפיעים הם אותו הדבר אך עדיין ייתכן שיהיה הבדל בדירוגים בין הלשכות השונות.
הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי הם:
- מידע על הלוואות ומשכנתאות קיימות.
- מסגרות אשראי.
- עיקולים או הגבלות.
- פעילות צ'קים.
- מידע מרשויות האכיפה והגבייה (הוצאה לפעול, פשיטת רגל).
- פעילויות של הוראות קבע.
- וותק תיק האשראי.
יכולים להיות עוד גורמים נוספים. אך הכוונה העיקרית בדירוג האשראי היא להעריך אם האזרח יכול לעמוד בהתחייבות שלו להחזיר את ההלוואה.
חשוב להבין, שדירוג האשראי אינו נקבע לפי גובה ההכנסה או כמה כסף יש לכם בעובר ושב. כך שלעשירים אין בהכרח דירוג אשראי גבוה יותר. דירוג האשראי בודק את התנהלותכם הפיננסית כך שאם היא טובה אתם רק מרוויחים מכך. מצד שני אם אתם נוהגים לפזר צ'קים או אפילו אם אין לכם וותק רב ייתכן שגופים פיננסים יהססו לעשות איתכם עסקים.
מה ההשלכות של דירוג האשראי?
דירוג האשראי בעצם מאפשר לגופים הפיננסים לקבל איזשהו מושג על ההתנהלות הפיננסית של הבן אדם העומד מולם. רוב הגופים קובעים לפי הדירוג האם לאשר הלוואה או אשראי ואם כן באיזה ריבית. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך הסיכון נמוך יותר ולכן תוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר.
מה הכוונה? דירוג האשראי אמנם יכול למנוע מחלק מהאוכלוסייה לקבל את ההלוואה שהם רוצים. אבל מצד שני הוא בעצם בא להגדיל את התחרות בשוק האשראי. אם בעבר רק הבנקים יכלו לקבל מידע פיננסי עליכם ולדעת שההתנהלות הפיננסית שלכם טובה כך שהם יכולים להציע לכם תנאים משתלמים יותר.
היום כל גוף פיננסי שאתם עובדים איתו יכול לקבל את הידע הזה ולהציע לכם גם כן תנאים טובים יותר. דירוג האשראי בעצם מתגמל את אלו שיש להם פרופיל פיננסי טוב. מצד שני אלו אם דירוג אשראי נמוך, כנראה לא יקבלו תנאים טובים. ייתכן שזה דווקא לטובה כי זה יכול להגביל אותם מלהתנהל כלכלית בצורה שגויה.
כיצד תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם?
למרות כל מה שציינו עד כה, דירוג האשראי אינו חף מטעויות. הוא כולל רק מידע של עד 3 שנים אחורה ומכיוון שהוא מסתמך רק על מאגר האשראי הוא לא תמיד משקלל את כל המידע הרלוונטי והעדכני.
במצב כזה ייתכן שדירוג האשראי שלכם לא מייצג אתכם. אבל דירוג האשראי לא חקוק בסלע וניתן לשפר אותו. אתם יכולים למחוק את רישום האשראי שלכם ולבקש שלא יאספו עליכם מידע. אבל צעד כזה יכול דווקא להזיק יותר מאשר להועיל שכן חברות וגופים פיננסיים לא רואים בעין יפה אנשים שמנסים להסתיר מידע.
אנחנו יכולים לעזור לכם למחוק רישומי BDI שליליים שרשומים במאגר האשראי ובכך לשפר את דירוג האשראי שלכם כדי שתוכלו לבחור מבין הרבה יותר אופציות בהמשך.
